К делу № (2-2541/2020)

УИД: 23RS0№-47

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<

адрес> 03 марта 2021 года

Лазаревский районный суд 

<

адрес> края в составе:

председательствующего, судьи Д.В. Радченко,

при секретаре ФИО7,

с участием:

ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») о взыскании за счет наследственного имущества с наследников ФИО2 просроченной задолженности по договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего должника ФИО2, в котором просит взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО2 в пользу Банка просроченную задолженность в размере 94 577,66 руб., состоящую из: 81 216,7 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 0 руб. - просроченные проценты; 13 360,96 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления; взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 3 037,32 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 115 000,00 руб. Банку стало известно, что ФИО2 умер. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность умершего перед Банком составляет 94 577,66 руб., из которых: сумма основного долга 81 216,7 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 0 руб. - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 13 360,96 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены. 

В рамках подготовки дела к судебному разбирательству у нотариуса Сочинского нотариального округа ФИО8 было истребовано наследственное дело, открытое после смерти ФИО2 

В качестве ответчиков привлечены супруга наследодателя ФИО3, сын ФИО4, дочь ФИО5, мать ФИО9, отец ФИО10

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил. При подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО3, являющаяся законным представителем несовершеннолетних наследников ФИО4 и ФИО5, в судебном заседании полагала, что требования Банка необоснованны, поскольку смерть заемщика является страховым случаем, предусмотренным программой страхования при заключении договора. При вынесении решения полагалась на усмотрение суда.

Ответчики ФИО9, ФИО10 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщили.

Заинтересованное лицо нотариус Сочинского нотариального округа ФИО8 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщила.

Представитель заинтересованного лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил. 

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Суд полагает возможным, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, выдал Заемщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № (далее - Договор) с лимитом задолженности 1 15 000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Умершим, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). 

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

ФИО2 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по «кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

ФИО2 в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ФИО2 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Согласно Свидетельству о смерти серии V-АГ №, выданному ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС 

<

адрес> г-к Сочи управления ЗАГС 

<

адрес>, актовая запись №, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 94 577,66 руб., из которых: сумма основного долга 81 216,7 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 0 руб. - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 13 360,96 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены. 

На основании п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно п. п. 34, 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Статья 1153 ГК РФ предусматривает, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

Как следует из положений ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

В случае если кредитору наследники не известны, поскольку в правовом смысле отсутствуют законные основания, позволяющее кредиторам получать информацию, касающуюся состава наследственного имущества и состава наследников умершего должника (ст. 5 Основы законодательства Российской Федерации о нотариате), то требования кредитор может предъявить к наследственному имуществу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (п. 60).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно наследственному делу № наследниками умершего наследодателя являются его супруга ФИО3, сын ФИО4, дочь ФИО5, мать ФИО9, отец ФИО10

ДД.ММ.ГГГГ супруга умершего ФИО3 и его несовершеннолетние дети получили свидетельства о праве на наследство по закону на доли в праве общей долевой собственности на 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>, пер. Плановый, 20 А; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, пер. Плановый, 

<

адрес> (двадцать «а»); 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, пер. Плановый, 

<

адрес> (двадцать «а»); 1/2 доли на оружие ИЖ-27М калибр 12/76 №; 1/2 доли на оружие Stoeger 3000А Сато Мах4, калибр 12/76 №; 1/ доли на маломерное судно, тип и модель: мотолодка «Badger HD390», строительный (заводской) номер CNHD-4257G, 2007 года постройки, подвесной лодочный мотор модели TOOHATSU 30А4В2.

Как следует из возражений ответчика ФИО3, умершим с банком заключен договор по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках Программы страхования заемщикам кредитов предоставляется страховая защита на случай наступления смерти застрахованного лица, наступившая в результате болезни. Ответчик полагает, что, поскольку ФИО2 по кредитному договору № не отказывался от программы страховой защиты, наступлении страхового случая - смерти заемщика АО «Тинькофф Банк» в результате болезни, то страховая сумма в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту в отношении застрахованного лица погашается в пределах страховой суммы на дату страхового случая.

Довод о том, что банк имел возможность произвести погашение задолженности по кредиту за счет страховки необоснованн.

Исходя из содержания ст., ст. 934, 961 ГК РФ право на получение страховой суммы, а также обязанность по уведомлению Страховщика о наступлении страхового случая лежит на выгодоприобретателе.

Как следует из материалов дела, ФИО3 обращалась в АО «Тинькофф Страхование» с Заявлением о страховом случае, в связи со смертью ФИО2

Ответом АО «Тинькофф Страхование» исх. № ОС049254 от ДД.ММ.ГГГГ отказано в осуществлении страховой выплаты. Отказ мотивирован следующими обстоятельствами.

ФИО2 был застрахован по Договору № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно предоставленной копии Медицинского свидетельства о смерти серия 03726 №, выданного ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилось заболевание органов дыхания. Исходя из предоставленной копии ответа ГБУЗ «Противотуберкулезный диспансер №» МЗ 

<

адрес>, выданного ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 наблюдался и лечися по поводу заболевания легких, ставшим причиной смерти, после курса лечения в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по вышеуказанному Договору страхования, является в т. ч.: 2.1.1. По риску «Смерть»: а) смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный д данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в пери страхования; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный д данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в пери страхования, с учетом положений пункта 2.4 настоящего Договора.

При этом согласно Условиям страхования, страховое покрытие по риску, предусмотренного пп. б п. 2.1. настоящих Условий распространяется на события, произошедшие в Пери страхования, установленный для данного Застрахованного лица в Списке застрахованных лиц результате Болезни, впервые диагностированной Застрахованному лицу не ранее даты первичного подключения Застрахованного лица к Программе страхования при заключении кредитного договора.

Как следует из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, ФИО2 был впервые подключен к программе страховой защиты заемщиков Банка ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, заболевание, ставшее причиной смерти, было диагностировано до момента получения кредита и подключения к программе страховой защиты заемщиков Банка.

В связи с тем, что ФИО2 на дату наступления события ДД.ММ.ГГГГ не являлся застрахованным лицом по Договору № КД-0913 коллективного страхования несчастных случаев и болезней заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также в связи с тем, что заболевание, ставшее причиной смерти, было диагностировано до подключения к программе страховой защиты заемщиков Банка, заявленное событие не входит в страховое покрытие и может быть признано страховым случаем.

Отказ АО «Тинькофф Страхование» в осуществлении страховой выплаты заявителем ФИО3 не обжалован, следовательно, доводы ответчика не могут быть приняты во внимание. 

Таким образом, принимая во внимание, что ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, не являясь единственным наследником умершего заемщика, приняли наследство после смерти ФИО2, суд считает возможным взыскать с него за счет наследственного имущества сумму задолженности по договору в сумме 94 577,66 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, пропорционально размеру удовлетворенным требованиям. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 037,32 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, данная сумма должна быть взыскана в ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования искового заявления Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании за счет наследственного имущества с наследников ФИО2 просроченной задолженности по договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно со ФИО3, ФИО4, ФИО5 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность в размере 94 577,66 руб., состоящую из: 81 216,7 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 0 руб. - просроченные проценты; 13 360,96 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества входящего в состав наследства ФИО2.

Взыскать солидарно со ФИО3, ФИО4, ФИО5 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 3 037,32 руб.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лазаревский районный суд 

<

адрес>.

Судья Лазаревского

районного суда 

<

адрес> Д.В. Радченко