70RS0006-01-2023-000907-78

Дело № 2-584/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18.10.2023 Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Симагиной Т.С., 

при секретаре Вдовиной А.И.,

помощник судьи Пирогова Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Асино Томской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (далее ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 56373,15 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1891,2 руб., указав, что 31.12.2021 года между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого ответчику был предоставлен займ в размере 35000 руб., сроком на 364 календарных дней, с процентной ставкой 0,53% в день. Договор займа ответчик подписал посредствам простой электронной подписи (с использованием SMS-кода). Однако ответчиком в установленный договором срок обязательства по договору займа исполнены не были. Задолженность за период с /дата/ по /дата/ год составила 56373,15 руб. из которых: 28651,11 руб. –сумма просроченного основного долга; 19976,83 руб.- сумма просроченных срочных процентов; 7745,21 руб. суммы начисленных и неуплаченных процентов на просроченный ОД. 

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме. Также представил отзыв на возражения ответчика.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Представила письменные возражения, в которых считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Из представленного расчета по договору № от /дата/ следует, что распределение поступающих от ответчика платежей производилось истцом с нарушением требований п.20 чт.5 Федерального закона от /дата/ № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)». Начисление истцом процентов за пользование займом за пределами срока действия договора в размере 0,53 % в день, является незаконным. Период начисления процентов, составляющий 225 дней (по состоянию на /дата/) свидетельствует о наличии в действиях истца признаков недобросовестного поведения. Для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, на сумму от 30000 до 100000 руб. и срок от 181 до 365 дней Банком России установлено среднерыночное значение полной стоимости кредита/займа в размере 145,258%. При указанной в договоре ставки полной стоимости займа 193,45 % годовых фактическая сумма переплаты процентов за пользованием займом составляет 67522 руб., при этом в договоре, заключенным между истцом и ответчиком указана сумма полной стоимости займа в размере 45543,89 руб. Просит учесть выплаченную по займу сумму 31126,85 руб. из 35000 руб. 

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, /дата/ ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (заимодавец) и ФИО1 (заемщик) заключили договор потребительского займа №, согласно которому ФИО1 получила займ в размере 35000,00 рублей, срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, в т.ч. до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов- /дата/ (отображается также в Графике платежей), процентная ставка 193,450% годовых, количество, платежей по договору -26, размер платежа первый платеж 2597 руб., далее по 3117,86 руб., периодичность платежей -14 дней, что подтверждается заявлением на предоставление займа от /дата/, индивидуальными условиями договора займа № от /дата/, графиком платежей по договору потребительского займа № от /дата/. 

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Правилами предоставления ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (далее Правила) предусмотрено, заявитель подает Заявление на предоставление потребительского займа Займодавцу через Сайт (п.п.4.1). После принятия положительного решения о заключении Договора микрозайма, займодавец размещает в личном кабинете Заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта займодавца Индивидуальные условия Договора. Платежная дата указана в Индивидуальных условиях договора, а также отражена в Графике платежей, предоставленном Заявителю в Личном кабинете. Общие условия Договора размещены на Сайте (п.п.5.1.).

Согласно п.п. 5.5. заявитель подписывает Договор микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой подразумевается простая электронная подпись (с использованием уникального SMS-кода).

Заявитель должен до подписания Договора микрозайма ознакомиться с: договором, в том числе Общими и Индивидуальными условиями; графиком платежей; информацией об условиях предоставления, использования и возврата займа Общества; политикой в отношении обработки и защиты персональных данных Общества; соглашениями, размещенными на Сайте и (или) предоставленными Займодавцем на подписание Заявителю (п.п.5.6. Правил). 

Договор микрозайма считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств путем перечисления на Расчетный счет Заемщика/Банковскую карту (п.п.5.9. Правил). 

Подписав настоящие Индивидуальные условия, заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по Договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны на официальном сайте в сети Интернет https://4slovo.ru (п.п. 14 Индивидуальных условий). 

Согласно п. 2.1. Общих условий договора потребительского займа (далее Общие условия), после принятия положительного решения о заключении договора займодавец размещает в личном кабинете заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта займодавца Индивидуальные условия Договора. 

В соответствии с п. 2.7. Общих условий, заемщик подписывает индивидуальные условия договора при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой стороны подразумевают простую электронную подпись (с использованием SMS-кода).

Договор заключенный указанным способом признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке (п.2.7.1. Общих условий). 

Денежные средства в размере 35000,00 руб. /дата/ были перечислены на счет ФИО1 №, что подтверждается справками-подтверждениями выдачи займа. 

В нарушение условий договора займа ФИО1 возврат задолженности основного долга и процентов в установленный срок не произвела.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу п. 23 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28 января 2019 г., со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом с 28 января 2019 г. дневной ставкой (до 1, 5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Поскольку договор займа заключен 31.12.2021 года, то есть, после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, соответственно, к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского кредита - до полуторакратного размера суммы займа.

Из расчета задолженности от /дата/ следует, что задолженность по договору № составляет 56373,15 руб. из которых: 28651,11 руб.- основной долг; 19976,83 руб. – задолженность по процентам; 7745,21 руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг (0,53% в день).

Доводы ответчика ФИО1 о том, что истцом произведено распределение поступивших денежных средств, в счет погашения задолженности с нарушением очередности предусмотренной частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", судом отклонен как несостоятельный по следующим основаниям. 

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.8.3 Общих условий, сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательства заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 6) иные платежи предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором. 

Согласно расчету начислений и поступивших платежей по договору № от /дата/, истории выплат заемщика на /дата/, первый платеж от ФИО1 поступил /дата/ в размере 2597, 00 руб., который был распределен на погашения процентов, что соответствует Графику платежей по договору потребительского займа. Второй платеж, поступивший /дата/ в размере 2000 руб. распределен на погашение процентов. Третий платеж поступил /дата/ в размере 13968,39 руб. который был распределен: 2327,02 руб. - в счет основного долга, 340,45 руб. - в счет процентов на просроченный основной долг, 8 183,06 руб.- в счет процентов, оставшаяся часть была распределена /дата/: 693, 53 руб. - в счет основного долга, 2424,33 руб.- в счет процентов. Четвертый платеж, поступивший /дата/ в сумме 6243,50 руб. распределен: 744, 99 руб.- в счет основного долга, 7,88 руб.- в счет процентов на просроченный основной долг, 2 372,87 руб.- в счет процентов, оставшаяся часть /дата/ распределена: 800,27 руб.- в счет основного долга, 2317,59 руб. в счет процентов. Пятый платеж, поступивший /дата/ в сумме 3117,86 руб. распределен: 859,65 руб.- в счет основного долга, 2 258,21 руб.- в счет процентов. Шестой платеж, поступивший /дата/ в сумме 3200 руб. распределён: 923,43 руб.- в счет основного долга, 14,67 руб.- в счет процентов на просроченный основной долг, 2194,43 руб. - в счет процентов.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет задолженности, согласно которому внесенные ответчиком ФИО1 суммы учтены в первую очередь, в погашение задолженности по процентам, а во вторую очередь - в погашение задолженности по договору займа, с учетом Общих условий, Графика платежей по договору потребительского займа № от /дата/, требований ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о порядке погашения задолженности, является правильным. 

Направление уплаченной ответчиком суммы в счет погашения процентов, а не основного долга, соответствует положениям ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы ответчика ФИО1 о том, что истцом незаконно начислены проценты за пользование займом за пределами срока действия договора в размере 0,53% в день, период которых составляет 225 дней (по состоянию на /дата/), суд считает несостоятельными, так как согласно расчету начислений и поступивших платежей по договору № от /дата/, проценты истец прекратил начислять /дата/, т.е. в период действия договора, а потому установление процентов в указанном в Договоре займа размере, не может расцениваться как недобросовестное поведение истца. 

При этом в соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. 

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок от 181 до 365 дней включительно, на сумму свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. включительно, в размере 193,677% при их среднерыночном значении 145,258%. 

Вопреки позиции ответчика, установленная в договоре займа полная стоимость потребительского займа (193,45%) не превышает среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на одну треть. 

Доводы ответчика о том, что полная стоимость займа составляет 45543,89 руб. суд считает несостоятельными, так как в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей по договору потребительского займа № от /дата/, итоговая (общая сумма платежа) - 80543,89 руб. из которой: 35000 руб.- сумма основного долга, 45543,89 руб. – сумма процентов. 

Поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о полном погашении ФИО1 задолженности по договору займа, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований. 

Суд, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1891,2 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 родившейся /дата/ в 

<

адрес> (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (ИНН №, ОГРН №, дата регистрации /дата/) задолженность по Договору займа № от /дата/, в размере 56373,15 руб. из них: 28 651,11 руб.- основной долг; 19976,83 руб. – задолженность по процентам; 7745,21 руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1891,2 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области. 

Судья: Т.С. Симагина