Дело № 2-573/2020 

№ 12RS0002-01-2020-001059-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Звенигово 06 ноября 2020 года

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Юпуртышкиной С.В., при секретаре Журавлевой Т.В., с участием от ФИО1 представителя по доверенности от 

<

дата> ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель общество с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», заявитель, страховщик) обратился в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 № № от 

<

дата>. В обоснование заявления указано, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг (финансовым уполномоченным) принято решение № № от 

<

дата> об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховой премии в размере 138 477 руб. 72 коп. Полагая упомянутое решение вынесенным с нарушением норм материального права и нарушающим права и законные интересы заявителя, ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» обратилось в суд. В обоснование заявления указано, что ФИО1 дал свое согласие быть застрахованным лицом по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». ФИО1 является только застрахованным лицом, а не страхователем, договорные отношения между данным лицом и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» отсутствуют, страховая премия им не оплачивалась, а оплачивались только расходы Банка, просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 

<

дата> № № и в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 не явился, обеспечив явку в судебное заседание представителя ФИО2, который полагал заявленное ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» требование не законным. Указывал, что 

<

дата> ФИО1 обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, с соблюдением установленного 14-дневного срока. Решение Финансового уполномоченного полагал обоснованным.

Финансовый уполномоченный ФИО3 в лице представителя ФИО4 в письменном отзыве полагал заявленное ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» требование не подлежащим удовлетворению. Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует Банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по договору страхования является сам заемщик. Условия, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а потому требования ФИО1 обоснованно удовлетворены.

Судом объявлялся перерыв в судебном заседании до 11 час. 30 мин. 

<

дата>. Информация о перерыве в судебном заседании размещалась на официальном сайте Звениговского районного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

По окончании перерыва явка представителя заявителя, финансового уполномоченного обеспечена не была.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте проведения судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 

<

дата> между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №

<

дата> ФИО1 выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № заключенного 

<

дата> между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Договор заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № № от 

<

дата>.

Страховая премия составила 138477 руб. 72 коп.

<

дата> ФИО1 направил в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление от 

<

дата> об отказе от договора страхования жизни и здоровья, содержащее требование о возврате уплаченной страховой премии в полном объеме.

<

дата> ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

<

дата> ФИО1 вновь обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в котором просил выплатить сумму страховой премии в полном объеме.

<

дата> ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письмом № № уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 № № от 

<

дата> требования ФИО1 о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены. С ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 138477 руб. 72 коп. Требование ФИО1 о выплате штрафа оставлено без рассмотрения.

Суд полагает вышеуказанное решение законным, с учетом того, что обращение с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии было направлено страховщику до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, застрахованное лицо имеет право на возврат страховой премии в заявленном размере, компенсированной ему банку за счет кредитных средств.

Доводы ООО «Сосьете Страхование Жизни» об ином, не основаны на законе.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной сумы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Аналогичная позиция приведена пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года. 

С учётом изложенного, доводы заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» противоречат приведённым выше нормам материального права, решение финансового уполномоченного отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 № № от 

<

дата> обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Звениговский районный суд.

Председательствующий судья С.В. Юпуртышкина

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата>.