Дело № 2-2361/2023

УИД: 77RS0035-02-2022-009318-33

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Серовой М.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Камаловой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 (ФИО2,) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 (ФИО2) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ответчиком ФИО1 (ФИО2) заключен кредитный договор №№ на сумму 300 000 рублей на срок 60 месяца под 16,9% годовых. 13.12.2021 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена законодательством РФ и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещенных на официальном сайте банка. 05 ноября 2015 года ответчик обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. На основании указанного заявления был заключен договор №№. В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. Согласно п.п. 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. В соответствии с п.п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 календарных дней в отчете по счету банковской кары и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Должник, с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО, не обратилась в банк с заявление на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 05.11.2015 года клиент обратилась с заявлением на получении карты в рамках договора банковского обслуживания. На основании указанного заявления клиенту была выдана карта и открыт счет с номером №. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями и обязалась их выполнять. 16.05.2019 года должнику в отделении банка к его банковской карте №№ была подключена услуга «Мобильный банк». 24 апреля 2019 года должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». 04 мая 2019 года ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 04.05.2019 года в 18:11 часов и 24.05.2019 года в 10:28 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом ее простой электронной подписью. 31.05.2019 года в 18:54 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету по банковской карте клиента №№, и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 31.05.2019 года в 19:03 часов банком выполнено зачисление кредита в сумме 300 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно условиям кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 03.09.2019 года по 08.07.2022 года включительно, образовалась просроченная задолженность в сумме 417 258,06 рублей. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое ответчиком в добровольном порядке не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 (ФИО2), взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 (ФИО2) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 03.09.2019 года по 08.07.2022 (включительно) в размере 417 258,06 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 372,58 рублей, а всего взыскать 424 630,64 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает. 

Ответчик ФИО1 (ФИО2) в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Кировского районного суда г. Красноярска в сети интернет: http://kirovsk.krk.sudrf.ru, которая доступна для всех участников судебного разбирательства.

Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика по всем известным суду адресам, возвращена в адрес суд за истечением срока хранения. 

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неполучение ответчиком судебных извещений о дате, времени и месте судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. 

В этой связи суд с учетом приведенных выше норм права с согласия стороны истца рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства в силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Как установлено в судебном заседании, и усматривается из материалов дела, 31.05.2019 г. между истцом и ответчиком ФИО2 (ФИО1) заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 300 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,90% годовых.

Услуга «мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов) (п. 1.5 Условий). 

Пунктом 4 приложения 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, установлено, что сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банк по настоящему договору. 

Пунктом 4 приложения 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам, подписанными собственноручной подписью.

ПАО "Сбербанк России" имеет лицензию на осуществление разработки, производства, распространения информационных (криптографических) средств, информационных систем..., а также свидетельство об аккредитации удостоверяющего центра требованиям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит ФИО2 (ФИО1) осуществлялась посредством ввода СМС-паролей в соответствующие разделы в системе "Сбербанк Онлайн".

04 мая 2019 года в 18:08:20 часа подана заявка на получение потребительского кредита, для подтверждения заявки на номер телефона ФИО2 (ФИО1) направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит.

После одобрения Банком заявки на кредит 24 мая 2019 года в 10:28:21 часа на номер телефона ФИО2 (ФИО1) направлено смс-сообщение с просьбой подтвердить заявку на получение кредита.

Согласно журналу операций в системе "Сбербанк Онлайн" 31 мая 2019 года ответчиком подана заявка на кредит в размере 300 000 рублей на срок 5 лет, с процентной ставкой 16.9% годовых, введя код подтверждения из смс-сообщения в поле системы "Сбербанк Онлайн", ответчик подтвердила ознакомление с условиями заключаемого кредитного договора.

31 мая 2019 года Банком был осуществлен перевод на сумму 300 000 рублей, в связи с заключением ответчиком кредита на 5 лет с процентной ставкой 16,9%, после зачисления денежных средств ответчик распорядилась денежными средствами.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (ФИО2) заключен кредитный договор № №, подписанный в электронном виде в «Сбербанк Онлайн» через «Мобильный банк», по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 16,90 % годовых сроком на 60 месяца (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (60 платежей) в размере 7 439,65 рублей, платежная дата 31 число месяца. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита представлена заемщику, что подтверждается выгрузкой из смс-банка «Мобильный банк».

Из материалов дела также следует, что в нарушение условий договора ответчик вносила платежи в счет возврата займа и уплаты процентов не в полном объеме, в связи с чем у нее образовалась задолженность за период с 03 сентября 2019 года по 08 июля 2022 года по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 258,06 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 291 039,49 рублей, просроченные проценты – 126 218,57 рублей.

25 и 29 мая 2022 года было направлено в адрес ответчика требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако требования банка исполнены не были.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, оплате задолженности ответчиком ФИО1 (ФИО2) суду не представлено. 

Размер задолженности определен истцом верно в соответствии со сроками исполнения обязательства, размером процентов и основного долга, периодом просрочки, порядком начисления процентов, размером процентов, определенных договором.

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 (ФИО2) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность за период с 03 сентября 2019 года по 08 июля 2022 года в размере 617 258,06 рублей.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку факт неисполнения заемщиком ФИО1 (ФИО2) условий кредитного договора, а также нарушение ею обязательств по возврату кредита, установлен при рассмотрении дела, принимая во внимание, что неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ.

При подаче данного иска ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк оплатило госпошлину в сумме 7 372,58 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 7 372,58 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 (ФИО2,) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №93142807 от 31.05.2019 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, (ФИО1).

Взыскать с ФИО1 (ФИО2,) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 417 258,06 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 372,58 рублей, а всего взыскать 424 630,64 рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Кировский районный суд г.Красноярска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления - в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Мотивированное заочное решение изготовлено 26 июля 2023 года.

Председательствующий судья М.В. Серова