Дело № 2-158/2021

УИД 66RS0036-01-2021-000023-14

Решение

 в окончательной форме принято 09 марта 2021 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Кушва 01 марта 2021 года

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мальцевой В.В.,

при секретаре судебного заседания Ямалеевой С.А.,

рассмотрев в помещении Кушвинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк или банк) о защите прав потребителя, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указала, что в феврале 2020 заключила с банком кредитный договор №, согласно которому ей предоставлена сумма в размере 185 000 рублей, процентная ставка по кредиту 23,9 %, выдана карта №. ДД.ММ.ГГГГ с банковской карты не санкционировано, в результате трех операций, сняты денежные средства в размере 178 665 рублей. Совершенные операции имели признаки подозрительных операций, поскольку суммы операций и их общая направленность не соответствовали предыдущему поведению клиента, однотипные списания могли и должны были вызвать подозрения ответчика, однако, ответчиком не было предпринято необходимых и достаточных мер для обеспечения сохранности вверенных истцом денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ она направила заявление ответчику о противоправном переводе средств с требованием об их возврате. Ответчиком отказано в удовлетворении требований. Она не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг, являясь экономически слабой стороной, не знала, что поступающие на ее телефон коды является согласием на перевод денежных средств. Банк должен вернуть клиенту денежные средства и самостоятельно разобраться с обстоятельствами списания. Она обратилась в правоохранительные органы с заявлением по факту хищения денежных средств с кредитной карты, ее заявление было принято, постановлением от ДД.ММ.ГГГГ признана потерпевшей в рамках возбужденного уголовного дела, ведется следствие. Обязанность по обеспечению технической защищенности со счетом клиента посредством системы «Сбербанк Онлайн» или «Мобильный банк» лежит на банке, в связи с чем, все риски, связанные с техническими недостатками должен нести банк. 

Истец просит взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 178 665 рублей. 

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ей на телефон поступил звонок, неизвестный представился сотрудником службы безопасности ПАО Сбербанк, просил сообщить поступившие ей на телефон коды-пароли, что она и сделала, после чего ей пришли смс-сообщения о списании денежных средств. Полагает, что списание денежных средств стало возможным благодаря неоказанию банком надлежащих услуг по сохранности информации и денежных средств клиента. Обратившись в страховую компанию, получила страховое возмещение в размере 50 000 рублей. В удовлетворении ее требования о возврате денежных средств банком ей было отказано. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, действующий по доверенности /л.д. 89-105/ в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал, просил отказать в их удовлетворении. Суду пояснил, что между истцом и банком заключен договор о предоставлении кредитной карты на сумму 185 000 рублей. Истец является пользователем услуги «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн». Услуга «Мобильный банк» была подключена истцом ДД.ММ.ГГГГ в ВСП Банка (при личной явке) к номеру мобильного телефона №. В системе «Сбербанк Онлайн» истец зарегистрировалась ДД.ММ.ГГГГ. Истцу на основании договоров, банком в период проведения спорных операций предоставлялась услуга управления всеми банковскими продуктами (вкладами, счетами) дистанционно с помощью СМС-команд и одноразовых паролей. Так, ДД.ММ.ГГГГ в 12:22 (МСК) по карте № истцом была проведена операция в сети Интернет в пользу компании «НСFВ» на сумму 72 111 рублей. Для совершения указанной операции на номер телефона истца было направлено СМС-сообщение, содержащее одноразовый пароль. Направленный банком пароль был правильно введен истцом. О факте совершения оспариваемой операции, истец была уведомлена СМС-сообщением (баланс 107921 рубль 50 копеек). В тот же день ДД.ММ.ГГГГ в 12:25 (МСК) по карте № истцом была проведена операция в сети Интернет в пользу компании «НСFВ» на сумму 71 999 рублей. Для совершения указанной операции на номер телефона истца было направлено СМС-сообщение, содержащее одноразовый пароль. Направленный банком пароль был правильно введен истцом. О факте совершения оспариваемой операции, истец была уведомлена СМС-сообщением (баланс 35 922 рубля 50 копеек). Вновь ДД.ММ.ГГГГ в 12:29 (МСК) по карте № истцом была проведена операция в сети Интернет в пользу компании «НСFВ» на сумму 34 555 рублей. Для совершения указанной операции на номер телефона истца также было направлено СМС-сообщение, содержащее одноразовый пароль. Направленный банком пароль был правильно введен истцом. О факте совершения оспариваемой операции, истец была уведомлена СМС-сообщением (баланс 1367 рублей 50 копеек). Таким образом, все оспариваемые истцом операции были совершены в сети Интернет с использованием реквизитов банковской карты истца № и одноразовых кодов, направленных на номер телефона истца, подключенный к услуге «Мобильный банк». Со стороны банка своевременно сформированы и направлены корректные информационные сообщения в адрес сотового оператора для последующей отправки на мобильное устройство в виде СМС-сообщения. Обращаясь в банк с заявлением на возврат денежных средств по спорным операция, истец в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала, что ДД.ММ.ГГГГ ей позвонили на сотовый телефон с московским номером и представились сотрудниками службы безопасности банка, убедили подтвердить списания нескольких сумм через интернет. Фактическими обстоятельствами и представленными банком доказательствами, опровергаются доводы истца о том, что оспариваемые операции по переводу денежных средств истец не совершала, СМС-сообщения с паролями, информацией по факту их совершения – не получала. Истец самостоятельно совершила оспариваемые операции, подтвердив каждую из них паролем, который банк направил ей на номер мобильного телефона. При этом не имеет значения, самостоятельно это сделала истец или кому-то разгласила пароли. Согласно отчету банковской карты истца, оспариваемые операции были совершены ДД.ММ.ГГГГ (дата транзакции), однако их отражение по счету происходит более поздними датами (ДД.ММ.ГГГГ), что не является нарушением действующих условий и правил. Разница в датах проведения операции происходит в связи с тем, что операции по банковской карте совершаются в режиме реального времени, а их отражение по счету происходит более поздними датами после проведения транзакции и обработки данных по проведенным операциям, которые банк получает от клирингового центра. ДД.ММ.ГГГГ на счет банковской карты истца поступили денежные средства в сумме 50 000 рублей в качестве выплаты страхового возмещения по программе «Защита банковских карт». 

Суд, принимая во внимание доводы сторон, изучив письменные материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено и подтверждается материалами дела, истец ФИО1 является держателем кредитной карты ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте /л.д. 131-142/.

Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Общие условия), Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, заявления на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (преамбула Индивидуальных условий).

Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согдасна с ними и обязуется их выполнять (п.п. 16, 23 Индивидуальных условий).

Таким образом, договор о выпуске и обслуживании банковской карты заключен на условиях, определенных Индивидуальными условиями, Общими условиями использования банковских карт, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам.

На основании договора ФИО1 была получена кредитная карта, а также банком открыт банковский счет № для совершения операций с использованием карты. Факт получения карты истцом не оспаривается.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 185 000 рублей.

Заемщику была подключена услуга «Мобильный банк», доступна возможность дистанционного доступа клиента к своим счетам карт через автоматизированную систему в сети «Интернет» (система « Сбербанк ОнЛ@йн»), а также возможность совершения банковских (расчетных) операций с использованием счета карты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» /л.д. 128-130/.

ДД.ММ.ГГГГ по счету кредитной карты ФИО1 состоялись три расходные операции на суммы: 72111 рублей, 71999 рублей, 34555 рублей, всего на общую сумму 178665 рублей, что подтверждается отчетами по счету кредитной карты /л.д. 10, 118-121/.

Банковские операции осуществлены в сети «Интернет» на сайтах третьих лиц.

Операции по перечислению денежных средств со счета произведены банком на основании СМС-распоряжений (одноразовых паролей), направленных банком в рамках совершения каждой банковской операции на номер мобильного телефона ФИО1, тем самым выполнены переводы денежных средств на расчетные счета получателя платежей /л.д. 127/.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО Сбербанк с заявлениями о возврате денежных средств, мотивировав тем, что операции ею не осуществлялись /л.д. 11/.

На счет ФИО1 была зачислена сумма страхового возмещения в размере 50 000 рублей, с чем, истец не согласилась; ДД.ММ.ГГГГ вновь обратилась в банк с требование о возврате остальной суммы /л.д. 14/, заявление оставлено банком без удовлетворения, истцу сообщено о том, что оспариваемые операции совершены в сети Интернет с использованием одноразовых кодов; держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых кодов, которые не должны сообщаться другим лицам; банк обеспечивает необходимый уровень безопасности операций в дистанционных каналах обслуживания; технологии защиты операций используют современные механизмы, эффективность которых зависит также и от соблюдения клиентами мер безопасности; заявление о мошеннических действиях не является основанием для приостановки начисления процентов /л.д. 15/. 

ФИО1 обратилась в МО МВД России «Кушвинский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестного, который ДД.ММ.ГГГГ с принадлежащей ей кредитной банковской карты ПАО Сбербанк похитили денежные средства.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Кушвинский» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана потерпевшей в рамках возбужденного уголовного дела /л.д. 12/.

Обращаясь в суд с иском, ФИО1 полагает, что со стороны банка имеет место некачественное оказание услуги банковского обслуживания, технической защищенности счета клиента, а также неправомерный отказ банка в возврате незаконно списанных денежных средств со счета банковской карты; ссылается на то, что указанных банковских операций ДД.ММ.ГГГГ не совершала, денежные средства не использовала; расходные операции совершены неизвестными третьими лицами путем мошеннических действий; считает, что проведение банковских операций по ее счету и списание в результате этого денежных средств стало возможным в результате необеспечения банком безопасности пользования кредитной картой, а также нарушения кредитным учреждением порядка контроля за расходными операциями по счету клиента, учитывая, что спорные операции (их периодичность, частота и размер) не были свойственны ей как клиенту банка, обладали признаками сомнительных операций, что обязывало банк блокировать данные банковские операции.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (п. п. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ)).

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа урегулирован Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», статья 5 которого устанавливает, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента); перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета; перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (пункты 1 - 3).

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015г. № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Таким образом, по смыслу действующего законодательства, распоряжение клиента о совершении банковской операции по счету может быть принято банком в электронной форме, при этом, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» ответственность банка может иметь место при необоснованном списании банком денежных средств со счета клиента в случае, когда списание денежных средств произведено в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (часть 11). После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (часть 12). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Порядок, особенности совершения банковских операций по кредитной карте определен Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт, Памяткой безопасности при использовании карт.

Согласно п. 3.8 Общих условий, карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг; получения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания; а также совершения иных операций в соответствии с договором. 

В соответствии с п. 3.13.1 Общих условий при предоставлении слуг в рамках договора идентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента; клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина (идентификатора пользователя), введенного клиентом при входе в систему «Сбербанк Онлайн». 

В силу положений п. 3.16 Общих условий документы, оформляемые в рамках договора, в том числе расчетные, формируемые при совершении операций с использованием карты, могут быть подписаны собственноручной подписью клиента, либо составлены в виде электронного документа и подписаны аналогом собственноручной подписи. Порядок оформления таких документов определен п. 11.3 Общих условий в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (приложение 2 к Общим условиям).

Согласно Правилами электронного взаимодействия после проведения операции в электронном виде клиент получает смс-сообщение на номер мобильного телефона, зарегистрированный клиентом в виде доступа к смс-банку (мобильному банку), и или Puch-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка, и/или экземпляр электронного документа на адрес электронной поты или копию электронного документа на бумажном носителе в «Сбербанк Онлайн». Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги совершения операций по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписью клиента является протокол проведения операций. 

Согласно п. 3.17 Общих условий клиент обязуется не сообщать, в том числе, одноразовые пароли, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием, в том числе, одноразовых паролей.

На основании пункта 3.18 Общих условий в случае если информация, в том числе, об одноразовых паролях, тала доступна третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, клиент должен сообщить об этом немедленно в банк по телефонам, указанным в Памятке держателя карт.

В соответствии с пунктом 3.21 Общих условий банк несет ответственность по операциям с картой (реквизитам карты), совершенным после получения от клиента соответствующего уведомления. 

Общими условиями предусмотрено также, что банк не несет ответственности в случае, если информация об одноразовых паролях стала известной третьим лицам в случае недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п. 9.13), не несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 9.15).

Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания ПАО Сбербанк содержится в Приложении 1 к Общим условиям выпуска и обслуживания карты, согласно которого предоставление услуг в рамкам смс-банка (мобильного банка), в том числе, перевода денежных средств со счетом клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании поученного банком распоряжения в виде запроса, направленного с мобильного номера, зарегистрированного клиентом для доступа к смс-банку (мобильному банку). Клиент подтверждает, что полученный банком запрос рассматривается как распоряжение на проведение операций по счетам карт и на предоставление услуг банка, полученное непосредственно от клиента. Клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного устройства. Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие допуска клиентом третьих лиц к использованию мобильного банка.

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного доступа клиента к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая обслуживания клиента через официальный сайт банка, а также мобильное приложение банка. Клиент при использовании системы «Сбербанк Онлайн» обязан не передавать третьим лицам, в том числе, одноразовые пароли. 

В разделе 9.4 Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, являющейся неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, изложены особенности проведения операций с использованием реквизитов карты (в сети Интернет). До сведения держателей карт доведено о том, что для проведения операций в сети Интернет требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, указанные на карте, код безопасности — CVV2/CVC2/ППК2 - последние три цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты. Также внимание держателей карт в Памятке обращено на то, что операции в сети Интернет проводятся с использованием одноразовых паролей, направляемых в виде СМС-сообщений в рамках Мобильного банка. Одновременно в Памятке имеются указания следующего содержания (буквальное содержание): во избежание неправомерного использования карты вводите одноразовый пароль, только если согласны с операцией, которую подтверждаете; не передавайте одноразовые пароли для совершения операций другим лицам, в том числе работникам банка; помните, что в соответствии с договором клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей.

В Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк обращено внимание клиентов на то, что передача информации, в том числе, одноразовых паролей, предназначенных для подтверждения операций в удаленных каналах обслуживания, другому лицу (в том числе работнику банка) означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по счетам. 

Таким образом, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Памятки держателей карт и по безопасности использования карт содержат исчерпывающую информацию об особенностях пользования банковской картой, осуществления соответствующих банковских (расходных) операций, содержат в доступной форме описание алгоритма проведения банковских операций по счетам карт, подробное изложение рисков, связанных с использованием счетов карт, проведением операций, а также последствий несоблюдения держателем карты мер безопасности и невыполнения своих обязанностей.

Вместе с тем, как установлено в ходе рассмотрения дела судом, причинение убытков в заявленном в иске размере обусловлено действиями истицы, которая в нарушение условий договора и требуемых мер безопасности допустила возможность получения доступа к своему счету неустановленного лица посредством системы «Мобильный банк».

В судебном заседании по настоящему делу ФИО1 также подтвердила, что ею были сообщены неизвестным лицам, в результате мошеннических действий которых произошло списание денежных средств со счета его карты, поступившие от банка путем смс-сообщений одноразовые пароли.

Анализ представленных доказательств, а также пояснений истца в судебном заседании позволяет сделать вывод о том, что, с учетом условий договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, особенностей (алгоритма) выполнения банковских операций, вся предоставленная истцом третьим лицам в ходе телефонных разговоров информация позволяла беспрепятственно осуществить банковские расходные операции в сети «Интернет».

При этом, в соответствии с представленными банком протоколами совершения банковских операций (детализацией транзакций), операции по списанию денег со счета истца совершались банком при идентификации клиента как ФИО1, с использованием реквизитов банковской карты, а также введенных одноразовых кодов-паролей.

Согласно выписке из системы «Мобильный банк», подключенный к номеру сотового телефона ФИО1, перед непосредственным списанием денежных средств на номер телефона истца направлялись одноразовые коды-пароли, расходные операции завершались после их введения. При этом поступившие на мобильный телефон истца смс-сообщения содержали информацию о подтверждаемой операции и сумму платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Кроме того, как установлено, на момент совершения банковских операций кредитные карты (счет) заблокированы не были.

Таким образом, из материалов дела следует, что, что банковские операции совершены банком в установленном порядке, карта из владения ФИО1 не выбывала, все оспариваемые операции были осуществлены банком на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать клиента: перевод денежных средств со счета истца осуществлен посредством распоряжения клиента, поступившего через систему «Мобильный банк» в результате действий истца, входы в систему были произведены с использованием персональных средств доступа, по реквизитам карты, с применением корректных паролей. Данные средства доступа согласно договору с банком являются аналогом собственноручной подписи. Правильное введение паролей обоснованно явилось для банка распоряжением клиента на проведение операции, которое банк выполнил, в связи с чем, списания денежных средств со счета истца выполнены правомерно. Истец, заключив договор, согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей. Кроме того, банк информировал клиента о совершенных операциях, что подтверждается распечатками смс-сообщений, на основании чего у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

Кроме того, принимая во внимание приведенные выше правовые нормы, положения заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 договора, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что необходимая информация об оказанных услугах «Мобильный банк» при использовании банковских карт и мерах безопасности при пользовании данными услугами предоставлена банком ФИО1, нарушений условий договора ПАО Сбербанк не допущено, при том, что причинение убытков в заявленном в иске размере обусловлено действиями самого истца, которая в нарушение условий договора и требуемых мер безопасности допустила возможность получения доступа к своим счетам и вкладам неустановленного лица посредством системы «Мобильный банк».

При этом, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Согласно ст. 1064 ГК РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

По общему правилу необходимыми условиями для наступления гражданско-правовой ответственности являются: причинение вреда, противоправность поведения и вина причинителя вреда, наличие причинно-следственной связи между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда.

Исходя из положений статьи 15 (пункт 1) ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Положениями пунктов 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Поскольку у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, то ответчик не имел оснований для неисполнения операций по списанию денежных средств. Соответственно, правовых оснований для возложения ответственности по возмещению убытков истца на ПАО Сбербанк не имеется. Виновных действий ответчика по необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному с истцом договору, списания денежных средств произведены на основании распоряжений держателя карты, подтвержденных идентификатором и паролями, являющимися аналогами собственноручной подписи при проведении операций через систему «Мобильный банк».

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счета.

При этом истец не лишена возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему неправомерное завладение денежными средствами, в том числе и в рамках уголовного дела.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционных жалоб через Кушвинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в совещательной комнате и составлено с использованием компьютера.

Судья В.В. Мальцева