...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«7» февраля 2019 г. город Ноябрьск

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.

при секретаре судебного заседания Бугровой Д.С.

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-60/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс», общество) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 114 412 рублей 64 копейки и судебных расходов в размере 3 488 рублей 25 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

Между ... и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. был заключён кредитный договор №. По условиям договора Банк обязался предоставить ответчику кредитный лимит 72000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, в адрес заемщика 15.02.2016 был направлен заключительный счет, с требованием погашения задолженности по договору в течение 30 дней. 30.03.2016 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. Ответчик был уведомлен о состоявшейся между истцом и Банком уступке прав требования. Задолженность ответчика по договору за период с 16.08.2015 по 15.02.2016 составляет 114412 рублей 64 копейки, которая до настоящего времени не погашена.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в части, факт заключения кредитного договора и наличие задолженности не оспаривала, поддержала доводы, изложенные в возражениях, суть которых сводится к тому, что у нее изменилось материальное положение, сведениями о фактическом размере задолженности она не располагала, не знала куда и какую сумму необходимо платить, с расчетом заявленных требований не согласилась, заявила о пропуске срока исковой давности, об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также о предоставлении рассрочки исполнения решения суда на максимально возможный срок.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ... с заявлением на оформление кредитной карты ... в соответствии с настоящим заявлением-анкетой, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту – Общие условия), Тарифами по кредитным картам, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна с ними, что следует из заявления-анкеты (л.д. 42, 44, 45-50).

Согласно п. 2.3 Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей, в настоящем деле – 6 августа 2011 г.

Заявление ответчика акцептовано Банком путем выпуска кредитной карты ... с установлением лимита задолженности, согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка (тарифный план 7.2 RUR). Процентная ставка по кредиту по операциям покупок составила 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых. Кроме того, предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., плата за обслуживание карты – первый год бесплатно, далее 590 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж по договору составляет не более 6% от задолженности минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа составил: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Как следует из раздела 6 Общих условий, Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Лимит задолженности по договору с ответчиком составлял 70 000 рублей. Согласно выписке по счету, ответчиком с использованием, выданной истцом в рамках заключенного договора, кредитной карты, производились операции (совершались покупки, снятие наличных денежных средств), в том числе и с превышением лимита задолженности, о чем ответчику ежемесячно сообщалось посредством формирования счет-выписки с указанием размера задолженности.

Наличие и действительность кредитного договора ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 и п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным кредитным договором. Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с заключенным договором клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке, а также в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязательств по договору кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. При истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информации в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (раздел 5 Общих условий). 

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Из материалов дела следует и не оспаривалось ответчиком, что обязательства по кредитному договору последней исполнялись ненадлежащим образом, допускалась просрочка оплаты обязательных минимальных платежей, а с сентября 2015 года оплата по договору не производится (последний платеж осуществлен 10 сентября 2015 г.) (л.д. 32-40).

В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя по договору обязательств по своевременному возврату денежных средств, Банк сформировал и направил в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности, рассчитанной на 15.02.2016 в сумме 114 412 рублей 65 копеек, в полном объеме в срок не позднее 30 дней с момента выставления счета, которое оставлено заемщиком без внимания. Указанная сумма является окончательной к оплате, с момента выставления заключительного счет начисление процентов, комиссий, плат и штрафов приостанавливается (л.д. 60).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено и материалы дела не содержат.

Доводы ответчика в той части, что ей не было известно куда и какую сумму необходимо вносить в счет оплаты суммы задолженности, суд находит надуманными, противоречащими принятым на себя обязательствам. При том, что в соответствии с п. 4.5 Общих условий, с которыми ответчик была ознакомлена, погашение задолженности было возможно путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счет, а также с использованием терминалов и иными способами. 

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Ответчиком же доказательств, свидетельствующих об отсутствии его вины перед кредитором, не представлено.

Указанные ответчиком причины просрочки погашения задолженности (потеря работы, трудное материальное положение) не свидетельствуют об отсутствии вины заемщика в ненадлежащем исполнении обязательств перед кредитором. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении договора в целях соблюдения условия договора на протяжении длительного периода времени возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

30.03.2016 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1 задолженности, с объемом уступаемых прав (требований) задолженности 114 412 рублей 62 копейки, о чем ответчику было направлено уведомление (л.д. 6, 9, 10-17, 31). Данное обстоятельство соответствует положениям п. 13.8 Общих условий.

По заявлению общества 8 ноября 2017 г. мировым судьей судебного участка № 227 г. Армавира Краснодарского края с ФИО1 в пользу общества взыскана задолженность по кредитному договору за период с 11.09.2015 по 15.02.2016 в сумме 114412 рублей 65 копеек (л.д. 55).

В связи с поступившими возражениями ответчика определением мирового судьи от 9 апреля 2018 г. судебный приказ отменен (л.д. 52, 101-102).

В настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору № от 6 августа 2011 г. составляет 114 412 рублей 65 копеек, из которых: 75 292 рубля 57 копеек – кредитная задолженность, 26 952 рубля 43 копейки – проценты и 12167 рублей 65 копеек - штрафы.

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом и может быть положен в основу решения, поскольку осуществлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом поступивших от заемщика платежей. Ответчиком, не смотря на оспаривание расчета, доказательств наличия иного размера задолженности не представлено.

Довод возражений в той части, что за изменение тарифного плана ей была начислена сумма за смену тарифного плана несостоятелен, поскольку исходя из имеющихся документов, сумма задолженности в заявленном размере сформировалась до 30.03.2016. Этой же датой, на которую указывает истец, был заключен договор цессии, и совершены действу по передаче долга.

Ответчиком заявлено о применении к заявленным требованиям срока исковой давности с учетом того, что последний платеж произведен ею 10 сентября 2015 г.

В соответствии ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, о чем следует также из ч. 6 ст. 152, ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Поскольку ФИО1 были нарушены условия кредитного соглашения, Банк 15.02.2016 выставил ей заключительный счет, который не был ею оплачен. Следовательно, по истечении 30 дней – то есть с 17.03.2017 кредит и проценты по нему являются просроченными, и именно с данного момента начинается исчисление трехлетнего срока.

Учитывая, что с настоящим иском истец обратился 18 сентября 2018 г. (согласно штемпелю на почтовом конверте), установленный законом срок для защиты права истцом не пропущен.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга; период неисполнения обязательства, тот факт, что и ко дню судебного разбирательства ответчиком никаких действий по погашению задолженности не предпринято, а также то, что снижение размера штрафных санкций не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для ее уменьшения в соответствии с положениями указанной статьи.

Поскольку факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № между ... и ФИО1, договора цессии между Банком и обществом, а также факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы долга, процентов и штрафов, предусмотренных договором.

Иные доводы, приведенные ответчиком в качестве обоснования своих возражений, не заслуживают внимания в силу их несостоятельности.

Согласно ч. 1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Ответчиком заявлено ходатайство о предоставлении рассрочки исполнения решения суда на срок до 1,5 лет, в обоснование которого указано, что ответчик не работает, ухаживает за престарелой матерью, помимо выплаты иных доходов не имеет.

В обоснование представлены копия трудовой книжки, справка о регистрации, справка размере выплаты неработающим трудоспособным лицам от 05.04.2018 (л.д. 93-96, 97, 98). 

Между тем, доводы ответчика и представленные им документы в настоящее время не свидетельствуют о наличии исключительных обстоятельств, затрудняющих или препятствующих исполнению решения суда и реальной возможности должника исполнить судебный акт в будущем при условии предоставления ему рассрочки исполнения решения. При этом, как уже ранее отмечалось судом, ответчиком никаких реальных мер к погашению задолженности не предпринимается на протяжении длительного периода времени. Кроме того, суд исходит из баланса интересов должника и взыскателя, учитывая неблагоприятные последствия, вызванные длительным неисполнением судебного акта. Следовательно, ходатайство ответчика подлежит отклонению.

Истцом заявлено о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 488 рублей 25 копеек. Факт несения указанных издержек подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 4, 5).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второйстатьи 96настоящего Кодекса. 

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат возмещению истцу ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 114 412 рублей 64 копеек и судебные расходы в размере 3 488 рублей 25 копеек, всего 117 900 (сто семнадцать тысяч девятьсот) рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: ... 

...

... 

... 

... 

... 

...