Дело № 2-404/2017

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

гор.Волгоград 02 марта 2017 года

Тракторозаводский районный суд гор. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Буланцевой О.Ю.,

при секретаре Еремеевой И.В.,

с участием представителя истца Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о признании события страховым случаем, о признании незаконным отказа, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

П. обратилась в суд с указанным иском, указав в обоснование своих требований следующее.

С.О., которая являлась родной сестрой истца, ДАТА ИЗЪЯТА заключила с ЗАО «СК «Резерв» договор на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на сумму 130 000 руб. Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть; постоянная полная утрата трудоспособности; травма, наступившая в результате несчастного случая, хирургической операции; в результате болезни и несчастного случая; риска телесных повреждений в результате несчастного случая; случайное острое отравление; механическая асфиксия (удушье), другое. Срок действия договора страхования определен сторонами с ДАТА ИЗЪЯТА до ДАТА ИЗЪЯТА. В период действия договора наступил страховой случай, ДАТА ИЗЪЯТА С.О. умерла. Выгодоприобретателем после смерти С.О. стала ее родная сестра П. – истец по делу, которая ДАТА ИЗЪЯТАг. и ДАТА ИЗЪЯТА обращалась в ЗАО «СК «Резерв» с заявлением о страховой выплате, приложив необходимые документы, однако ответчик, уклоняясь от выплаты страхового возмещения, в нарушение требований ст.ст.96, 963, 964 ГК РФ потребовал от нее дополнительно документы, не предусмотренные законом, а именно: справку о смерти/медицинское свидетельство о смерти; если смерть произошла в стационаре - посмертный эпикриз и патологоанатомическое заключение; если смерть произошла на дому – постановление об отказе в возбуждении уголовного дела и акт судебно-медицинской экспертизы с результатом исследования на содержание алкоголя; выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения в лечебном учреждении; справку о состоянии ссудной задолженности от банка (оригинал). В своих сообщениях от ДАТА ИЗЪЯТАг., от ДАТА ИЗЪЯТАг., от ДАТА ИЗЪЯТАг. ЗАО «СК «Резерв» отказало истцу выплате страхового возмещения, несмотря на то, что согласно условиям договора страховым случаем признается смерть застрахованного, наступившая в результате болезни в период действия договора страхования. 

Поскольку ответчик ЗАО «СК «Резерв» необоснованно уклоняется от выплаты страхового возмещения, истец просит признать смерть С.О. страховым случаем, признать отказ страховой компании в выплате страховой премии незаконным, взыскать с ответчика ЗАО «СК «Резерв» в свою пользу страховую премию в размере 130 000 руб., неустойку на основании ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 1 938 300 руб., 50 000 руб. в счет компенсации морального вреда, причиненного П. действиями ЗАО «СК «Резерв», выразившимися в отказе страховой компании от исполнения договора страхования и невозврате страховой премии, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1 034 150 руб.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, требования П. поддержал и пояснил, что после смерти С.О. остались невыплаченными три кредитных платежа, которые истец самостоятельно оплатила ответчику ОАО КБ «Восточный» (переименованному в ПАО КБ «Восточный»), исполнив, таким образом, кредитные обязательства своей сестры перед банком в полном объеме и став после этого Выгодоприобретателем по Договору страхования. После смерти С.О. истец П. является единственными наследником, которая вступила в права наследования, следовательно, к ней перешли все права страхователя С.О., после смерти которой ЗАО «СК «Резерв» необоснованно требует от истца документы, которые в силу требований закона она не может самостоятельно получить, а именно: медицинскую документацию, которая является врачебной тайной и страховщик вправе самостоятельно обратиться в необходимое медицинское учреждение для получения соответствующих документов. По указанным основаниям просил признать отказ страховой компании и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ответчика ЗАО «СК «Резерв» в пользу истца страховое возмещение (страховую сумму) в размере 130 000 руб., неустойку в размере 1 938 300 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1 034 150 руб.

Истец П. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, а также письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» отказать, поскольку в спорных правоотношениях Банк не является страховщиком, страховые услуги оказывает ЗАО «СК «Резерв», который полномочен в принятии решения о признании/отказе в признании наступившего события страховым случаем. Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, а также условиям страхования подтвердить факт события, подпадающего под признаки страхового случая, является обязанностью застрахованного лица либо его наследников. При обращении истца в банк ПАО КБ «Восточный» произвел все необходимые действия: отменил плату за присоединение к программе страхования, проинформировал клиента об остатке ссудной задолженности, разъяснил необходимость предоставления дополнительных документов. Исключительно бездействия истца, выразившиеся в непредоставлении обязательных документов, привело к отказу в признании случая страховым. Также ответчик указал, что согласно условиям присоединения к программе страхования Банк является выгодоприобреталем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору (п.4 заявления), а разница между страховой суммой и суммой выплаты Банку выплачивается в случае его смерти наследникам по закону (п.6.7.2 условий страхования). В настоящее время задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, в связи с чем Банк не претендует на страховое возмещение (л.д.122)

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание также не прибыл, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований к ЗАО «СК «Резерв» отказать, поскольку для получения страховой выплаты страхователь обязан предоставить страховщику все документы в соответствии с требованиями раздела 6 Договора или обеспечить их предоставление застрахованным (п.4.4.5 Договора страхования, п.10.7, п.9.2.7 Правил страхования, п.6.2 Условий страхования). ДАТА ИЗЪЯТАг. от истца в ЗАО «СК «Резерв» поступило заявление о выплате страхового возмещения. ДАТА ИЗЪЯТАг. П. было сообщено о необходимости предоставить документы о наступлении страхового случая. ДАТА ИЗЪЯТАг. в ЗАО «СК «Резерв» поступило заявление о возврате страховой премии по договору страхования в связи с наступлением страхового случая. ДАТА ИЗЪЯТАг. П. повторно было направлено письмо с разъяснением о необходимости предоставления документов о наступлении страхового случая в соответствии с п.6.2.1 полисных условий в ПАО КБ «Восточный» (приложением полисных условий, где оговаривается, какие документы нужно предоставить при наступлении страхового случая). ДАТА ИЗЪЯТАг. П. направлено письмо с перечнем необходимых документов. ДАТА ИЗЪЯТАг. от ПАО КБ «Восточный» поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору от 27.11.2012г. с копией документов кредитного договора, свидетельства о смерти, запроса банка в ГУЗ «КП ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ», ответ на запрос банка ГУЗ «КП ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ», запрос банка в ГУЗ «ГКБСП ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ», ответ на запрос банка из ГУЗ «ГКБСП ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ», справка о состоянии задолженности. ДАТА ИЗЪЯТАг. в ПАО КБ «Восточный» направлено письмо о предоставлении недостающих документов, а именно: справку о смерти, медицинское свидетельство о смерти, протокол патологоанатомического исследования, заверенный печатью ЛПУ, ранее был предоставлен не заверенный печатью ЛПУ. Таким образом, у страховщика отсутствуют вышеуказанные документы, входящие в обязательный перечень документов, для принятия решения и производства страховой выплаты. Относительно требования истца о взыскании неустойки представитель ответчика указал, что заявленный истцом размер является необоснованным, поскольку стоимость финансовой услуги определяется размером страховой премии и составляет 520 руб. в год, за весь период страхования сумма страховой премии (за 3 года) составила 1560 руб., следовательно, размер неустойки не может превышать сумму страховой премии.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчиков.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с подп. «а» п.3 названного Постановления, исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

В соответствии с ч.1 ст.961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В судебном заседании установлено, что ДАТА ИЗЪЯТА С.О. заключила с ОАО КБ «Восточный» кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ о предоставлении кредитных денежных средств в размере 130 000 руб. с условием оплаты 32,5 процентов годовых сроком на 36 месяцев (т.1 л.д.10-11). Как усматривается из текста заявления С.О. на получение кредита, данное заявление является офертой о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; Договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. По условиям кредитования сумма кредита составила 130 000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 32,5 % годовых. В разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховой организацией указано ЗАО «СК «Резерв», Выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного Заявления, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» - 0,60% в месяц от суммы кредита.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» (т.1 л.д.13) при заключении кредитного договора С.О. выразила свое согласие быть застрахованной и просила Банк принять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА. (далее «Договора страхования»), заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв» (далее «Страховщик»), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» (п.2 Заявления).

С.О. согласилась, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк (п.4 Заявления).

С.О. приняла на себя обязательства производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на Заемщика условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 780 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 520 руб. за каждый год страхования (п.5 Заявления).

Из содержания п.7 Заявления следует, что С.О. обязалась сообщить Банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления.

Согласно п.10 Заявления С.О. уполномочила любое медицинское учреждение передавать Банку, Страховщику полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. 

С программой страхования С.О. ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять. Ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка (пункт 13).

В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно ДАТА ИЗЪЯТА С.О., находясь в ГУЗ «Городская клиническая больница скорой медицинской помощи ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ» умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (т.1 л.д.29). Из справки о смерти ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТАг. следует, что причиной смерти С.О. явились: ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

Единственным наследником после смерти С.О. является ее родная сестра П., что подтверждается копией наследственного дела (т.1 л.д.62-73). Наследник П. во исполнение условий Договора страхования ДАТА ИЗЪЯТАг., то есть на 13-ый день от наступления события, имеющего признаки страхового случая, направила в ЗАО «СК «Резерв» заявление с требованием выплатить страховое возмещение, приложив при этом копию договора, копию свидетельства о смерти и копию справки о смерти (т.2 л.д.37). Данное заявление получено страховой компанией ДАТА ИЗЪЯТАг., что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (т.1 л.д.15). 

ДАТА ИЗЪЯТАг. ЗАО «СК «Резерв» сообщило заявителю, что в соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» для получения страховой выплаты Выгодоприобреталем Застрахованный или его представитель должны предоставить Банку надлежащим образом заверенные документы, указанные в п.6.2.1 данных Условий страхования, для последующего их направления в страховую компанию, в связи с чем весь пакет документов направлен для работы в ПАО КБ «Восточный». После получения надлежащим образом заверенных документов от Банка ЗАО «СК «Резерв» рассмотрит документы о признании события страховым (т.2 л.д.36).

В соответствии с п.6.2.1 Условий страхования в случае смерти Застрахованного лица предоставляются следующие документы: 

- свидетельство о смерти Застрахованного;

- документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.);

- акт судебно-медицинского исследования трупа/заключение эксперта (если производилось вскрытие);

- выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице);

- выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащую в случае смерти в результате естественных причин информацию об имеющихся у Застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.

Также в данном пункте Условий страхования указаны документы, необходимые для предоставления в случае, если смерть наступила в результате несчастного случая.

После смерти С.О. невыплаченным осталась часть денежных средств, полученных последней по кредитному договору с ОАО КБ «Восточный экспресс банк». Из справки о состоянии ссудной задолженности следует, что на дату смерти С.О., то есть на ДАТА ИЗЪЯТАг., имелась задолженность в размере 22 124 руб. 54 коп. (т.2 л.д.76). П., являясь наследником после смерти своей сестры С.О., исполнила за умершую оставшиеся кредитные обязательства перед ПАО КБ «Восточный экспресс банк», о чем истцом предоставлены квитанции о полном погашении кредитной задолженности (т.1 л.д.149-163). Согласно справке о состоянии ссудной задолженности и лицевого счета С.О. за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА. задолженность по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ отсутствует, имеется переплата в размере 2 370 руб. 62 коп. (т.1 л.д.107, 118)

ДАТА ИЗЪЯТАг. П. повторно обратилась к ответчику ЗАО «СК «Резерв» с просьбой произвести выплату страховой суммы в размере 130 000 руб., при этом истец приложила копии документов: свидетельства о смерти, свидетельства о рождении С.О., свидетельства о рождении С.Т., свидетельства о заключении брака их родителей С., свидетельства о расторжении брака П., паспорта П., заявления на получение кредита, заявления на присоединение к программе страхования жизни заемщиков кредитов, а также первоначальные заявления, адресованные ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК «Резерв», при направлении которых П. направляла ответчику справку о смерти (т.1 л.д.16, т.2 л.д.57). Данное заявление получено ответчиком ДАТА ИЗЪЯТАг.

В ответ на повторное заявление ДАТА ИЗЪЯТА. ЗАО «СК «Резерв» сообщило истцу П. о том, что предоставленных ею документов недостаточно для принятия решения и предложило предоставить дополнительно: справку о смерти / медицинское свидетельство о смерти; если смерть произошла в стационаре: посмертный эпикриз + патологоанатомическое заключение; если смерть произошла на дому: постановление об отказе в возбуждении уголовного дела + акт судебно-медицинской экспертизы, с результатом исследования на содержание алкоголя; выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения в лечебном учреждении; справку о состоянии ссудной задолженности от банка (оригинал) (т.2 л.д.59). Во исполнение указанного требования страховой компании П. обратилась в ГУЗ «Клиническая поликлиника ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ», на что получила отказ со ссылкой на ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011г. №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации».

Вышеуказанное требование страховой компании о предоставлении заявителем П. медицинской документации о состоянии здоровья ее умершей сестры С.О. суд находит незаконным, поскольку в соответствии с требованиями ч.ч.1-3 ст.13 Федерального закона от 21.11.2011г. №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи. С письменного согласия гражданина или его законного представителя допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях.

В силу вышеприведенной нормы права П. как неуполномоченное лицо не имела возможности предоставить запрашиваемые медицинские документы в распоряжение ответчика и ЗАО «СК «Резерв» не могло об этом не знать, поскольку при заключении Договора страхования С.О. в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и здоровья в пункте 10 указала Страховщику, что она уполномочила любое медицинское учреждение передавать Банку, Страховщику (в данном случае ЗАО «СК «Резерв») полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах (т.1 л.д.13). Следовательно, Страховщик, а также Банк при необходимости в сложившейся ситуации были вправе самостоятельно на основании данного им согласия С.О. самостоятельно истребовать необходимую медицинскую документацию в отношении С.О. из соответствующих медицинских учреждений.

Поскольку П. в предоставлении медицинских документов в медицинских учреждениях было отказано, ДАТА ИЗЪЯТАг. ПАО КБ «Восточный» обратилось в ГУЗ «Клиническая поликлиника ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ» (по месту наблюдения С.О.) с просьбой предоставить выписку из амбулаторной карты С.О. и ДАТА ИЗЪЯТА. получило из данного медицинского учреждения соответствующий ответ – выписку из амбулаторной карты пациента (т.2 л.д.87-88). С аналогичным заявлением ПАО КБ «Восточный» обратилось в ГУЗ «ГКБСМП ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ» (по месту смерти С.О.) и ДАТА ИЗЪЯТАг. получило истребуемую информацию, а именно – копию посмертного эпикриза и копию протокола патологоанатомического вскрытия С.О. (т.2 л.д.89-99).

Кроме того, из представленной ответчиками переписки между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» (т.2 л.д.74-78) следует, что страховая компания, опираясь на положения Договора страхования, указала, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк, в связи с чем предложило Банку предоставить заверенную справку о состоянии ссудной задолженности Застрахованного клиента С.О. на день ее смерти, несмотря на то, что Банк на страховую выплату не претендовал по причине исполнения кредитных обязательств после смерти С.О. ее наследником. При этом страхования компания ЗАО СК «Резерв» не оспаривала наступление страхового случая и настоятельно требовало от ПАО КБ «Восточный» справку о задолженности С.О. на день смерти последней, то есть на ДАТА ИЗЪЯТАг. ДАТА ИЗЪЯТАг. такая справка Банком была подготовлена и направлена в страховую компанию, после чего ЗАО «СК «Резерв» приступило к сбору медицинской документации путем ее истребования из медицинских учреждений, о чем было указано выше. На основании изложенного суд не усматривает, что П. как наследник С.О. не исполнила условия договора страхования, поскольку в установленный договором срок сообщила Страховщику о наступлении страхового случая, направила страховщику необходимый пакет документов, за исключением медицинских документов, на получение которых были уполномочены непосредственно сам Страховщик и Банк. На основании изложенного суд приходит к выводу, что действиями ответчика ЗАО «СК «Резерв» были нарушены права истца как потребителя.

Право П. на защиту своих прав как потребителя предоставлено ей как наследнику, принявшему наследство в установленном законом порядке.

Как установлено в судебном заседании наследник П. в установленный Договором страхования 30-тидневный срок ДАТА ИЗЪЯТАг., то есть на 13-ый день от наступления события, имеющего признаки страхового случая, направила в ЗАО «СК «Резерв» заявление с требованием выплатить страховое возмещение. Кроме того, П. исполнила за умершую С.О. кредитные обязательства перед ПАО КБ «Восточный» в полном объеме. Впоследствии П. предоставила в распоряжение страховой компании полный пакет документов, за исключением вышеуказанных медицинских документов.

Страховая же компания свои обязанности по договору страхования не исполнила, не рассмотрела вопрос о признании смерти С.О. страховым случаем и о выплате П. страхового возмещения.

Рассматривая требование П. о признании смерти С.О. страховым случаем суд исходит из следующего.

Согласно Раздела 2 Условий страхования страховыми случаями признаются, в том числе, смерть Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования (п.2.1.4).

В судебном заседании установлено, что С.О. заключила договор страхования ДАТА ИЗЪЯТАг., умерла С.О. ДАТА ИЗЪЯТАг.

Из выписки из амбулаторной карты ГУЗ «Клиническая поликлиника ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ» (т.1 л.д.183) следует, что С.О. обращалась за следующей медицинской помощью: 

- к травматологу ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- к терапевту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- к терапевту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- к терапевту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- к терапевту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- к терапевту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- к терапевту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- к терапевту ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 

- к травматологу ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- к хирургу ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

Из посмертного эпикриза и протокола патологоанатомического вскрытия С.О., выданных ГУЗ «ГКБСМП ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ», следует, что причиной смерти С.О. является: ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. При патологоанатомическом исследовании установлено: ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. Анализ данных истории болезни, результатов патологоанатомического исследования С.О. показал, что смерть пациентки наступила в результате ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ (т.1 л.д.172-181).

Из указанной медицинской документации следует, что смерть С.О. наступила в период срока действия договора страхования, смерть явилась следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования, поскольку до ДАТА ИЗЪЯТА. С.О. за медицинской помощью не обращалась. Сведений об обратном ответчиками не представлено. Следовательно, данный случай является страховым, в связи с чем с ЗАО «СК «Резерв» в пользу П. подлежит взысканию страховое возмещение в размере 130 000 руб. При этом суд учитывает, что истец, исполнив в полном объеме за С.О. кредитные обязательства, имевшиеся на дату смерти последней, стала Выгодоприобретателем по Договору страхования, в связи с чем оснований для взыскания задолженности, имевшейся на дату смерти С.О. в размере 22 124 руб. 54 коп. (т.2 л.д.92), в пользу ПАО КБ «Восточный» не имеется.

При этом доводы ответчика ЗАО «СК «Резерв» о том, что в его адрес до настоящего времени ответчиком ПАО КБ «Восточный» не предоставлены: справка о смерти, медицинское свидетельство о смерти и заверенный печатью ЛПУ протокол патологоанатомического исследования, в связи с чем ответчик ЗАО «СК «Резерв» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения, суд не принимает, поскольку П., к которой по Договору страхования перешли права и обязанности страхователя, свои обязанности (п.9.2 Правил страхования) исполнила, однако ее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, предусмотренное п.9.1.1 Правил страхования, до настоящего времени не реализовано, несмотря на то, что страховую выплату Страховщик обязан произвести в течение 3-х банковских дней от даты составления страхового акта (п.9.4.3 Правил страхования). При этом суд учитывает, что мотивированного решения об отказе в страховой выплате Страховщик в установленный договором срок истцу также не составил (п.9.4.4 Правил страхования). Кроме того, требование Страховщика о предоставлении и справки о смерти, и медицинского свидетельства о смерти является необоснованным, поскольку в соответствии с п.6.2.1 Условий страхования в случае смерти Застрахованного лица предоставляются следующие документы: 

- свидетельство о смерти Застрахованного;

- документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.);

- акт судебно-медицинского исследования трупа/заключение эксперта (если производилось вскрытие);

- выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице);

- выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащую в случае смерти в результате естественных причин информацию об имеющихся у Застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.

Таким образом, документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованной С.О., а именно справка о смерти последней, П. Страховщику была предоставлена при первоначальном ее обращении в ЗАО «СК «Резерв», что подтверждается приложением к заявлению (т.2 л.д.41).

Оснований для удовлетворения требований П. о признании отказа страховой компании в выплате страховой премии незаконным не имеется, поскольку выплата страховой премии Выгодоприобретателю ни законом, ни договором не предусмотрена, а решения об отказе в выплате страхового возмещения Страховщиком не принималось.

Согласно ч.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (Выгодоприобретателей) при наступлении отдельных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Как усматривается из материалов дела С.О. приняла на себя обязательства производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на Заемщика условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 780 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 520 руб. за каждый год страхования (п.5 Заявления). Следовательно, цена страховой услуги в рассматриваемом случае составляет 520 руб. в год. Сумма страховой премии по Договору страхования за весь период страхования составляет 1560 руб. (520 руб. х 3 года).

Истцом ко взысканию заявлена неустойка в размере 1 938 300 руб.

Поскольку законодатель в ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" ограничивает сумму взысканной потребителем неустойки (пени), которая не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, суд полагает необходимым взыскать с ЗАО «СК «Резерв» неустойку в размере цены страховой услуги, то есть в размере 1560 руб., отказывая при этом в удовлетворении требования П. о взыскании неустойки свыше указанный суммы за необоснованностью.

Отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются специальным Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование».

Поскольку специальный Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не регулирует вопросы о возмещении морального вреда, взыскания неустойки за несвоевременную выплату страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потерпевшего, то к возникшим между сторонами правоотношениям в этой части применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Из содержания ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Истец полагает, что своими действиями ответчик причинил ей моральный вред, компенсацию которого она оценивает в размере 50000 рублей.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела установлен факт виновного нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуги в области личного страхования, выразившемся в уклонении от выплаты сумм страхового возмещения и в установленный договором срок, суд находит требования истца о взыскании компенсации морального вреда обоснованными. С учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. В удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда на сумму свыше 5 000 руб. суд полагает П. отказать за необоснованностью.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик ЗАО «СК «Резерв» в добровольном порядке требования потребителя не исполнил, с него в пользу П. следует взыскать штраф в размере 68 280 руб. = (130 000 +1560 + 5000) х 50%.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку истцом не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих обязанность ОАО КБ «Восточный экспресс банк» по рассмотрению вопросов о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, суд полагает необходимым отказать П. в удовлетворении указанных исковых требований, а также исковых требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предъявленных к ОАО КБ «Восточный экспресс банк».

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины. Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины у суда не имеется.

При таких данных, с учетом требований статьи 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, с ответчика ЗАО «СК «Резерв» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 3731 рублей 20 копеек за требований имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера, а всего 4 131 рублей 20 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать смерть С.О. страховым случаем. 

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу П.:

- 130 000 руб. - сумму страхового возмещения (страховую сумму);

- 1 560 руб. – неустойку;

- 5 000 руб. – в счет компенсации морального вреда,

- 68 280 руб. – штраф,

а всего 204 840 (двести четыре тысячи восемьсот сорок) руб.

В удовлетворении П. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании отказа незаконным, о взыскании неустойки свыше 1560 руб. и компенсации морального вреда свыше 5 000 руб. – отказать.

В удовлетворении исковых требований П. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в доход государства государственную пошлину в размере 4 131 (четыре тысячи сто тридцать один) руб. 20 коп.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано в тот же суд в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения изготовлен 07 марта 2017г.

Судья О.Ю. Буланцева