70RS0005-01 -2024-001760-13 

Дело №2-1906/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Томск 08 октября 2024 года

Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Марущенко Р.В.

при ведении протокола, аудиопротокола секретарем судебного заседания Шумковой А.Е., помощник судьи Незнанова А.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о возвещении убытков, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») о взыскании с ответчика в свою пользу денежных средств в размере 202155,08 рублей, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 27000 рублей, почтовые расходы в размере 4911,85 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что истец 11.07.2021 в банке ООО "ХКФ БАНК" взял потребительский кредит в размере 541 350 рублей с гарантированной банковской ставкой под 11,9%. С учетом комиссии в размере 91350 рублей, на руки истец получил 450000 рублей. Истец направил письменную претензия в адрес ответчика, а также жалобы в контрольные и надзорные органы, в том числе в Службу финансового уполномоченного. В досудебном порядке разрешить вопрос не представилось возможным. В декабре 2023 года банк вернул истцу 91 350 рублей. На данный момент истец переплатил 234782 рубля, так как ему пришлось взять новый кредит. Ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, ст.ст. 10, 15, 151 ГК РФ, п.51 Постановления Пленума ВС РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», просит удовлетворить требования в полном объеме. 

В судебном засевании истец ФИО1 требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Считает, что его права были нарушены Банком в связи с тем, что комиссия не была возвращена по его просьбе. Планировал за счет денежных средств, полученных за комиссию и нового кредита погасить предыдущий кредитный договор, но ему пришлось вынуждено платить столько времени по повышенной ставке Банка. Поскольку комиссия не была возвращена во время, у него возникли убытки в виде ежемесячных платежей, до сих пор платит повышенную ставку по кредиту. Кроме того, что закрыть кредит с повышенной ставкой, ему пришлось брать второй кредит в ПАО Совкомбанк, который до настоящего времени им не погашен. Долг по кредиту ООО «ХКФ Банк» погашен. В банке его обманули, так как сказали, что комиссия вернется, не знал, что необходимо написать заявление о возврате комиссии. Намерен был заключать кредитный договор именно по заниженной ставке. 

Ответчик ООО "ХКФ БАНК" уведомленное о времени и месте судебного заседания в суд своего представителя не направили. 

Заслушав объяснения истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, следует из материалов дела, 11.07.2022 между ФИО1 и ООО "ХКФ БАНК" заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, сумма кредита составляет 541350,00 руб., полная стоимость кредита составляет 271060,79 руб. Заявление на кредит содержит выбор заявителя - согласие на предоставление Банком Вам дополнительных услуг: СМС-пакет, стоимостью 199 руб. ежемесячно; программа «Гарантия низкой ставки», стоимостью 91350 руб. за срок кредита. Срок возврата кредита - 60 календарных месяцев. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 11,90 процентов годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и 21,40 процентов годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки». Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет Заявителя № №, открытый в ООО "ХКФ БАНК". 

11.07.2022 ООО "ХКФ БАНК" по кредитному договору переведены денежные средства на Счет в общем размере 541350 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 11.07.2022 по 28.12.2023.

ФИО1 собственноручно подписано заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 11.07.2022.

В свою очередь, ФИО1 ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку кредита условиях без обязательного подключения договора к Программе; уведомлен о своем праве отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты выражения им согласия на ее оказание посредством к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от услуги.

Параметры кредита были согласованы заемщиком в Заявлении на кредит и включены в Кредитный договор.

Так, в рамках Программы Банк предоставляет клиентам право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору процентной ставки в размере 11,9% годовых вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе.

Комиссия за обслуживание Программы оплачивается за счет кредита в день заключения договора.

11.07.2022 при подписании Кредитного договора ФИО1 выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к программе «Гарантия низкой ставки». Оплата Услуги «Гарантия низкой ставки» осуществляется единовременно в размере 91350 рублей за срок кредита.

В соответствии с распоряжением заемщика Банк 11.07.2022 перечислил со счета ФИО1 в Банке денежные средства в размере 91350 руб. в счет платы за Услугу «Гарантия низкой ставки», назначение платежа: «Оплата комиссии за подключение ДД.ММ.ГГГГ к банковской программе "Гарантия низкой ставки", что подтверждается выпиской по счету.

21.03.2023 ФИО1 посредством почтового отправления АО «Почта России» направил в адрес Банка претензию с требованием о возврате денежных средств в размере 91 350 рублей, уплаченных за Услугу «Гарантия низкой ставки», о выплате компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, о выплате компенсации юридических расходов в размере 27000 рублей. Претензия от 21.03.2023 получена ООО "ХКФ БАНК" 28.03.2023, что подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №

В ответ на претензию от 21.03.2023 ООО "ХКФ БАНК" в письме № 8-338190 от 10.04.2023 указало, что после истечения 14 дней возврат денежных средств не предусмотрен.

20.10.2023 ФИО1 посредством почтового отправления АО «Почта России» направил в адрес Банка претензию от 20.10.2023, содержащую требования о возврате денежных средств в размере 91350 рублей, уплаченных за Услугу «Гарантия низкой ставки», о выплате компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, о выплате компенсации юридических расходов в размере 27000 рублей. Претензия от 20.10.2023 получена Банком 23.10.2023, что подтверждается идентификатором почтового отправления АО «Почта России» №

28.12.2023 Банком осуществлен возврат ФИО1 комиссии за Услугу «Гарантия низкой ставки» в размере 91350 рублей, назначение платежа: «Возврат суммы комиссии за программу «Гарантия низкой ставки» по заявлению Клиента согласно Распоряжению №, что подтверждается выпиской по счету за период с 28.12.2023 по 12.01.2024, предоставленной ООО "ХКФ БАНК".

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по результатам рассмотрения обращения от № ФИО1 в отношении ООО «ХКФ Банк» с требованиями о взыскании денежных средств в размере 91350 рублей, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель был подключен к программе «Гарантия низкой ставки», о привлечении виновных лиц к ответственности по основаниям, изложенным в обращении к Финансовой организации от 20.10.2023, отказано. 

Истец, ссылается на нарушение Банком своих прав, а именно, по причине отказа в возврате, по его мнению, в установленный срок комиссии в размере 91350 руб., в результате чего им были понесены убытки в виде ежемесячных платежей в размере повышенной ставки, так как он не смог досрочно погасить первый кредит, даже с учетом нового кредита. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В порядке, установленном ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк рассчитывает и доводит до клиентов полную стоимость кредитов в процентах годовых.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч.1 ст. 6 Закона "О потребительском кредите (займе)").

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч.7 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)").

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч.9 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)").

Частью 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) -здоровья заемщика- в польз;- кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление с предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктом 15 Договора, «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора №2401025140 от 11.07.2022, предусмотрена их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» индивидуальных условий договора указано – подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», стоимость 91350 руб. за срок кредита. Подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие на подключение к Программе, а также с условиями действия. 

В соответствии с п. 2.3 раздела II Программы, если Клиент отказывается от Программы в течение 14 дней после заключения Договора, Банк на основании соответствующего заявления отключит Договор от Программы с возвратом полной стоимости за обслуживание Программы и увеличит процентную ставку по Договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях. При отказе от Программы, начиная с 15 дня после заключения Договора возврат стоимости комиссии за обслуживание Программы не осуществляется, при этом по Договору сохраняется процентная ставка в размере 11,9% годовых на весь срок Кредита.

Своей подписью на заявлении заемщик подтвердил, что действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе; ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения Договора к Программе "Гарантия низкой ставки", от получения которого он отказался в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе "Гарантия низкой ставки"; проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия /отсутствия страхования, и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств; уведомлен о том, что имеет право отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с даты выражения его согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с заявлением об отказе от услуги; уведомлен, что в случае отказа от дополнительных услуг в течение 14 календарных дней имеет право в этот же срок требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных им за ее оказание, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной ему до даты получения лицом, оказывающим такую услугу, заявление об отказе от услуги, а в случае оказания дополнительной услуги третьим лицом, не исполняющим обязанность по возврату денежных средств - обратиться в банк с требованием вернуть ему указанную сумму; ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц; получил график погашения по кредиту.

Свою подпись в кредитном договоре и в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета истец не оспаривал.

Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора или договора страхования, а также к подключению к программе "Гарантия низкой ставки" не представлено. Сведений о том, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения дополнительных услуг, а решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия истца, в материалах дела не содержится.

Воля на заключение договора страхования и подключение к программе "Гарантия низкой ставки" при заключении кредитного договора подтверждается собственноручными подписями заемщика в соответствующем разделе заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета о согласии на получение дополнительных услуг, подлинность которых истцом не оспаривается, графа "Я отказываюсь от оказания (активации) мне следующих услуг:" заемщиком не заполнена. 

Такое формулирование заявления не противоречит требованиям пункта 2 статьи 7 Закон о потребительском кредите в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора и вопреки доводам истца обеспечивает возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

Предоставление Банком истцу кредитных средств, в том числе, на оплату услуг по подключению к программе "Гарантия низкой ставки" и для заключения договора страхования, само по себе не противоречит закону и не свидетельствует о нарушении права Клиента как потребителя и не может быть признано недействительным, поскольку предоставление Банком кредитных средств на указанные цели основано на добровольном волеизъявлении истца о включении данного условия в кредитный договор.

Заключая кредитный договор, истец добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по договору.

В соответствии с п.2,3 раздела II Программы, по причине пропуска 14-го дневного срока для обращения в Банк с заявлением об отказе от Программы «Гарантия низкой ставки» и возврате полной стоимости за обслуживание Программы, Банком отказано заемщику в осуществлении возврата комиссии за обслуживание Программы.

Вместе с тем, учитывая клиентоориентированность и лояльность по отношению к своим клиентам, Банком принято решение осуществить возврат суммы комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» по Договору в полном объеме в размере 91 350 руб. В связи с отказом от Программы и возвратом комиссии процентная ставка по Договору со следующего процентного периода Банком определена - 21,4 % годовых.

При таких обстоятельствах, со стороны Банка, в силу положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется злоупотребление правом, выразившееся, по мнению стороны истца, в отказе возврата комиссии в размере 91350 руб. за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», что, как следует из пояснений истца, повлекло для истца причинение убытков в виде ежемесячных платежей по ставке 21,4 % годовых, напротив, данное злоупотребление усматривается со стороны самого истца, поскольку получив кредит по сниженной ставке, истец производит погашение кредита по данной ставке и в дальнейшем, погасив часть основного долга, просит банк вернуть данную комиссию, а также рассчитывает продолжать погашение кредита по сниженной ставке. 

Нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг, судом также не установлено, поскольку, заемщик при заключении кредитного договора № воспользовался своим правом для установления процентной ставки по кредитному договору в размере 11,9%, по его распоряжению и с письменного согласия указанная комиссия была перечислена Банком со счета клиента в Банке в размере, установленном договором – 91350 руб., в сроки, установленные договором, правом на отказ от дополнительной услуги - подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», и возврате денежных средств уплаченных за её оказание, не обратился.

Доводы истца о том, что он не смог досрочно в полном объеме погасить кредит в связи с несвоевременным возвратом комиссии суд отклоняет, так как на банке не лежало обязанности возвращать данную комиссию. 

С учетом изложенного, требования о возврате денежных средств, указанных истцом как убытки причиненные Банком в связи с нарушением его прав как потребителя финансовых услуг, в связи с отказом в установленные сроки возврата комиссии в размере 91350 руб. за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Марущенко Р.В.

В окончательной форме решение изготовлено 22.10.2024

Копия верна

Судья Марущенко Р.В.

Секретарь Шумкова А.Г.

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1906/2024