Принято в окончательной форме 06.11.2019 г.

УИД № 76RS0021-01-2019-000097-44

Дело № 2-405/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2019 г. г. Тутаев

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Мазевич Я.Ю.,

при секретаре Тихомировой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала –Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО4 и страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, в котором просило с учетом уточнения взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 22.10.2013 года в размере 176096,84 руб., в том числе: 107710,81 руб. – просроченный основной долг, 68386,03 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины вразмере 4721,94 руб.

В обоснование иска указано, что 22.10.2013 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор, на основании которого ФИО1 банком были предоставлены денежные средства в размере 165000 руб. на срок 60 месяцев под 25,5% годовых. На 16.11.2018 года по договору имеется задолженность в размере 176096,84 руб., включающая в себя 107710,81 руб. – просроченный основной долг, 68386,03 руб. – просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, его наследником является ответчик ФИО4, обязанный исполнить обязательства по договору за наследодателя перед банком.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика – САО «ВСК», по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований. Пояснила, что 26 июля 2018 года истец в соответствии с условиями соглашения № от 31.08.2009 года обратился в САО «ВСК» за выплатой страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица – ФИО1 В представленной справке-счете была определена задолженность умершего по договору в размере 108057,55 руб., включающая в себя задолженность по основному долгу 107710,81 руб., задолженность по процентам 346,74 руб. Страховая выплата произведена не была в связи с тем, что банком не были представлены достаточные документы, определенные соглашением № от 31.08.2009 года. Письмом от 08.08.2018 года САО «ВСК» уведомило ПАО Сбербанк о необходимости предоставления полного пакета документов для осуществления страховой выплаты. ПАО Сбербанк более в страховую компанию не обращалось, необходимые для осуществления страховой выплаты документы не представило, а предъявило настоящий иск. Получив из настоящего дела необходимые документы, САО «ВСК», признав смерть ФИО1 страховым случаем, 14 октября 2019 года произвело выплату ПАО Сбербанк выплату страхового возмещения в размере 108057,55 руб., то есть в сумме определенной ПАО Сбербанк на момент обращения с соответствующим заявлением в САО «ВСК». Полагает, что начисление процентов по договору кредитования после 26.07.2018 года вызвано злоупотреблением правом со стороны банка, не исполнившего свою обязанность в рамках заключенного соглашения по предоставлению необходимыхдокументов в страховую компанию, что увеличение размера процентов произошло исключительно по вине банка, поэтому в их взыскании должно быть отказано.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании заявленные требования не признал, полагая их необоснованными. Пояснил, что сразу после смерти отца сообщил в банк о его смерти, представил справку о смерти и свидетельство о смерти. Зная, что у ФИО1 есть кредитные обязательства, а также о заключении договора страхования, сообщил по телефону о смерти ФИО1 в страховую компанию. Поскольку до обращения в суд с настоящим иском прошло длительное время, он полагал, что страховая выплата банку произведена. Также пояснил, что в наследство после смерти отца не вступал, на момент смерти проживал с ним и продолжает проживать в квартире, принадлежащей на праве долевой собственности, в том числе, умершему отцу.

Представитель третьего лица – Отделения по Ярославской области ГУ ЦБ РФ по ЯО, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, оценив все в совокупности, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 22.10.2013 года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику ФИО1 банком были предоставлены денежные средства в размере 165000 рублей под 25,5% годовых на срок 60 месяцев (том 1 л.д. 67-73).

Согласно свидетельству о смерти ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (том 1л.д. 51).

В соответствии с п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.Поскольку на день смерти ФИО1 обязательства по кредитному договору от 22.10.2013 в полном объеме заемщиком не были исполнены, то они вошли в состав наследства, открывшегося после его смерти.

Согласно сообщениям нотариусов ФИО2 и ФИО3 (том 1 л.д. 121, 121) наследственных дел после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось.

Возражая против удовлетворения заявленных банком требований, ФИО4 указал, что обязанность по погашению кредитной задолженности у него отсутствует, поскольку смерть заемщика является страховым случаем, наступившим в период действия Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, к которой присоединился его отец.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 было подано заявление на страхование, тем самым заемщик присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, (далее - Договор страхования) Заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия участия в программе страхования) стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования. Выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк России", страховщиком - САО "ВСК". Страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования. Страховая сумма составляет 165000 рублей.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения), его наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если отказ страховщика в выплате страхового возмещения является законным.

В соответствии с условиями соглашения № от 31 августа 2009 года, заключенного между ПАО Сбербанк и САО «ВСК» (с дополнительными соглашениями и приложениями – том 1 л.д. 161-219), устанавливающего условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, а также определяющий взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат, ПАО Сбербанк 26 июля 2017 года обратилось в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая в отношении умершего ФИО1, представив уведомление о страховом случае, свидетельство о смерти, справку-счет, заявление на страхование (том 2 л.д. 90-93).

8 августа 2018 года САО «ВСК» направило в адрес ПАО Сбербанк уведомление о предоставлении в соответствии с приложением № к соглашению № от 31.08.2009 года необходимых для решения вопроса о признания случая страховым документов; в уведомлении указано, что вопрос о страховой выплате будет решаться после предоставления необходимых документов (том 2 л.д. 94).

Как следует из пояснений представителя ответчика САО «ВСК» в судебном заседании, не оспоренных ПАО Сбербанк, истцом после получения уведомления предусмотренные соглашением документы не предоставлялись, решения об отказе в выплате страхового возмещения не принималось.

Согласно справке-расчету, представленной ПАО Сбербанк страховщику при обращении с заявлением о выплате страхового возмещения (том 2 л.д. 92), банком былаопределена задолженность умершего по договору в размере 108057,55 руб., включающая в себя задолженность по основному долгу 107710,81 руб., задолженность по процентам 346,74 руб.

В соответствии со страховым актом от 8 октября 2019 года САО «ВСК» признало смерть ФИО1 страховым случаем и 14 октября 2019 года произвело выплату ПАО Сбербанк страхового возмещения в размере 108057,55 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 14.10.2019 года.

Проанализировав представленные суду доказательства, изложенные положения закона, факт произведенной страховщиком выплаты по кредитному договору в размере, определенном ПАО Сбербанк при обращении к страховщику с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО4 задолженности по кредитному договору, как наследника умершего ФИО1

Не усматривает суд и оснований для взыскания с ответчика САО «ВСК» процентов, начисленных по договору после смерти наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9"О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как следует из пояснений ответчика ФИО4 в судебном заседании, после смерти отца ФИО1 он предоставил банку справку о смерти, выданную медицинским учреждением, и свидетельство о смерти, иных документов банк у него не затребовал.

Как следует из пояснений представителя ответчика САО «ВСК» в судебном заседании, ПАО Сбербанк обратилось в первый и единственный раз с заявлением о выплате страхового возмещения только 27 июля 2018 года, не предоставив документов, необходимых для рассмотрения заявления.

Указанные пояснения истцом в ходе судебного разбирательства не опровергнуты.

Учитывая приведенные ответчиками доводы и установленные в судебном заседании обстоятельства, суд приходит к выводу о злоупотреблении ПАО Сбербанк своим правом, выразившееся в длительном без уважительных причин необращении за получением страхового возмещения, неисполнении условий заключенного с САО «ВСК» соглашения в части предоставления необходимых документов для осуществления страховой выплаты, что повлекло неполучение предусмотренных кредитным договором денежных средств и, как следствие, увеличению размера процентов.

При изложенных обстоятельствах заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк»в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.Ю. Мазевич