Мотивированное 

решение

 составлено 14 августа 2017 г. Дело № 2-915/2017 

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

03 августа 2017 года

г. Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе: 

председательствующего судьи Бодрова Д. М. 

при секретаре Ярошенко А. Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.06.2013 года в общей сумме 466057 рублей, 41 копейка, исчисленной по состоянию на 17.06.2017 года, включая просроченную ссуду в размере 295783 рубля 52 копейки, просроченные проценты в размере 77964 рубля 49 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 54686 рублей 66 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 37622 рубля, 74 копейки. Также истец просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 7860 рублей 57 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что 20.06.2013 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 335961 рубль 36 копеек на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27 % годовых. Заемщик свои обязательства по возврату сумм основного долга, уплате процентов и иных платежей, предусмотренных договором, исполнял ненадлежащим образом, произведя выплаты в период пользования кредитом в размере 137550 рублей, что повлекло образование задолженности по указанному кредитному договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.09.2013 г., на 17.06.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1073 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.07.2013 г., на 17.06.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1093 дня.

С 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. С 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенно ПАО «Совкомбанк»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против исковых требований истца в части взыскания с нее задолженности по основному долгу и процентам, сумму штрафных санкций просила снизить в связи с ее завешенным размером и отсутствием доказательство того, что для истца вследствие ее недобросовестных действий наступили негативные последствия. Дополнительно пояснила, что в 2014 году ее доход резко снизился, в связи с чем, не смогла погашать кредит. Расчет суммы основного долга и процентов не оспаривает. Письменного уведомления от банка с требованием погашения кредита она не получала. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 20.06.2013 года ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложения о заключении кредитного договора и договора банковского счета. 20.06.2013 года банк произвел акцепт оферты, заемщику был открыт личный банковский счет, на который перечислен кредит в сумме 335961 рубль 36 копеек, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***> на основании оферты со стороны заемщика, по условиям которого истец обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 335961 рубль 36 копеек на срок 60 месяцев, а ответчик в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере 27,0 % годовых в сроки в порядке, установленные кредитным договором и Условиями кредитования. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной). На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из заявления-оферты со страхованием ФИО1, она была ознакомлена с Условиями кредитования и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, обязалась исполнять условия кредитования, содержащиеся как в заявлении о предоставлении кредита, так и в Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью его заявления на оформление расчетной карты и кредитного договора. Заявление ответчика о предоставлении кредита является офертой, предложением считать его заключившим кредитный договор с банком. Условия заявления о предоставлении кредита обязательны для него с момента получения заявления банком.

В соответствии с п. 3.3.2 «Условий кредитования» заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании, заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет. 

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. п. 5.2., 6.1. вышеназванных «Условий кредитования», ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, комиссии, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора 

<

***> от 20.06.2013 года, сумма кредита составила 335961 рубль 36 копеек, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка – 27,0 % годовых. По кредитному договору ответчик допустил нарушение обязательств по возврату кредита, что повлекло образование задолженности.

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору, 21.11.2016 г. банк направил заемщику ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору. Данные требования заемщиком до настоящего времени не исполнены.

Представленный стороной истца расчет суммы основного долга, процентов проверен судом и представляется правильным, ответчик с расчетом задолженности истца согласилась, контр-рассчет по суммам процентов суду не представила. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по кредитному договору, что является основанием для предъявления истцом требований по досрочному возврату суммы кредита с применением санкций, установленных этим кредитным договором, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Разделом «Б» заявления-оферты предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. 

Решая вопрос о взыскании в пользу банка с ФИО1 неустойки, суд учитывает следующее. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из анализа ст. 333 ГК РФ следует, что критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

В п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Согласно п. 71 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно представленному расчету задолженности, выписке по счету, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составили 37622 рубля, 74 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составили 54686 рублей, 66 копеек, что явно несоразмерно нарушенному ответчиком обязательству. Учитывая вышеприведенные нормы права, а также компенсационную природу взыскиваемой неустойки, суд полагает, что взыскиваемая истцом неустойка подлежит снижению: за просроченную ссудную задолженность до 12000 рублей, за просроченные проценты до 5000 рублей, исходя из положений ст. 333 ГК РФ, поскольку она является завышенной и несоразмерна последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. 

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору, исчисленную по состоянию на 17.06.2017 г. в общей сумме 390748 рублей, 01 копейку, включая просроченную ссудную задолженность в размере 295783 рубля, 52 копейки, просроченные проценты в размере 77964 рубля, 49 копеек, штраф за просроченную ссудную задолженность – 12000 рублей, штраф за просроченные проценты – 5000 рублей.

Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 7860 рублей 57 копеек подтверждены платежными поручениями, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 7107 рублей 48 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20.06.2013 года по состоянию на 17.06.2017 г. в общей сумме 390748 рублей, 01 копейку, включая просроченную ссудную задолженность в размере 295783 рубля, 52 копейки, просроченные проценты в размере 77964 рубля, 49 копеек, штраф за просроченную ссудную задолженность – 12000 рублей, штраф за просроченные проценты – 5000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 7107 рублей, 48 копеек. 

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Д. М. Бодров