Дело № 2-53/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года с. Староалейское 

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Масанкиной А. А.,

при секретаре Раченковой О. В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглащшению,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению, указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 15 июня 2017 г. было заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц, в соответствии с условиями которых заемщик обязался вернуть банку кредит в размере 301 000 руб. до 15 июня 2022 г. в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки 17,5 % годовых.

В соответствии с п. п. 1, 2 соглашения кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 301 000 руб. Данное обязательство кредитором исполнено. В нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов (в срок, установленный соглашением, Правилами).

Договором предусмотрено соглашение о неустойке. 

Пунктом 4.7 Правил кредитования установлено право истца в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору, в том числе, свою обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. Обстоятельства, указанные в п. 4.7 правил кредитования, наступили.

Кредитором в порядке, установленном Правилами кредитования, было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки.

В связи с изложенным, кредитор посчитал необходимым взыскать досрочно сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку. 

По состоянию на 20 декабря 2018 г. сумма задолженности по соглашению составила 306 654,69 руб., в т. ч. просроченный основной долг – 273 602,40 руб., проценты за пользование кредитом – 28 862,70 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 251,40 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 938,19 руб. 

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 г., п. 2 ст. 809 ГК РФ, истец вправе требовать взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 21 декабря 2018 г. по день исполнения обязательства по основному долгу.

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 809 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала указанные суммы задолженности по основному долгу, начисленным процентам, пене, а также проценты за пользование кредитом по договору по ставке 17,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 21 декабря 2018 г. по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, и расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 6 266,55 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», уведомленного надлежащим образом, не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

В редакции Федерального закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ ч. ч. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ также предусматривают, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 821.1 ГК РФ в ныне действующей редакции кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Статьей 811 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ также установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму, являющуюся неустойкой (штрафом, пеней) - ч. 1 ст. 330 ГК РФ.

Судом установлено, что 15 июня 2017 г. между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение №, в соответствии с п. п. 1, 2, 4 раздела 1 которого (индивидуальные условия кредитования) кредит предоставляется в сумме 301 000 руб. на срок до 15 июня 2022 г. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,5 % годовых.

Согласно п. 17 раздела 1 Соглашения, п. 3.1, 3.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №. 

Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются выписка со счета заемщика, платежный документ, подтверждающий факт перечисления банком суммы кредита на счет заемщика (п. 3.4 Правил).

В соответствии с п. 6 раздела 1 Соглашения, п. 4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами - равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к Соглашению. Датой платежа является 20 число каждого месяца.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 Правил). Начисляются они по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1). Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) - п. 4.2.3.1, 4.2.3.3 Правил.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п. 4.3 Правил). 

Согласно п. 4.5 Правил заемщик предоставляет банку право в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика, и при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному банком на дату конвертации.

Пунктом 6.1 Правил установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в т. ч. обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 -6.1.3 настоящих Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п. 6.1.1). Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении (п. 6.1.2). 

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы (п. 12 раздела 1 Соглашения, п. 6.1.3 Правил,).

Размер неустойки согласно п. 12.1.1 индивидуальных условий кредитования составляет 20 % годовых в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов.

В п. 4.7 Правил установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

15 июня 2017 г. денежные средства, предусмотренные соглашением, были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривалось ответчиком. Тем самым свои обязательства по выдаче кредита банком были исполнены.

Как следует из доводов иска, представленного истцом расчета и пояснений ответчика, заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, в период действия кредитного договора ответчик допускал нарушение своих обязательств по кредитному договору, допускал факты невнесения платежей в установленный соглашением, а также графиком, срок, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитом. Последний платеж внесен ФИО1 03 сентября 2018 г. в размере, недостаточном для погашения просроченной задолженности. 

В связи с просрочкой внесения платежей по основному долгу и процентам, банком с 21 апреля 2018 г. производилось начисление неустойки (пени).

По состоянию на 20 декабря 2018 г. долг заемщика перед банком составил 306 654,69 руб., в т. ч. просроченный основной долг – 273 602,40 руб., проценты за пользование кредитом – 28 862,70 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 251,40 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 938,19 руб.

Указанный расчет проверен судом, признан правильным, ответчиком не оспорен, в судебном заседании ФИО1 выразил согласие с расчетами истца.

Истцом ответчику направлялось требование о досрочном возврате задолженности, которое осталось без исполнения.

При указанных установленных в судебном заседании обстоятельствах, свидетельствующих о том, что заемщик систематически нарушал график гашения кредита, платежи по нему надлежащим образом не вносил, длительное время имеет просроченную задолженность, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения в полном объеме требований истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в виде основного долга и процентов за пользование кредитом, а также пени.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционным Судом РФ в определении от 15 января 2015 г. № 7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ» высказана следующая правовая позиция относительно применения ст. 333 ГК РФ. Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Часть 1 ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

При этом, в силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ и ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истец-кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков - бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит именно на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом, в том числе, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств, соотношения процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественного положения должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Возражений относительно размера неустойки (пени), ходатайства о ее снижении ответчиком не заявлено, доказательств несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено, в связи с чем, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, соотношение суммы неустойки и задолженности ответчика перед истцом, а также учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, суд полагает, что начисленный истцом размер неустойки соответствует принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства, а потому оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки (пени) в данном случае не усматривает.

Исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 17,5 % годовых на сумму основного долга, начиная с 21 декабря 2018 г. по день полного погашения основного долга по кредиту, суд находит также подлежащими удовлетворению, поскольку на основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами с даты выдачи займа и до даты его полного возврата. Взыскание процентов на будущее время не противоречит закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска, исходя из его цены (306 654,69 руб.), оплачена государственная пошлина в размере 6 266,55 руб., факт оплаты подтверждается платежным поручением от 22 января 2019 г. № 9890. 

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в полном объеме – 6 266,55 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору № № от 15 июня 2017 г. по состоянию на 20 декабря 2018 г. в размере 306 654,69 руб., в т. ч. просроченный основной долг – 273 602,40 руб., проценты за пользование кредитом – 28 862,70 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 251,40 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 938,19 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 15 июня 2017 г. в размере 17,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 21 декабря 2018 г. по день полного погашения основного долга по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 266,55 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А. А. Масанкина

Решение принято в окончательной форме 17 февраля 2019 г.

Судья А. А. Масанкина