Дело №

УИД: 26RS0017-01-2020-001165-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2020 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Зыбаревой Е.А., при секретаре судебного заседания Пищевой А.К., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Кисловодский городской суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 482738,31 руб. под 23,9:% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 153 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 309036,62 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составила 432851,33 руб., из которых просроченная ссуда 366901,39 руб., просроченные проценты 37599,15 руб., проценты по просроченной ссуде 1608,13 руб., неустойка по ссудному договору 25310,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 1333,39 руб., иные комиссии 99 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Кроме того, согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п.5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора заемщик передает в залог транспортное средство GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, №.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная стоимость определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. 

При определении начальной продажной стоимости истец просит применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 47,75%, тем самым стоимость залога при его обращении будет составлять 179739,27 руб. Банк направил ответчику ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование до настоящего времени ответчиком не выполнено, образовавшаяся задолженность, не погашена.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 432851,33 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13528,51 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, №, установив начальную продажную цену в размере 179739,27 рублей, определив способ реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просит в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал, против вынесения заочного решения не возражает, составу суда доверяет, отводов суду не имеет.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями в части взыскания с нее задолженности по кредитному договору согласилась, возражала против удовлетворения требований банка об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль, пояснив, что они с мужем обратились в банк, взяли кредит, стали его выплачивать, в основном задолженность по кредиту погашал муж, потом у них сломалась машина и необходимы были деньги на ее ремонт, на оплату кредита денег не хватало, кроме того она сама часто находилась на больничных и нуждалась в деньгах. Машину продала племяннику мужа ФИО2 потому, что ей были необходимы деньги. Согласна продолжать оплачивать кредит и погасить задолженность по кредитному договору, просила не забирать в пользу банка автомобиль.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка об извещении о дате и времени слушания дела с его личной подписью, причин уважительности неявки суду не представил, об отложении дела слушанием не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд, оценив в совокупности все обстоятельства дела с учетом мнения ответчика ФИО1, имеющихся материалов дела исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение, определил рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требования в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям связанным с кредитным договором применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положений ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. 

По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 482738,31 руб. под 23,9:% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при заключении кредитного договора подано заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором она дала согласие на включение ее застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

В соответствии с п.6 Общих условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере установленном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. За нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной п.4.1.3 общих условий заемщик уплачивает банку штраф в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 08.12.2017г. в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих кредитных обязательств 10.07.2018г. у нее возникала просроченная задолженность по ссуде и процентам и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 153 дня. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составила 432851,33 руб., из которых просроченная ссуда 366901,39 руб., просроченные проценты 37599,15 руб., проценты по просроченной ссуде 1608,13 руб., неустойка по ссудному договору 25310,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 1333,39 руб., иные комиссии 99 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, где было указано, что в случае невыполнения требования банк оставляет за собой право расторгнуть договор, а также неисполнение или неполное исполнение обязательств по кредитному договору в установленный срок банк обратиться в суд для досрочного взыскания всей задолженности по кредитному договору, а также банком будет обращено взыскание на предмет залога, дополнительно будут взысканы судебные издержки, государственная пошлина, уплаченная банком, а также расходы, связанные с участием банка в суде и расходы, связанные с проведением оценки рыночной стоимости заложенного имущества.

Однако до настоящего момента досудебная претензия банка ответчиком ФИО1 не исполнена, задолженность по кредитному договору не погашена.

Расчет задолженности представленный истцом проверен судом и является арифметически верным.

Поскольку ответчик ФИО1 доказательств исполнения обязательств перед банком по кредиту не представила, суд считает сумму задолженности по кредитному договору обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 

При таких обстоятельствах, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд считает, что ответчик ФИО1 нарушила условия договора, что объективно подтверждается добытыми в ходе судебного разбирательства доказательствами, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также истцом ПАО «Совкомбанк» заявлено требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п.10 Индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО«Совкомбанк» и ФИО1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка GEELY, модель EMGRAND (FE-1) черный, 2014, кузов №, идентификационный номер №, паспорт транспортного средства серия 09 НУ №, с условием направления копии ПТС электронной почтой в Банк либо предоставить лично/через представителя в офис банка с отметкой о принятии в течение 30 рабочих дней с даты оформления договора потребительского кредита. ПТС должна содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет.

Возникновение залога в виде автомобиля GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, № занесено в реестр, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества указан ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, право залога на спорное транспортное средство подтверждено в силу п. 4 ст. 339.1 ГК Российской Федерации, согласно которому залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества), и возмездная сделка по приобретению предмета залога третьим лицом не свидетельствует об утрате этого права залогодержателем.

При таких обстоятельствах, поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом транспортного средства, на основании ст. ст. 348, 349 ГК Российской Федерации требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, касающиеся условий относительно предмета залога автомобиля GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, №.

Не исполнив кредитные обязательства перед банком ПАО «Совкомбанк», не поставив банк в известность ответчиком ФИО1 предмет залога автомобиль GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, № был продан третьему лицу, что подтверждается сведениями специального программного обеспечения Федеральной информационной системы Госавтоинспекции МВД России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно которым владельцем транспортного средства автомобиля GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, №, является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 340 ГК Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Определяя начальную продажную цену заложенного автомобиля, суд исходит из п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, согласно которому, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут е к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяются в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшается(предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим договором. 

Таким образом, при обращении взыскания на предмет залога, суд считает возможным определить начальную продажную цену предмета залога автомобиля GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, № при его обращении с применением дисконта в размере 47,75%, от залоговой стоимости автомобиля, что составляет 179739,27 руб., иной оценки предмета залога не представлено.

Положение подпункта 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ направлено на защиту прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству и, рассматриваемое в системной взаимосвязи с подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 того же Кодекса о том, что залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Доказательств, того, что в момент приобретения ФИО2 спорного транспортного средства последний не знал о том, что автомобиль состоит в залоге у банка не представлено, поскольку предмет залога GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, № включен в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, в котором имелись сведения о залоге транспортного средства и ФИО2 имел возможность узнать об этом, однако не проявил должной степени заботливости и осмотрительности.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ суд определяет способ реализации заложенного имущества с публичных торгов

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в сумме 13528,51 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях с каждого по 6764,25 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов по оплате госпошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 08.12.2017г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 432 851 рубля 33 копеек, из них: просроченная ссуда 366901,39 рублей, просроченные проценты 37599,15 рублей, неустойка по ссудному договору 25 310,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1333,39 рублей, иные комиссии 99 рублей.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 08.12.2017г. в пользу ПАО «Совкомбанк» на заложенное имущество: транспортное средство GEELY EMGRAND (FE-1) черный, 2014, №, принадлежащий ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установить начальную продажную цену в размере 179739 рублей 27 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере по 6 764 рубля 25 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момент изготовления мотивированного решения суда в 

<

адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья подпись Е.А. Зыбарева

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 03.08.2020 г.

Судья подпись Е.А. Зыбарева

По состоянию на 03.08.2020 года решение 

суда не вступило в законную силу.

Судья Е.А. Зыбарева