Дело № 2-777/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2018 года

г. Слободской Кировской области

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Черных О.В., при секретаре Мансуровой Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, указав, что между ней и ПАО Сбербанк (Банком) 27 июля 2015 года был заключен кредитный договор 

<

***>. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил истцу, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ей откажут в выдаче кредита. В связи с этим ФИО1 была вынуждена приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ПАО Сбербанк, которая фактически навязана ей. При этом истец была лишена права на свободный выбор услуг страхования. Стоимость платы за подключение к Программе страхования составила 51876 рублей 50 копеек и включена в сумму кредита. Истцом в адрес ответчика 03 мая 2018 года была направлена претензия с предложением в течение 10 дней с момента ее получения возместить убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования, в размере 51876 рублей 50 копеек. Однако Банком дан отказ в выплате указанной суммы. Согласно справке о задолженности по состоянию на 11 мая 2018 года кредит истцом погашен полностью. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», ФИО1 просит взыскать с ПАО Сбербанк стоимость страховки в размере 51876 рублей 50 копеек, проценты, начисленные на стоимость страховки за период с 27 августа 2015 года по 11 мая 2018 года, в размере 36585 рублей 68 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца в размере 44231 рубль 09 копеек, неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств за период с 14 мая 2018 года по 07 июня 2018 года в размере 66346 рублей 64 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в иске и дополнении к нему.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление (л.д.34-36). В частности, указала, что услуга по подключению к Программе страхования при заключении с ФИО1 кредитного договора Банком не навязана. Нарушений положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиком в отношении истца не допущено. При этом, договором страхования не предусмотрено право ФИО1 на возврат части страховой премии на основании ст.782 ГК РФ при досрочном погашении кредита. 

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, письменного отзыва по существу иска не представил.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу статей 420, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК Ф обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 27 июля 2015 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО Сбербанк) (Банком) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор 

<

***> (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 347000 рублей сроком на 60 месяцев под 23,40% годовых, а заемщик - возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование указанной суммой согласно графику платежей (л.д.38-39, 40-41). Данный кредитный договор не содержит условия о страховании.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в оговоренном сторонами размере, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д.63-64).

Согласно справке о задолженности по состоянию на 11 мая 2018 года кредит погашен полностью досрочно (л.д.15).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», о чем 27 июля 2015 года подала заявление в ОАО «Сбербанк России» с просьбой заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - договор страхования) в соответствии с Условиями участия в данной программе.

Плата за подключение к Программе страхования составила 51876 рублей 50 копеек за весь срок страхования. Указанная сумма платы была удержана за счет суммы предоставленного кредита согласно вышеназванному заявлению на страхование, а также поручению, данному Банку, по форме № 187, подписанным ФИО1 (л.д.57-59, 60).

Согласно пункту 2 и пункту 2.3 этого же заявления срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с подписания настоящего заявления, дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования.

Пунктом 5.1 названного заявления заемщика предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита выгодоприобретателем является сам потребитель.

Как следует из заявления на страхование от 27 июля 2015 года (л.д.57-59), ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в том числе с тем, что участие в программе страхования и отказ истицы от участия в ней не повлекут отказа последней в предоставлении банковских услуг. Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06 апреля 2015 года (далее - Условия участия в программе) и Памятка при наступлении неблагоприятного события получены истцом.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора ФИО1 как заемщику была навязана услуга в виде заключения договора страхования, стороной истца в материалы дела не представлено.

Кроме того, суд учитывает, что разделом 5 названных выше Условий участия в программе предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, осуществляется Банком при отказе такого лица от страхования в случае:

- подачи им в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в Программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении него заключен;

- подачи им в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления об участии в Программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д.52-54).

Согласно претензии потребителя ФИО1 последняя обратилась с заявлением о прекращении участия в Программе страхования 03 мая 2018 года, то есть по истечении почти трех лет с подачи заявления об участии в этой программе.

Следовательно, в этом случае в силу положений раздела 5 вышеназванных Условий участие в Программе страхования может быть прекращено, если договор страхования не был заключен. Однако, как следует из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27 июня 2018 года (л.д.62), такой договор в отношении ФИО1 имеется. 

Иных оснований для возврата уплаченной страховой премии Условия участия в программе страхования не содержат.

Соответственно, исходя из названных Условий, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. 

Возврат части страховой премии предусмотрен лишь в определенных случаях, досрочная выплата денежных средств по кредитному договору к таковым не относится.

Одновременно с этим суд учитывает, что, как следует из заявления на страхование от 27 июля 2015 года и Условий участия в программе, сам по себе факт досрочного погашения заемщиком ФИО1 кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным с ней договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по этому договору страхования.

При этом статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, поэтому такой дополнительный способ обеспечения кредитного обязательства как страхование риска ответственности заемщика, может быть только добровольным.

С учетом вышеизложенного и исходя из фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истица добровольно согласилась застраховать свою жизнь и здоровье, имея возможность отказаться от данного условия и получить кредит на иных условиях, о чем лично расписалась в заявлении на страхование от 27 июля 2015 года.

Таким образом, основания для взыскания уплаченной ФИО1 страховой премии в размере 51876 рублей 50 копеек и начисленных на нее процентов за период с 27 августа 2015 года по 11 мая 2018 года, в размере 36585 рублей 68 копеек отсутствуют. 

Требования истца о взыскании предусмотренных Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с 14 мая 2018 года по 07 июня 2018 года на сумму 66346 рублей 64 копейки, штрафа в размере 50% от присужденной суммы на сумму 44231 рубль 09 копеек и компенсации морального вреда в размере 20000 рублей являются производными от основного требования, а потому удовлетворению также не подлежат.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 отказать в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании стоимости страховки в размере 51876 рублей 50 копеек, процентов в размере 36585 рублей 68 копеек, неустойки в размере 66346 рублей 64 копейки, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, а также штрафа в размере 44231 рубль 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья О.В. Черных