Дело № 2-218/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2024 года г. Лаишево 

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Бахтиевой А.И., 

при секретаре судебного заседания Барышевой Н.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа Банк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что данным решением частично удовлетворены требования ФИО2 к АО «Альфа Банк» о взыскании страховой премии в размере 175 428,79 рублей. 

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор № посредством подписания клиентом путем ввода одноразового пароля, из направленного Банком на номер телефона клиента сообщения.

Перед оформлением договора кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита. В период оформления клиентом документов для заключения договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении договора кредита клиенту были доступны предложения Банка по заключению договора кредита без оформления договора страхования по ставке 14,5% годовых, клиентом было принято решение оформить договор кредита по ставке 9,9% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

При заключении кредитного договора, ФИО2 добровольно заключил договоры страхования, при этом со всеми условиями страхования был согласен. 

Стороны, третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, в суд не явились, извещены надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 16 части 4 статьи 5 данного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 указанного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно материалам дела между ФИО3 и Банком заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания клиентом путем ввода одноразового пароля, из направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ в 17:48:41 (мск) на номер телефона клиента № сообщения: «

<

данные изъяты> Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка» (л.д.136-137). 

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (Договор страхования 1), заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №. 

Страховая сумма по договору страхования составляет 1 227 500 рублей, размер страховой премии составляет 4 531, 39 рублей и уплачивается заемщиком единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления договора страхования по всем указанным в договоре страхования рискам на расчетный счет или в кассу страховщика.

Договор страхования 1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в договоре страхования рискам и действует в течение 13 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком посредством простой электронной подписи подписано заявление, в котором заявитель дал поручение на перевод со счета денежных средств в размере 4 531, 93 рублей в пользу страховщика в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Так же ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного заявителем с помощью простой электронной подписи на добровольное оформление услуги страхования между заемщиком и страховщиком заключен договор страхования (далее – Договор страхования 2), заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № в соответствии условиями которого страховщик обязуется за обусловленную указанным договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования 2 и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции действующей на дату оформления Договора страхования 2, которые являются обязательными для Заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным по договору является заявитель.

Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного», дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»)».

Размер страховой суммы по Договору страхования 2 составляет 1 227 500 рублей. Общий размер страховой премии по Договору страхования 2 составляет 156 800,85 рублей и уплачивается заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты заключения Договора страхования 2.

Договор страхования 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по указанным в Договоре страхования 2 рискам и действует 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком посредством простой электронной подписи (код простой электронной подписи: 7274) подписано заявление, в котором он дал поручение на перевод со счета денежных средств в размере 156 800 рублей 85 копеек в пользу страховщика в счет оплаты страховой премии по Договору страхований 2.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании поручения со счета в пользу страховщика были перечислены денежные средства по обоим заключенным договорам страхования в размере 4 531,93 рублей и 156 800,85 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена Заявителем в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик направил в адрес страховщика заявление с требованиями о прекращении действий договоров страхования и возврате страховых премий, удержанных Банком при заключении кредитного договора. 

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик уведомил заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования 1 по причине того, что в дату погашения кредита договор прекратил свое действие.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик уведомил заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхований 2 по причине того, что Договор страхования 2 не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с требованиями о возврате страховой премии в размере 161 332, 78 копеек.

Сведений о рассмотрении заявления Банком суду не представлены. 

ФИО4 обратился к финансовому уполномоченному, который, рассмотрев заявление, вынес решение о частичном удовлетворении заявления.

Так, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные Банком в счет страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156 800 рублей, убытки в виде процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии по указанному договору страхования, в размере 18 627, 94 рублей. 

Суд соглашается с решением финансового уполномоченного исходя из следующего. 

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России № Роспотребнадзора № от ДД.ММ.ГГГГ навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ заявителем с использованием одной электронной подписи подписаны два заявления на заключение договоров страхования, без возможности выразить волеизъявление относительно оформления или отказа от оформления дополнительных услуг в виде страхования. 

Оба договора подписаны одномоментно с использованием одноразового кода, без соблюдения условий части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, что дает основание полагать, что предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по указанным договорам страхования, носит навязанный характер.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно Правилам электронного документооборота между Банком и Клиентом, в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи перед подписанием электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, Клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания. По отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта электронного документа Банк направляет на номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение (с указанием или без указания фамилии и имени держателя), с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной подписи клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием электронного документа.

В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора ФИО2 не была предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг.

Изложенное согласуется с Правилами электронного документооборота между Банком и Клиентом, согласно которым первоначально Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, а ознакомившись с проектом электронного документа, Клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале.

Указанные обстоятельства были установлены финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО2

В связи с изложенным, суд оснований для удовлетворения заявления не находит. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении заявления акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя ФИО2

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд РТ в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья А.И. Бахтиева