дело №2-671/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 г. г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Фроловой О.Ж. 

при секретаре Борисенко Н.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее- ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 252 794, 94 руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что 31.12.2013 г. между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 131 578, 95 руб., под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик не исполняет должным образом взятые на себя обязательства. Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. На 24.03.2020 возникла задолженность в размере 252 794,94 руб., из которых: просроченная ссуда 128 700,74 руб., просроченные проценты - 46 172, 48 руб., неустойказа просрочку уплаты кредита - 25 416,95 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 52 504, 77 руб.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 252 794,94 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 727,95 руб.

В судебном заседании представитель истца не участвовал. Просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще по адресу : 

<

адрес>, который согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по Челябинской области является местом регистрации. Судебная корреспонденция направлялась неоднократно, но не получена ответчиком, все почтовые отправления, возвратились с отметкой «истек срок хранения». 

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23 июня 2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту постоянной регистрации по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Поскольку отметка на почтовом конверте свидетельствует о невостребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение ответчика надлежащим. 

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд решил следующее.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает другой стороне в собственность деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором. 

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Судом установлено, что 31.12.2013 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, в соответствии с условиями которого банком ответчику был предоставлен кредит в сумме 131 578, 95 руб., под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев, с включением в программу страховой защиты заемщиков. 

Согласно условиям договора ФИО1 должен был в счет погашения кредита вносить ежемесячный платеж в сумме 4 502,63 руб., начиная с 31.01.2014, последний платеж 31.12.2018 - 4 310,04 руб., куда входит сумма основного долга и сумма начисленных процентов. Количество платежей по кредиту, срок платежа по кредиту указан в графике платежей. 

В разделе Б договора о потребительском кредитовании № указана ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - при нарушении срока возврата кредита ( части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов. 

В п.1 заявления-оферты со страхованием ФИО1 указывает, что ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В п. 2 заявления - оферты указано, что ответчик принимает график осуществления платежей и обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «дата платежа».

Каждая страница заявления-оферты подписана ответчиком лично, как следует из текста данного заявления, заемщик в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания заявления-оферты, был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (страница 7 заявления-оферты), а также согласен на включение в программу страховой защиты заемщиков, ознакомлен с условиями данного продукта, о чем также имеются отдельные подписи ответчика. 

Кроме того, ответчиком было подписано и подано отдельное заявление на включение последнего в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, из которого следует, что он понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», а также понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка. 

Согласно разделу 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), с которыми предварительно был ознакомлен ответчик, договором добровольного страхования является договор, заключенный между Банком и ЗАО «АЛИКО». Участие заемщика в Программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты. 

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно договору добровольного страхования. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.

Кроме того, согласно разделу Б кредитного договора и заявления - оферты, ответчик в дату заключения кредитного договора обязался оплатить банку плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредита, то есть в сумме 31 578,95 руб. ( л.д.12), путем списания суммы с ее банковского счета.

Данные обстоятельства подтверждаются договором о потребительском кредитовании с графиком (л.д.9-12), выпиской по счету ( л.д.7), Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.13-14), заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания ( л.д.12-оборот). 

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета, из которой усматривается, что на лицевой счет ответчика была зачислена сумма 131 578, 95 руб. (л.д. 7), а затем сумма 31 578, 95 руб. направлена банком по поручению ФИО1 страховщику в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Ответчиком же нарушен пункт 4.1.1. Условий кредитования, из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что ответчик нерегулярно осуществляет гашение ссудной задолженности (л.д.5-6, 7). 

Задолженность по кредиту на 24.03.2020 составила 252 794,94 руб., из которых: просроченная ссуда 128 700,74 руб., просроченные проценты - 46 172, 48 руб., неустойказа просрочку уплаты кредита - 25 416,95 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 52 504, 77 руб.

Размер задолженности исчислен правильно, в нем отражены произведенные ФИО1 платежи в счет погашения указанного кредита, неустойка исчислена с учетом периода просрочки, расчет не оспорен (л.д.5-6), доказательств наступления страхового случая не имеется, поэтому требование истца о взыскании долга являются обоснованным.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", когда ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Из абзаца 3 пункта 75 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Просроченный основной долг с учетом процентов составляет 174 873,22 рублей, общая сумма заявленной истцом неустойки составляет 77 921,72 рублей, таким образом, неустойка составляет 45% от суммы долга и процентов, т.е. является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижения неустойки : размер неустойки за просрочку уплаты кредита следует уменьшить до 3 000 руб., размере неустойки за просрочку уплаты процентов следует уменьшить до 4 000 руб., всего до 7000 руб. При этом суд учитывает, что ответчик не исполняет свои обязательства длительное время. 

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», в дальнейшем на основании решения № 8 от 08.10.2014 г. название определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

На основании изложенного, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 24.03.2020 в размере 181 873,22 руб., из которых: просроченная ссуда 128 700, 74 руб., просроченные проценты - 46 172, 48 руб., неустойка за просрочку уплаты кредита - 3 000,00 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 4 000 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом в размере 3 137, 11 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от 31 декабря 2013 г. просроченную задолженность, образовавшуюся по состоянию на 24 марта 2020 г. в размере 181 873 рубля 22 копейки, в том числе : просроченная ссуда 128 700 рублей 74 копейки, просроченные проценты 46 172 рубля 48 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита 2 000 рублей 00 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов 3 000 рублей 00 копеек, возврат расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 727 рублей 95 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинскогообластного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме. 

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июня 2020 г.