Гражданское дело № 2-296/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 06 февраля 2019 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Сиваевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-ООО «ХКФ Банк»/взыскатель/банк/кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее-ответчик/должник/заемщик) о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 787,05 руб., из которых: сумма основного долга - 88 951,79 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 34 764,49 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 925,77 руб.; сумма комиссии за направление извещения - 145,00 руб., а также расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 3 855,74 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 140 779,00 руб., в том числе: 100 000,00 руб. - сумма к выдаче кредита, 18 480,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса по договору личного страхования, 22 299,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составляет 32,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк». Денежные средства в указанном размере получены заемщиком в кассе Банка (согласно Распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере 18 480,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса по договору личного страхования, 22 290,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса от потери работы перечислены страховщику.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения кредита. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованного лица по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Клиент обязался возвращать полученные от Банка кредиты, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Срок кредита (срок возврата кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода, и определяется он путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (пункт 3 раздела 1 Условий).

Проценты за пользование кредитом в соответствии с разделом 2 Условий договора подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Согласно условиям кредитного договора сумма ежемесячного платежа составляет 5 336,37 руб. 

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:- ежемесячное направления извещений по кредиту и смс-сообщению стоимостью 29,00 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с изложенным, 20.01.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 19.02.2016. 

С 20.01.2016 банком было принято решение не начислять дополнительных процентов на просроченную сумму задолженности.

На день подачи искового заявления (27.12.2018) требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 07.02.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Согласно п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) является неустойка (штрафы, пени).

Банком, в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банк, как следует из содержания пункта 3 Условий Договора, имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.02.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 20.01.2016 по 07.02.2018 в размере 34 764,49 руб., что является убытками банка.

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств в соответствии с представленным расчетом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 132 787,05 руб., из которых:

- сумма основного долга - 88 951,79 руб.;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 34 764,49 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 925,77 руб.;

- сумма комиссии за направление извещений - 145,00 руб.

На основании изложенного, ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 787,05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 855,74 руб. (л.д.2-6).

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка, против вынесения судом заочного решения не возражал (л.д.8,72,74). С учетом положений части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства в суд не прибыла, обеспечила явку своего представителя (л.д.53,67,68,71,72,93).

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.69) поддержал содержание представленных возражений по заявленным исковым требования Банка (л.д.94), пояснил, что как он, так и его доверитель, не оспаривают факт заключения кредитного договора между Банком и ФИО1, а также представленный арифметический расчет задолженности. При этом, возражают против удовлетворения исковых требований Банка, поскольку в силу ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению должен быть приложен расчет подписанный истцом или его представителем, однако приложенный к иску расчет не содержит чьей - либо подписи. Среди представленных истцом документов представлено определение мирового суда об отмене судебного приказа о взыскании денежных средств, однако за иной промежуток времени, нежели указанный в данном исковом заявлении.

В соответствии с изложенным, представитель ответчика - ФИО2 просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д.94,95).

Представитель ответчика ходатайствовал перед судом о рассмотрении дела в отсутствии своего доверителя и не возражал против проведения судебного заседания в отсутствии представителя истца (л.д.95).

При таких обстоятельствах, с учетом ходатайства представителя истца, мнения представителя ответчика и на основании положений статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив исковое заявление, выслушав позицию представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. 

В силу положений статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). 

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 140 779,00 руб., в том числе: 100 000,00 руб. - сумма к выдаче кредита, 18 480,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса по договору личного страхования, 22 299,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составляет 32,90% годовых, полная стоимость кредита составляет 38,91% годовых (л.д.12).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре, который состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

В соответствии с Условиями договора, являющимся составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой, Сообщением банка (при наличии), Графиками погашения и Тарифами банка, Договор является смешанным.

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа, размер которого составляет 5 336,37 руб. - ДД.ММ.ГГГГ. При этом дата оплаты каждого месячного платежа указана в графике погашения кредита. Перечисление денежных средств в размере 100 000,00 руб. произведено на счет №, открытый на имя заемщика. 

Согласно условиям кредитного договора ФИО1, подписав заявку на открытие банковского счета, заключила с банком Договор кредитования, подтвердив своей подписью, что заемщику понятны все пункты Договора, с ними согласен и обязуется их выполнять (л.д.12).

Денежные средства в указанном размере получены заемщиком в кассе Банка (согласно Распоряжения клиента по кредитному договору, являющегося неотъемлемой частью заявки на открытие банковского счета), что также подтверждается выпиской по счету (л.д.13,14).

Из выписки также следует, что денежные средства в размере 18 480,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса по договору личного страхования, 22 290,00 руб. - сумма для оплаты страхового взноса от потери работы перечислены страховщику - ОАО СК «

<

данные изъяты>» (л.д.14,14-18).

Согласно раздела «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения кредита. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Тарифами Банка (л.д.40,41), Памяткой Застрахованного лица по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен с их содержанием.

Клиент обязался возвращать полученные от Банка кредиты, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Срок кредита (срок возврата кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода, и определяется он путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (пункт 3 раздела 1 Условий).

Проценты за пользование кредитом в соответствии с разделом 2 Условий договора подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, и каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Размер ежемесячного платежа по кредиту в заявке, составляет 5 336,37 руб. и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий; часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период (л.д.26).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:- ежемесячное направления извещений по кредиту и смс-сообщению стоимостью 29,00 руб.

Согласно добровольно написанных ФИО1 заявлений на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (страховой случай - «потеря работы», «смерть заемщика», «инвалидность», «несчастный случай») денежные средства в сумме 18 480,00 руб. и 22 299,00 руб. переведены по кредитному договору на счет страховой организации ОАО СК «

<

данные изъяты>», что отражено в выписке по счету (л.д.14).

При этом полная сумма кредита по договору составляет 140 779,00 руб., в которую включены поименованные страховые суммы, о чем указано в заявке заемщика на открытие банковского счета и им же - ФИО1 подписана (л.д.12). 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с изложенным, 20.01.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 19.02.2016 (л.д.2-6). 

На день подачи искового заявления (27.12.2018) задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

В соответствии с заявкой ФИО1 на открытие банковского счета начало расчетного периода - «25» числа каждого месяца, начало платежного периода - «25» числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 25-го числа включительно (л.д.12).

Согласно п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (л.д.28).

Банком, в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.40).

Банк, как следует из содержания пункта 3 раздела III Условий Договора, имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д.27 оборот - 28). 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.02.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами в размере 34 764,49 руб., что является убытками банка, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по Кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности (л.д.37).

В соответствии с расчетом, представленным истцом при обращении в суд с исковым заявлением, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 132 787,05 руб., из которых:- сумма основного долга - 88 951,79 руб.;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 34 764,49 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 925,77 руб.;

- сумма комиссии за направление извещений - 145,00 руб. (л.д.31-39).

Размер задолженности подтверждается расчетами истца, который у суда сомнений не вызывает, ответчиком надлежащим образом оспорен не был.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях, представленных в адрес суда, при этом факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 140 779,00 руб., а также арифметический расчет задолженности не оспаривал. 

С заявлением в Банк, или в страховую компанию о расторжении договора страхования, либо с исковым заявлением в суд о признании договора страхования недействительным в установленном Законом порядке ответчик не обращался. 

Частью 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. 

В соответствии с пункта 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

Таким образом, суммы задолженности по основному долгу в размере 88 951 руб. 79 коп., по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 34 764 руб. 49 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка в полном объеме. 

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу п. 3 Раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условия Договора.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления Общества и Протоколом №42 от 20.12.2013, действующих с 09.01.2014, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.40).

Кроме того, суд принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ). В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как взыскание суммы неуплаченных процентов за весь период договора, а также штрафа, что требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств, суд находит требование истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 8 925 руб. 77 коп. обоснованным, учитывая при этом, что ответчиком и его представителем ходатайств о снижении размера штрафных санкций заявлено не было, размер взыскиваемого штрафа не оспаривался. 

Также подлежащим удовлетворению суд находит требование Банка о взыскании с ФИО1 суммы комиссий за направление извещения в размере 145 руб. 00 коп., поскольку это предусмотрено кредитным договором и ответчиком не оспаривалось. 

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на иск, суд находит необоснованными и отклоняет их, поскольку расчет задолженности, представленный истцом при обращении в суд с исковым заявлением идентичен размеру задолженности, представленному истцом при обращении в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа, что подтверждается материалами дела. Кроме того, арифметический расчет задолженности ответчиком оспорен не был. 

По правилам статьи 144 ГПК РФобеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. Обеспечительные меры в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО1, примененные определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 09.01.2019, сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная Банком при обращении в суд в размере 3 855 руб. 74 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 132 787 (сто тридцать две тысячи семьсот восемьдесят семь) руб. 05 коп., в том числе: основной долг - 88 951 руб. 79 коп.; неоплаченные проценты - 34 764 руб. 49 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 925 руб. 77 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб. 00 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 855 (три тысячи восемьсот пятьдесят пять) руб. 48 коп., и всего: 136 642 (сто тридцать шесть тысяч шестьсот сорок два) руб. 79 коп. 

Сохранить до исполнения решения суда меру по обеспечению иска, примененную определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 09 января 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий _____________ В.М. Мартыненко

Полный текст решения составлен 11 февраля 2019 года.