Дело N 2-514/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Буйнакск 12 июля 2018 года 

Буйнакский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего - судьи Нурмагомедова Н.Б.,

при секретаре Баштукаевой З.М., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> (далее - Договор) с лимитом задолженности 130000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениям статей 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная Должником; Тарифный план; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения либо ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 14582590161826). ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и Актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 201997,42 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящие в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору 

<

***> принадлежат ООО «Феникс». Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 201997,42 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5219,97 рублей. 

ООО «Феникс» просило рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования не признала, пояснив, что в представленных материалах дела отсутствуют сведения о наличии у истца лицензии на право осуществления банковской деятельности. Обращаясь с настоящим иском, истец указывает на то, что он наделен правом обращаться с требованием о взыскании с нее названной задолженности, поскольку ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования, что подтверждается договором уступки права (требований) и Актом приема-передачи требований от ДД.ММ.ГГГГ. При этом истец указывает на то, что право Банка уступить, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, предусмотрено Общими условиями заключенного договора между ней и Банком. Однако сам договор, содержащий упомянутые условия, истцом не представлен. Кроме того, согласно представленным материалам общая задолженность по кредиту составляет 201997,42 рублей. Согласно заключительному счету указанная задолженность складывается из: основного долга - 132978,60 рублей, процентов - 49908,20 рублей, штрафы - 19110,62. При этом в справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ данная задолженность состоит из: основного долга - 88414,39 рублей, процентов - 49 908,20 рублей, комиссии и штрафы - 63674,83 рублей. Из изложенного в совокупности следует, что обстоятельства, с наличием которых истец связывает возникновение у него права на взыскание задолженности, не подтверждается представленными доказательствами. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение 

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», реорганизованного впоследствии в АО «Тинькофф Банк», был заключен универсальный договор N0033688433 с лимитом задолженности 130000,0 рублей на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, а также Условиях комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью договора, тарифным планом договора является - Кредитная карта ТП 7.11 RUR Тинькофф Платинум.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В Заявлении-Анкете ФИО2 подтвердила, что она в полном объеме ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка и обязуется их соблюдать.

Согласно материалам дела ФИО2 произвела активацию кредитной карты и воспользовалась предоставленным ей кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты, в том числе получения наличных денежных средств и оплаты покупок, что подтверждается выпиской по счету по договору 

<

***>.

При этом согласно условиям заключенного договора ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные комиссии и платы, а также в предусмотренные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Пункт 5 Общих условий предусматривает порядок начисления штрафных санкций при нарушении сроков возврата денежных средств и уплаты процентов.

Однако, как следует из материалов дела, ФИО2 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии N № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, следует, что сумма задолженности по кредитному обязательству ответчика составила 201997,42 рублей, из которых: кредитная задолженность - 132978,60 рублей, проценты - 49908,20 рублей, штрафы - 19110,62 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор (Договор цессии ДС от ДД.ММ.ГГГГ к ГС N 2 от ДД.ММ.ГГГГ) уступки права (требования), по условиям которого к цессионарию от цедента перешло право (требование) по кредитному договору 

<

***> с ФИО2 на сумму 201997,42 рублей.

Пунктом 1 Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к Генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что цедент уступает и продает, а цессионарий принимает и покупает права (требования) в отношении всех Кредитных договоров, перечисленных в Реестре, который прилагается к настоящему Дополнительному соглашению в качестве Приложения (Акт приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ).

Права (требования) переходят от Банка к ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых ООО «Феникс» прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (п.5 Дополнительного соглашения).

Согласно Акту приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ права требования по кредитному договору N №, заключенному с ФИО2, переданы ООО «Феникс»; на дату уступки задолженность по кредитному договору составляет 201997,42 рублей.

Уведомлением об уступке права требования (в порядке ст.382 ГК РФ), направленным Банком в адрес ФИО2, последняя извещалась о том, что на основании Договора цессии ДС от ДД.ММ.ГГГГ к ГС N2 от ДД.ММ.ГГГГ коллекторскому агентству ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ переданы (уступлены) права требования по заключенному с ней кредитному договору N № в указанном выше размере.

Расчет задолженности, представленный истцом, исследован в судебном заседании, судом представляется верным. Какого-либо другого расчета, оспаривающего начисленную задолженность, ответчиком суду не представлено.

Судом установлено, что в настоящее время фамилия ответчика ФИО3.

Оценив имеющиеся по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь приведенными выше нормами права, установив факт заключения кредитного договора, предоставление ответчику денежных средств, ненадлежащее исполнение последним обязательств по кредитному договору, заключение с истцом договора уступки права (требования), суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО «Феникс» и взыскании с ФИО1 суммы кредитной задолженности в полном объеме. 

Доводы ответчика об отсутствии законных оснований для уступки прав (требований) по кредитному договору, заключенному с ней, в связи с отсутствием доказательств наличия у истца лицензии на право осуществления банковской деятельности, ошибочны.

Согласно п.п.1 и 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания усматривается, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

Из буквального толкования вышеуказанного пункта усматривается, что стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, имеющим или не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. Такая воля была выражена заемщиком путем подписания заявления на получение кредита, содержащего указанные выше условия о возможности уступки банком права требования к заемщику любым лицам, независимо от наличия или отсутствия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Поскольку кредитным договором предусмотрено право кредитора передавать иным лицам право требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору, такие действия не противоречат требованиям закона.

Доводы ответчика о том, что суду не представлен сам договор, содержащий упомянутые истцом условия, несостоятелен.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор 

<

***>, составными частями которого являются Заявление-Анкета на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное ответчиком, Тарифы по кредитным картам банка, указанным в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банка.

В соответствии п.2.2 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты, ФИО2 совершила безотзывную и бессрочную оферту банку о заключении договора в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ, то есть, согласилась со всеми условиями, содержащимися в вышеуказанных документах.

Подтверждением факта тому, что ФИО2 была ознакомлена со всеми условиями договора, с тарифами по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка и обязалась их соблюдать, является ее подпись в заявлении-анкете на оформление кредитной карты. 

Доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора, имела намерение внести в договор изменения, ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Иные доводы ответчика не заслуживают внимания и не опровергают установленные по делу обстоятельства.

Из платежных поручений N 151189 от ДД.ММ.ГГГГ и N 111071 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом при обращении с настоящим исковым заявлением в суд уплачена государственная пошлина в размере 5219,97 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО4 (ФИО3) В. подлежат взысканию в пользу истца понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере. 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ООО «Феникс» требований, в связи с чем исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201997 (двести одна тысяча девятьсот девяносто семь) рублей 42 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5219 (пять тысяч двести девятнадцать) рублей 97 копеек.

Резолютивная часть решения объявлена 12 июля 2018 года. 

Решение в окончательной форме принято 17 июля 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись Нурмагомедов Н.Б.

Копия верна: