дело №2-513/2020

УИД № 34RS0026-01-2020-001057-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск

Волгоградская область 13 ноября 2020 года

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе: 

председательствующего судьи Яковлевой Н.В., 

при секретаре Фроловой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » обратилось в суд с иском к К.Л.Н., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 361349 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6813 рублей 49 копеек. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и К.Л.Н. заключили кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 237803 рублей 49 копеек, процентная ставка по кредиту 26.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 237803 рублей 49 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Заемщиком получен график погашения кредита, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Согласно графику погашения кредита ежемесячный платеж составляет 6347 рублей 94 копейки. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 144248 рублей 74 копейки, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 361349 рублей 45 копеек, из которых сумма основного долга 203437 рублей 39 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 12814 рублей 45 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставлении требования банка) в размере 144248 рулей 74 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 692 руля 87 копеек и расходы на направление извещения в размере 156 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на удовлетворении заявленных требований настаивает.

Ответчик К.Л.Н. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласилась.

Выслушав ответчика К.Л.Н., изучив и исследовав представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации - в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком К.Л.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере в размере 237803 рубля 49 копеек, процентная ставка по кредиту 26.90% годовых.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом в полном объеме исполнил обязательство по выдаче кредита в оговоренной договором сумме. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 237803 рубля 49 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

По условиям договора ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

Вместе с тем в настоящее время принятые на себя обязательства К.Л.Н. не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В период исполнения обязательства неоднократно допускал просрочки платежа, что в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возникновение у истца права требовать досрочного возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность К.Л.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 361349 рублей 45 копеек.

Как указано в исковом заявлении ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

При этом ни договором, ни законом в данном случае не предусмотрено обязательное досудебное урегулирование спора и право банка требовать досрочного возвращения кредита, как указано выше возникает в силу закона.

Как усматривается из материалов дела, до настоящего времени кредит ответчиком в полном объеме не погашен. 

При заключении договора кредитования ответчик в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации согласилась с размером процентов за пользование кредитом, приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита с условием уплаты процентов в размере, установленном в договоре, в предусмотренные графиком сроки.

Кредитный договор в судебном порядке К.Л.Н. не оспаривался.

Доказательств злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств того, что контрагент был поставлен Банком в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), в материалы дела не представлено. В случае неприемлемости условий договора, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от них. Однако, подписи К.Л.Н. в кредитном договоре, заявлениях и графиках погашения свидетельствуют о том, что заемщик ознакомлена с условиями кредита, тарифами банка, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

При заключении договора потребительского кредита, истец в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях, в том числе о размере процентной ставки и комиссии.

В выписке по счету отражены операции на дату ДД.ММ.ГГГГ, при том, что выписка сформирована за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, указанное обстоятельство позволяет сделать суду вывод о том, что после даты ДД.ММ.ГГГГ ответчиком операций по счету, а именно по оплате кредитных обязательств не производилось.

Задолженность рассчитана ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается периодом формирования выписки по счету. 

Кроме того в соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка, сума которой 12814 рублей 45 копеек) рассчитана истцом в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в размере) 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Квитанций о погашении задолженности более той суммы, что указана в выписке по счету в спорный период К.Л.Н. не представлено, как не представлено контррасчета задолженности и сведений о полном погашении кредитной задолженности.

Проверив расчет, представленный истцом, суд находит его обоснованным и математически верным частично. 

Расчет задолженности произведен на основании условий договора и тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и каких-либо сомнений в правильности данного расчета у суда не имеется, и не оспаривался самим заемщиком К.Л.Н. в судебном заседании.

Учитывая, ненадлежащее исполнение К.Л.Н. условий кредитного договора, отсутствия доказательств погашения кредита, суд полагает, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. 

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Убытки банка в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть за пользование кредитом исходя из размера процентной ставки предусмотренной условиями договора.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Однако, требование Банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ противоречит нормам закона.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. 

Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Более того согласно п. 4 раздела III названных Условий соглашения о рассрочке погашения задолженности по договору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного досрочного погашения задолженности по соглашению, в том числе процентов за время пользования кредитом при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по Соглашению свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в Банк с заявлением о расторжении договора полностью или в части.

При этом ни кредитным договором, ни законодательством РФ не предусмотрено ограничение в праве гражданина на досрочный возврат заемных денежных средств. С учетом указанного, досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

Более того, истец не представил суду каких-либо доказательств подтверждающих, что ему были причинены убытки теми обстоятельствами, что имеющаяся у К.Л.Н. задолженность взыскана досрочно.

Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

Исковые требования истца о взыскании не полученных убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 144248 рублей 74 копеек, суд считает необходимым удовлетворить частично, сократив период образовавшихся убытков по момент вынесения решения суда, а именно с момента выставления требования до ДД.ММ.ГГГГ в размере 108028 рублей 46 копеек, в части взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36220 рублей 28 копеек необходимо отказать ввиду необоснованности.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 6813 рублей 49 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 6451 рубль 29 копеек, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору –удовлетворить частично.

Взыскать с К.Л.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 325129 рублей 17 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 203437 рублей 39 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 12814 рублей 45 копеек, убытки в размере 108028 рубля 46 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 692 рубля 87 копеек, расходы на почтовые расходы 156 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 6451 рубль 29 копеек.

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.Л.Н. о взыскании убытков в размере 36220 рублей 28 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размер 362 рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ленинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 16 ноября 2020 г.

Судья /подпись/ Н.В. Яковлева

Копия верна:

Судья Н.В. Яковлева

Подлинник данного документа 

подшит в деле № 2-513/20, 

которое находится в Ленинском районном суде 

Волгоградской области