Дело №2-748/2019

67RS0008-01-2019-000757-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ярцево Смоленская область 17 июля 2019 года

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Хесина П.М.,

при секретаре Шляхтенковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, в обоснование требований указала, что 11.12.2015г. между ПАО «Лето Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №002 об открытии на её имя кредитного лимита в размере 

<

данные изъяты> и выдаче ей кредита в сумме 

<

данные изъяты> на срок до 11.12.2021 года под 29,9% годовых за пользование кредитом, кроме того 

<

данные изъяты> составило подключение к программе страхования и 

<

данные изъяты> услуга «Суперставка».

15.12.2015г. она обратилась в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита в сумме 

<

данные изъяты>, заявление было принято Банком. После чего, указанная сумма была внесена ею на счет, открытый Банком. С этого момента она полагала, что кредит перед Банком погашен, однако Банк сумму досрочного погашения в счет погашения кредита не приняла, продолжая списывать из данной суммы ежемесячные платежи по графику.

О том, что у неё имеется задолженность перед Банком, она узнала летом 2018 года, когда на её мобильный телефон стали поступать смс-сообщения о наличии долга который Банк намеревается взыскать с неё в судебном порядке.

В октябре 2018 года Банк обратился к мировому судье с заявлением, о вынесении судебного приказа о взыскании с неё задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> 

Уточнив требования, просит признать кредитное обязательство по кредитному договору №002 от 11.12.2015г. частично исполненным, определив задолженность по указанному кредитному договору на дату 15.12.2015г. в размере 

<

данные изъяты> 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыв относительно заявленных требований не представил, но ходатайствовал о прекращении производства по делу, поскольку имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда. 

С учетом мнения представителя истца, в соответствие со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 11 декабря 2015 года между ФИО1 и ПАО «Лето Банк» (преобразованного в последствии в ПАО «Почта Банк») (далее – Банк) заключен договор потребительского кредита №002 состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Общих условий договора потребительского кредита /л.д. 8-13, 24-26/. Согласно индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставил истице денежные средства с кредитным лимитом в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: сумма к выдаче на руки - 

<

данные изъяты>, комиссия за сопровождение Услуги «Суперставка» - 

<

данные изъяты>, комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» 

<

данные изъяты>, под 29,9% годовых сроком до 11.12.2021г.

Согласно п.5 Индивидуальных условий и Графику платежей размер ежемесячного аннуитентного платежа в размере 

<

данные изъяты> осуществляется до 11 числа каждого месяца /л.д. 24, 27-28/.

Право заемщика досрочно исполнить свои обязательства предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия), согласно которым, клиент в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть сумму кредита бед предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п.4.3) /л.д.8 об.сторона/.

Согласно п. 4.1 Общих условий досрочное погашение задолженности осуществляется при обращении клиента в Банк с заявлением на обслуживание не позднее, чем за 7 (семь) дней до текущей даты платежа, и осуществлении фактического погашения задолженности в сумме превышающей текущий платеж. При погашении задолженности за счет представленного Банком кредита, досрочное погашение осуществляется в дату размещения денежных средств, представленных Банком на счете.

В соответствие с п.4.2 Общих условий при осуществлении частичного досрочного погашения задолженности, Банком производится уменьшение размера платежей, следующих за текущим, при условии погашения клиентом задолженности в сумме, превышающей текущий платеж. Банк рассчитывает новый размер платежа, исходя из принципа сохранения первоначального количества платежей, указанного в Согласии (п. 4.2.1 Общих условий).

Согласно п. 4.2.2 Общих условий информация о новом размере платежей доводится Банком до клиента через дистанционные каналы или при обращении клиента в Клиентский центр/Стойку продаж.

Судом установлено, что после получения 11.12.2015г. кредита, заемщик ФИО1 обратилась к ответчику с Заявлением на досрочное погашение задолженности, которое было написано на специальном бланке Банка. В заявлении указана дата досрочного погашения - 15.12.2015г., и сумма досрочного погашения – 

<

данные изъяты> /л.д. 14/. Доказательств неполучения указанного заявления ответчиком суду не представлено. 

Из представленной Банком выписки по кредиту на 11.07.2019г. усматривается, что ФИО1 внесла 15.12.2015г. на счет в Банке в счет погашения кредита сумму в размере 

<

данные изъяты> Вместе с тем, Банк, в нарушение положений Общих условий не осуществил досрочное частичное погашение долга, новый уменьшенный размер платежа до заемщика не довел.

Поскольку ФИО3 досрочно погашала не всю сумму кредита с процентами за фактический срок кредитования, то, исходя из Общих условий (раздел 4), досрочное погашение осуществляется в день текущей даты платежа, то есть 11.01.2016г. /л.д.27-28/, а не в день внесения денег на счет. Таким образом, на 15.12.2015г. сумма долга по кредиту равнялась сумме кредита с начисленными за период пользования кредитом процентами. 

Вместе с тем, учитывая, что ФИО1, заявляя требование об определении задолженности на 15.12.2015г. ошибочно считала, что долг погашается в день внесения платежа, а не в день текущей даты платежа, суд считает возможным определить размер задолженности именно на дату текущего платежа, то есть на 11.01.2016г. При этом суд учитывает, что спор связан с определением суммы долга по кредиту после его досрочного частичного погашения заемщиком. 

Из внесенной ФИО1 суммы, в день текущего платежа, то есть 11.01.2016г., сначала погашается текущий платеж в сумме 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> – проценты, 

<

данные изъяты> – основной долг), а оставшейся частью суммы в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> – 

<

данные изъяты>) досрочно погашается часть основного долга. 

Таким образом, на 11.01.2016г. сумма долга по кредиту составляла 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты>).

До начала рассмотрения дела по существу ответчик почтовой связью направил в адрес суда ходатайство о прекращении производства по настоящему делу в связи с тем, что имеется вступившее в законную силу решение суда, принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.

Суд разрешая указанное ходатайство не находит оснований для его удовлетворения, поскольку, как видно из представленной ответчиком копии решения Ярцевского городского суда Смоленской области от 07.11.2018г. по гражданскому делу №002г., предмет спора по указанному делу был иной, чем по настоящему делу. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, удовлетворить частично.

Установить, что долг ФИО1 по кредитному договору №002 от 11 декабря 2015 года, заключенному с ПАО «Почта Банк», на 11 января 2016 года составлял 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: П.М. Хесин