Дело № 2-1259/2021; УИД: 42RS0010-01-2021-001583-58

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего - судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Пресниковой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске Кемеровской области 

19 июля 2021 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к ответчику Самовольной Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что 30.09.2014 г. между клиентом Самовольной Л.И. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 41 000.00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до течения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не предоставляется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), доставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком к своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за использование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные :договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись летчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 28.02.2018г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком: составляет 68 360,89 рублей, из которых:

-сумма основного долга 44 285,53 рубля - просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов 15 512,37 рублей - просроченные проценты;

-сумма штрафов 85,63 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с Самовольной Л.И. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 08.09.2017г. по 28.02.2018г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 68 360,89 рублей, из которых: 44 285,53 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 15 512,37 рублей - просроченные проценты; 85,63 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также государственную пошлину в размере 2 250,83 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Дело просили рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Ответчик Самовольная Л.И., извещенная о слушании дела, в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в свое отсутствие, представив письменное заявление о применении срока исковой давности (л.д. 54), просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

В соответствии с ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещённого о времени, дате и месте судебного заседания и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пунктам 2 - 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается. 

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора на неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, и подтверждено письменными материалами дела, что 30.09.2014 года между Самовольной Л.И. и АО «Тинькофф Банк» и заключен договор кредитной карты № в рамках тарифного плата ТП 7.16 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении заемщика, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 41 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Ответчик в свою очередь обязалась возвратить сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование им в соответствии с условиями договора продукт Тинькофф Платинум тарифный план 1.0.

Уставными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Как следует из заявления - анкеты, акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Так, статьёй 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заёмщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заёмщика возникает право такую информацию иметь.

При подписании заявления - анкеты Самовольная Л.И. указала, что согласна с Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

То есть при заключении договора Самовольная Л.И. была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Ответчик Самовольная Л.И. при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до её сведения была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ФИО6 была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается её личной подписью в заявлении.

Согласно пункту 2.3 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) Условий комплексного банковского облуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Пунктом 2.5. Общих условий установлено, что банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте - выписке.

Согласно пункту 7.1 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договорам и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчётов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа.

В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах.

Согласно тарифного плата ТП 7.16; лимит задолженности – до 300 000 руб.; процентная ставка: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа – 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств. Платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при оплате минимального платежа – 42,9% годовых; плата за погашение задолженности в сети партнеров банка – бесплатно; готовая плата за обслуживание: основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб.; предоставление счет-выписки по почте/электронной почты – бесплатно; плата за перевыпуск кредитной карты – бесплатно, по окончании срока действия/усмотрения банка – 290 руб., по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги SMS-банк – 59 руб.; минимальный платеж: не более 6% от задолженности мин.600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за свершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф мобильный банк – 2% (л.д. 35).

Из выписки по номеру договора № с 18.09.2014 по 12.05.2021 года клиента Самовольной Л.И. усматривается, что она воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, а также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за выдачу наличных (л.д. 18-25).

Из заключительного счёта следует, что по состоянию на 28 февраля 2018 года задолженность Самовольной Л.И. по договору кредитной карты № составляет 68 360,89 руб., в том числе: кредитная задолженность в размере 44 285,53 руб., проценты в размере 15 512,37 руб., иные платы и штрафы в размере 18 562,99 руб.

В заключительном счёте Самовольной Л.И. разъяснено, что ей необходимо оплатить задолженность в течение пяти календарных дней с момента получения заключительного счёта. Кроме того, размер задолженности Самовольной Л.И. подтверждён расчётом задолженности по договору кредитной линии № и справкой о размере задолженности от 12 мая 2021 года (л.д. 9).

Истец АО «Тинькофф Банк» 05.04.2018 года обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника Самовольной Л.И. На основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка № 4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 27.04.2018г. судебный приказ был отменён (л.д. 53).

Проверив, представленный расчёт задолженности по договору кредитной карты, суд находит его верным, произведённым в соответствии с условиями договора, оснований сомневаться в расчёте задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчёта истца задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

Таким образом, из представленных документов установлено, что АО «Тинькофф Банк» реализовало свои права кредитора, обратившись в суд с иском о взыскании суммы задолженности с ответчика. Однако, за судебной защитой своих нарушенных прав истец обратился в суд с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Истец имел право потребовать от заёмщика, в случае неисполнения последним обязанности по внесению денежных средств на счёт, досрочного погашения всей задолженности. 

Принимая во внимание, что кредитным договором установлен порядок возврата кредита путём внесения заёмщиком ежемесячных платежей в определенном размере, учитывая, что заключительный счет выставлен ответчику Самовольной Л.И. 28 февраля 2018 года, соответственно, с указанного времени у кредитора возникло право на предъявление иска о взыскании задолженности.

Таким образом, с учётом положений ст.196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о взыскании с Самовольной Л.И. задолженности по договору кредитной карты № от 30 сентября 2014 года истек 28 февраля 2021 года.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено. О восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Самовольной Л.И. просроченной задолженности, образовавшейся за период с 08.09.2017г. по 28.02.2018г. включительно, состоящей из суммы общего долга – 68 360,89 рублей, из которых: 44 285,53 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 15 512,37 рублей - просроченные проценты; 85,63 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то и требование истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-198, ст.199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 30 сентября 2014 года, образовавшейся за период с 08.09.2017г. по 28.02.2018г. включительно, состоящей из суммы общего долга – 68 360,89 рублей, из которых: 44 285,53 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 15 512,37 рублей - просроченные проценты; 85,63 рубля - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 250,83 рубля, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2021 года. 

Председательствующий: Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.