РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2019 года г. Иркутск 

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости, взыскании расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в Кировский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 361 522-41 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 346 738-03 руб., сумма задолженности по плановым процентам – 14 147-12 руб., сумма задолженности по пени - 126-05 руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – 511-21 руб., обратить взыскание на транспортное средство марки, модели ТС: 

<

данные изъяты> идентификационный номер №, год изготовления: ДД.ММ.ГГГГ, двигатель 

<

данные изъяты> ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ, с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства в размере 246 000 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 815-22 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 434 264-73 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов аннуитетными платежами в размере 14 133-25 руб. Последний срок платежа по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Согласно кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, процентов, комиссий заемщик уплачивает Банку пени в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства марки, модели ТС: 

<

данные изъяты>, идентификационный номер №, год изготовления: ДД.ММ.ГГГГ двигатель № № от ДД.ММ.ГГГГ Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме: заемщику был предоставлен кредит в размере 434 264-73 руб. Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 367 257-80 руб. С учётом снижения размера штрафных санкций до размера 10%, задолженность составляет 361 522-41 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 346 738-03 руб., сумма задолженности по плановым процентам – 14 147-12 руб., сумма задолженности по пени по процентам – 126-05 руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – 511-21 руб. Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, на транспортное средство, находящееся в залоге у Банка, может быть обращено взыскание. Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. 

С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО), выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения. 

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая наличие задолженности по кредитному договору и ее размер, обратился с ходатайством об уменьшении суммы неустойки, ввиду ее несоответствия размеру просроченного обязательства. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания сторонами Общих и Индивидуальных условий договора между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> руб. (п. 1); срок действия кредита – 36 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); процентная ставка - 

<

данные изъяты>% (п. 3); количество платежей – 

<

данные изъяты>, размер платежа (кроме первого и последнего) – 

<

данные изъяты> руб., размер первого платежа – 

<

данные изъяты> руб., размер последнего платежа – 

<

данные изъяты> руб., дата ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты> числа каждого календарного месяца, периодичность платежа – ежемесячно (п.6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за просрочку возврата кредита и уплаты процентов 

<

данные изъяты>% (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки) (п. 12).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий, Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Предмет Договора». При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. 

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п. 2.2 Общих условий). 

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, размер полной стоимости кредита составляет 

<

данные изъяты>%. В расчет полной стоимости кредита включены: погашении основного долга – 

<

данные изъяты> руб., погашение процентов по кредиту –

<

данные изъяты> руб. В расчет полной стоимости кредита не включены: комиссия за досрочное погашение кредита, комиссия за конвертацию кредитных средств по курсу, отличному от РФ; комиссия за предоставление кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга; пени в случае несоблюдения сроков возврата ПТС; пени по просрочке предоставления договора страхования; платежи по страхованию по риску КАСКО; платежи по страхованию по риску Гражданская ответственность. 

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 434 264-73 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. 

Из исследованной в судебном заседании выписки по лицевому счету заемщика следует, что сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. была перечислена по распоряжению ФИО1 ООО «Страховая компания КАРДИФ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. была перечислена по распоряжению ФИО1 АО Страховая компания «АльфаСтрахование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. была перечислена по распоряжению ФИО1 ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма в размере 434 264-73 руб. была перечислена ОАО «Иркутск-Автоваз» в счет оплаты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за а/м 

<

данные изъяты> по счету № от ДД.ММ.ГГГГ 

При этом, ежемесячные платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ производились ответчиком ФИО1 не в полном объеме с нарушением сроков оплаты, в связи с чем, на счете образовалась просроченная задолженность. 

Как следует из представленного истцом расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 367 257-80 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 346 738-03 руб., сумма задолженности по процентам – 14 147-12 руб., сумма задолженности по пени – 1 260-54 руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – 5 112-11 руб.

С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от сумм, указанных выше, задолженность ФИО1 составляет 361 522-41 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 346 738-03 руб., сумма задолженности по процентам – 14 147-12 руб., сумма задолженности по пени – 126-05 руб., сумма задолженности по пени по просроченному долгу – 511-21 руб.

Суд, проверив расчет образовавшейся у ФИО1 задолженности по кредитному договору, исследовав выписку его лицевого счета, полагает, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполняются ненадлежащим образом, что, является основанием для досрочного взыскания с ответчика всей суммы долга, а также начисленных на эту сумму процентов и штрафных санкций. 

Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Неуплата задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 4.1.6 Общих условий кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) не позднее установленной Банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. 

В соответствии с пунктом 4.1.3. кредитного договора Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено в адрес ФИО1 письменное уведомление № о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени, а также о расторжении договора с ДД.ММ.ГГГГ 

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 обратился к суду с ходатайством об уменьшении неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с пунктами 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). 

Вместе с тем, заявленная истцом неустойка в общем размере 637-26 руб., в том числе: пени по процентам – 126-05 руб., пени по просроченному долгу – 511-21 руб., по мнению суда, является соразмерной последствиям нарушения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору. 

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в заявленной Банком сумме. 

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, исполнение ФИО1 его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивалось залогом транспортного средства – автомобиля марки, модели ТС: 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (№, год изготовления: ДД.ММ.ГГГГ двигатель 

<

данные изъяты> ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно карточке учета транспортных средств, предоставленной Отделом технического надзора и регистрации автомототранспортных средств Государственной инспекции безопасности дорожного движения ДД.ММ.ГГГГ по запросу суда, автомобиль марки: 

<

данные изъяты>, идентификационный номер №, зарегистрирован на имя ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Согласно п. 5.1 Общих условий кредитного договора, из стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования по договору в полном объеме, определяемом на дату фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и платежи, предусмотренные договором. Возмещению подлежат также любые необходимые расходы и издержки Банка, включая расходы по содержанию предмета залога, по исполнению договора, а также расходы по взысканию задолженности по договору и реализации залога. 

Банк приобретает право обратить взыскание нам предмет залога в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов заемщиком по истечении 3 рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в договоре, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту совместно с причитающимися процентами, в других случаях, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (п. 5.2 Общих условий). 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания на предмет залога и реализация предмета залога производится в порядке, предусмотренном законодательством РФ (п. 5.3, 5.4 Общих условий). 

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество кредитным договором не предусмотрен. 

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обеспеченного залогом обязательства по указанному выше кредитному договору является основанием обратить взыскание на предмет залога, суд, учитывая, что каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований ответчика явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, не установлено, с учетом периода просрочки и размера неисполненного обязательства, находит исковые требования банка в части обращения взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

В ходе рассмотрения дела истец просил установить начальную продажную стоимость залогового имущества равной сумме 246 000 руб., ссылаясь на отчет об оценке №, составленный ООО «Новосибирская оценочная компания» ДД.ММ.ГГГГ 

Оснований сомневаться в достоверности заключения судебной экспертизы суд не находит, так как оно дано компетентным лицом и на основе специальных познаний в области оценки недвижимого имущества. Исследовательская часть заключения содержит в достаточной степени подробное описание объектов и методов исследования, порядок проведения исследовательской работы, которые позволили сформулировать соответствующие выводы.

Указанное заключение ответчиком оспорено не было, с начальной продажной ценой заложенного имущества ответчик согласился, иных бесспорных и объективных доказательств, позволяющих сделать иной вывод, подтверждающих недостоверность выводов, изложенных в отчете ООО «Новосибирская оценочная компания» № от ДД.ММ.ГГГГ, либо ставящих под сомнение данные выводы, суду не представлено. Ходатайств о назначении судебной экспертизы заявлено не было. 

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества равной 246 000 руб. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 815-22 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 361 522-41 руб., в том числе: сумму задолженности по основному долгу - 346 738-03 руб., сумму задолженности по плановым процентам – 14 147-12 руб., сумму задолженности по пени - 126-05 руб., сумму задолженности по пени по просроченному долгу – 511-21 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки, модели ТС: 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (№, год изготовления: ДД.ММ.ГГГГ, двигатель № ПТС № от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с открытых торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 246 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 815-22 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова 

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ