Дело №2-225/2021 (УИД RS0003-01-2021-000401-41)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Чадан 26 июля 2021 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Бирилей Ч.Б., при секретаре Кара-Сала Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к Д о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее по тексту – ООО «АРС ФИНАНС») обратилось в суд с иском к Д о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «Траст» и Д был заключен договор № о предоставлении должнику кредита (займа) в размере 162428,72 рублей. В соответствии с условиями договора займа Общество предоставляет заем заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако заемщик в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с условиями договора займа Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору займа третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный банк «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам «АРС ФИНАНС» на основании правопреемства по договору уступки прав требования (цессии) №-УПТ. Условие о передаче прав по ответчику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. Просит вынести решение о взыскании с ответчика в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженность по договору 2142810115 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере: - 23,0% от общей суммы основного долга 120140,70 руб. в размере 27 586,81 руб.; 23,0% образовавшейся на данный момент суммы задолженности 72413,19 руб. (от общей суммы процентов 315259,82 руб.). Всего сумма основного долга и процентов 100000,00 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3200,00 рублей. 

От представителя истца ФИО1, по доверенности, имеется ходатайство о рассмотрении искового заявления без их участия (л.д.3).

Ответчик Д в судебное заседание не явилась, о времени, месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, ходатайства об отложении не заявляла. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 432, пунктом 1 статьи 433, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Д заключили договор о выпуске и обслуживание банковской карты № о предоставление кредита (займа) желаемым лимитом 80 000 рублей путем оферты-акцепта. 

Из договора видно, что клиент, нижеподписавшийся просит (делает предложение) НБ «ТРАСТ» (ОАО) открыть ему текущий счет, предоставить ему в пользование Карту, установить Лимит разрешенного овердрафта по Карте в размере до 500 000 (Пятисот тысяч рублей и осуществлять расчеты по Операциям за счет собственных средств и установленного Лимита разрешенного овердрафта. Прошу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сообщить ему сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по Карте, следующими способами, по усмотрению НБ «ТРАСТ» (ОАО): а) посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Почтовый адрес» настоящего Заявления; б) посредством направления SMS-сообщением на номер его мобильного телефона, указанный на последней странице настоящего Заявления; в) посредством направления письмом по адресу электронной почты, указанному в разделе «Контактная информация» настоящего Заявления. Он понимает и соглашает с тем, что подписание им настоящего Заявления является акцептом публичной оферты Банка о открытии мне текущего счета, а предоставление мне Карты с установленным по ней Лимитом разрешенного овердрафта является офертой о заключении Договора на срок и на финансовых условиях, изложенных в составляющих Договор настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания международных: расчетных банковских карт с Лимитом разрешенного овердрафта (далее - Условия по Карте) и Тарифном плане, указанном в настоящем Заявлении, действующими на момент акцепта оферты, с которыми он ознакомился, которые понимает и с которыми согласен. Выражением им согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафте установленной по Договору о Карте, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ будут являться его действия по совершению операций с использованием Карты. Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте, направляя ему соответствующее уведомление акцептом которого будут являться его действия по активации и использованию Карты/ выражению им согласия Кредитору с суммой лимита разрешенного овердрафта выражению им согласия Кредитору на активацию Карты, в случае если Карта была получена им одновременно с заключением Договора. Делая указанное в настоящем Заявлении предложение Банку, он понимает и соглашаясь с тем, что любые сведения, содержащиеся в Заявлении, могут быть в любое время проверены НБ «ТРАСТ» (ОАО), его правопреемниками, непосредственно или с помощью агентства, предоставляющего отчеты по кредитам, и оригинал настоящего Заявления будет храниться а НБ «ТРАСТ» (ОАО), даже если оно будет отклонено. Он подтверждает, что на указанную в настоящем Заявлении дату указанные в нем сведения являются верными и точными, он дееспособен в полном объеме, не являясь ответчиком по какому-либо иску со стороны третьих лиц, не являясь обвиняемым или подсудимым по какому-либо уголовному делу, как в пределах Российской Федерации, так и за ее пределами. Он понимает и соглашаясь с тем, что Банк имеет право отказать ему в предоставлении в пользование Карты без объяснения причин, при этом все переданные ему документы возврату не подлежат, а акцепт оферты Банка об открытии ему текущего счета считается отозванным.

Обращаясь в Банк с целью активации Карты, он понимает и соглашаясь с тем, что полная стоимость кредита составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,82 %, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500000 рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении тридцати шести месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и комиссий, последний платёж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно; что составляет 992 302 рубля 26 копеек; в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: плата за выдачу наличных денежных средств (без учета комиссии других банков), штраф за неуплату Минимального платежа, плата за конверсионные операции, плата за «SMS - справка по счету - расширенное информирование»; в расчет полной стоимости кредита включаются, следующие платежи: платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту, плата за обслуживание карты (л.д13-14). 

Согласно договора займа обязанность заемщика возвратить сумму займа и начисленные проценты за пользование суммой займа в срок, установленный договором.

Из последнего третьего абзаца договора займа видно, что заемщик дает свое согласие, в случае наличия у него просроченной задолженности по обязательствам, предусмотренным настоящим договором, на уступку кредитором прав по настоящему договору третьим лицам. 

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из условий кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно частям 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В связи с чем, согласно договору об уступке прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «ТРАСТ» именуемое в дальнейшем «Цедент» уступил ООО «АРС ФИНАНС» именуемое в дальнейшем «Цессионарий» право требования Цедента к должникам по кредитным договорам переходит к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые действительно существует к моменту перехода прав, в том числе переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам (л.д.16-17). 

Таким образом, в настоящее время права требования по договору кредита (займа) № принадлежит истцу - ООО «АРС ФИНАНС». 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец просит взыскать с ответчика 100 000 рублей, из которых 27 586,81 руб. – сумма основного долга, 72413,19 руб. – сумма неуплаченных процентов. 

Между тем, разрешая требования истца о взыскании с ответчика долга по договору займа, в том числе процентов за пользование суммой займа, суд обязан соблюсти разумный баланс интересов сторон договора. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Стороны предусмотрели высокий размер процентов по договору займа за пользование деньгами, составляющих 57,82 % годовых, что более чем несколько раз превышает ставку рефинансирования, установленную Центральным Банком РФ, и значительно превышает средний размер банковских процентов по кредитам для физических лиц.

Поскольку установление столь высокого процента на сумму займа не отвечает принципам разумности и справедливости, соблюдению баланса прав обеих сторон договора, учитывая периода образовавшейся и взыскиваемой задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд признает действия истца в части установления размера процентов, а также требование о взыскании с ответчика процентов в размере 72413,19 рублей злоупотреблением правом и поэтому производит уменьшение размера процентов за пользование займом до размера, составляющего однократную сумму непогашенной части займа, то есть до 22413,19 рублей, с учетом периода образовавшейся и взыскиваемой задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что заявленное истцом к взысканию проценты за пользование займом соразмерно последствиям нарушения обязательств, не представлено.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 50000 рублей, из которых: 27 586 81 рублей в счет основного долга по договору займа и 22413,19 рублей в счет процентов за пользование суммой займа. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 1 700 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, 

р е ш и л :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к Д о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Д в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженность по договору займа в размере 50000 рублей, а также 1700 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня его вынесения через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Судья Бирилей Ч.Б.