ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2019 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Байгуловой Г.С., 

при секретаре Голышевой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-790/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее – Банк, ООО КБ «АйМаниБанк», Залогодержатель) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщик, Должник, Залогодатель) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.12.2015г. в сумме 925107 рублей 28 копеек, из которых 540200 рублей 02 копейки - задолженность по основному долгу, 232862 рубля 94 копейки - задолженность по уплате процентов, 152044 рубля 32 копейки - задолженность по уплате неустоек, и государственной пошлины в сумме 18451 рубль 07 копеек; об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, RENAULT DUSTER, 2013 года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 77 НТ №, принадлежащее на праве собственности ответчику путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 10.12.2015г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 540200 рублей 02 копейки на срок до 28.12.2020г. включительно с взиманием за пользование кредитом 17,00 % годовых под залог транспортного средства— RENAULT DUSTER, 2013 года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 77 НТ №. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство RENAULT DUSTER, 2013 года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 77 НТ №, залоговой стоимостью 387000 рублей.

Исходя из содержания норм ст. ст. 334,348 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 22.07.2019г. составляет 925107 рублей 28 копеек, из которых 540200 рублей 02 копейки - задолженность по основному долгу, 232862 рубля 94 копейки - задолженность по уплате процентов, 70515 рублей 59 копеек – неустойка за несвоевременную оплату кредита, 81528 рублей 73 копейки – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту, в связи с чем истец обращается в суд с данным иском.

Представитель истца ООО «КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме. Против вынесения заочного решения не возражал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом судебными повестками по месту жительства и регистрации. Судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В силу указанных норм права ответчик ФИО1 считается извещенным о месте и времени рассмотрения дела.

Согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Учитывая мнение стороны истца, не возражавшего против заочного рассмотрения дела, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса кредитный договор являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Частью 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом установлено, что 10.12.2015г. на основании Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - Условия) ФИО1 Банк заключил с ним кредитный договор № на индивидуальных условиях кредитования и предоставил Заемщику кредит в размере 540200 рублей 02 копейки на срок до 28.12.2020г. включительно с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых под залог транспортного средства RENAULT DUSTER, 2013 года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 77 НТ №.

Обязательство по выдаче суммы кредита исполнено истцом надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика № в Банке. 

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по Кредиту ежемесячно в соответствии Графиком платежей, путем обеспечения наличия на счете денежных средств в размере, достаточном для погашения очередного платежа (п.4.1. Условий). 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику пени в размере 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 8.1. Условий, п.3 Заявления-анкеты).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал Банку в залог автомобиль - RENAULT DUSTER, 2013 года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 77 НТ № (п.7.1.1 Условий, в п.3 Заявления). 

Залогодержатель вправе в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. 7.1.5.3 Условий). 

В соответствии с п. 7.1.7.6 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства начальная продажная цена Предмета залога определена равной 80% от залоговой стоимости Предмета залога, указанной в п. 6 Заявления-анкеты. 

Залоговая стоимость согласно п. 6 Заявления-анкеты составляет 387000 рублей. 

Ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользованием не исполняет, в результате чего образовалась задолженность.

Поскольку ФИО1 допускались просрочки платежей, в его адрес банк направил требование о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение трех дней с момента получения требования (л.д. 54 - 55). 

Согласно списку внутренних почтовых отправлений от 08.06.2017 года № 01012 требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени было направлено заемщику 08.06.2017 года (л.д. 50 - 51).

Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения, возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов банка по взысканию задолженности.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии распределением бремени доказывания, обязанность доказывания обстоятельств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, возлагается на залогодателя.

Ссылаясь на то, что сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не погашена, истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство RENAULT DUSTER, 2013 года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 77 НТ №, установив начальную оценочную стоимость транспортного средства в размере 309600 рублей (387000х80%= 309600 рублей), определив способ продажи – торги.

По состоянию на 22.07.2019г. задолженность ФИО1 составляет 925107 рублей 28 копеек, из которых 540200 рублей 02 копейки - задолженность по основному долгу, 232862 рубля 94 копейки - задолженность по уплате процентов, 70515 рублей 59 копеек – неустойка за несвоевременную оплату кредита, 81528 рублей 73 копейки – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 12 – 16).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 г. по делу № А40-207288/16-178-192 «Б» ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом). В отношении кредитной организации ООО КБ «АйМаниБанк» открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 65).

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 05.04.2018 г. по делу № А40-207288/16-178-192 «Б» срок конкурсного производства в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» продлен на шесть месяцев (л.д. 66).

Требование о взыскании образовавшейся задолженности ФИО1 перед банком в сумме 773062 рубля 96 копеек, из которых 540200 рублей 02 копейки - задолженность по основному долгу, 232862 рубля 94 копейки - задолженность по уплате процентов, подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку подтверждается доказательствами, представленными истцом. Доказательства ответчиком не опровергнуты, свой расчет задолженности ФИО1 суду не представлен.

В силу закона неустойкой (штрафом, пеней) признается обусловленная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки обязательства (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения договорных обязательств и др.

Кроме того, суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда РФ, в которой он указывает, что применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение КС РФ от 21.12.2000 г. № 263-О, Определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.04.2013 г. № 33-4807).

Суд считает, что в рассматриваемом случае снижением размера неустоек не ущемляются права истца, а устанавливается баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. При этом, неустойка в силу положений ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора и не может являться способом обогащения кредитора.

При указанных выше обстоятельствах, с учетом периода обращения в суд – с 2015г. обязательства не исполнялись, но кредитором меры к взысканию задолженности не предпринимались, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемых неустоек за несвоевременный возврат кредита до 15 000 рублей, за нарушение сроков оплаты процентов – до 20 000 рублей. 

Требование истца о взыскании с ответчика уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № от 10.12.2015г. по состоянию на 22.07.2019 года в размере 808062 рубля 96 копеек, из которых 540200 рублей 02 копейки - задолженность по основному долгу, 232862 рубля 94 копейки - задолженность по уплате процентов, 15000 рублей – сумма неустойки за несвоевременную оплату кредита, 20000 рублей – сумма неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту, а также возврат оплаченной государственной пошлины в сумме 18451 рубль 07 копеек, а всего взыскать 826514 (восемьсот двадцать шесть тысяч пятьсот четырнадцать) рублей 03 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль, RENAULT DUSTER, 2013 года выпуска, цвет синий, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС 77 НТ №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену автомобиля в размере 309600 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано ФИО1 в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 09 декабря 2019 года. 

Судья -