Дело № 2-4110/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2017 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Тайлаковой Ю.А.

при секретаре Куковенцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании бездействия незаконным, о понуждении предоставить информацию,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь») о признании бездействия незаконным, о понуждении предоставить информацию. В обоснование требований указала, что между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ***, где было сказано, что «настоящий договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № *** в редакции, действующей на дату заключения договора страхования». Данный полис выдан в рамках программы «М.». В разделе *** полиса указано: «Стратегия инвестирования по выбору Страховщика. Направление инвестирования: Уверенный выбор. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: .... Страховая премия указана *** рублей. 

Истец неоднократно устно обращалась в офис ПАО «М.» (ныне ПАО «Б.») с вопросом возврата денежных средств, но получила лишь отговорки. 

*** истец повторно обратилась в офис ПАО «Б.» с вопросом предоставления сведений по депозитному счету и пояснений по документам, которые были подписаны ею, но повторно не услышала ответов, кроме того ФИО1 запрашивала следующую информацию:

1. О коэффициенте участия и стоимости базового актива

2. О текущем состоянии инвестиционного счета

3. О подписчиках по опционным контрактам, которые пользуются для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы. 

Согласно п. *** по требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о подписчике по опционному контракту, который пользуется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы, п. *** Страховщик информирует Страхователя о действующем по заключенному договору страхования начальной стоимости базового актива, кроме того согласно п. *** страхователь имеет право получать от Страховщика информацию о текущем состоянии инвестиционного счета. 

Потребителю не предоставлена информация, которую в соответствии с условиями договора Страховщик был обязан предоставить. 

Истец просит: 1. признать незаконным бездействие ООО «СК «РГС-Жизнь» по непредоставлению информации по запросу потребителя ФИО1; 2. обязать ООО «РГС-Жизнь» предоставить следующую информацию: о коэффициенте участия и стоимости базового актива, о текущем состоянии инвестиционного счета, о подписчиках по опционным контрактам, которые пользуются для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы; взыскать в счет компенсации морального вреда 5000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о слушании дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о слушании дела, представил возражение на иск.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований не имеется по следующим основаниям. 

Согласно ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. В силу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Отношения по страховой деятельности регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страховая организация может использовать различные виды прибыли, в том числе от использования страхового фонда, то есть прибыли от снижения страхового риска и инвестиций. Выбор самих методов участия страхователей в дополнительной прибыли страховщика зависит от многих факторов, основными из которых являются законодательные и налоговые. 

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 10 п. 6) разрешает страховым организациям при осуществлении страхования жизни выплачивать в дополнение к страховой сумме часть инвестиционного дохода.

При этом предусмотрено, что размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено, что *** года между ФИО1 и ООО «СК "Росгосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе "М.", что подтверждается полисом страхования . Срок действия договора страхования определен с *** до *** час. *** мин. *** года, страховая премия в размере *** рублей.

Страховыми случаями по указанному договору являются:

дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск "Дожитие застрахованного";

смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть Застрахованного" - сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового события по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае;

смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть застрахованного в результате несчастного случая".

В договоре страхования имеется подпись ФИО1 о том, что она ознакомлена и согласна с Условиями Программы страхования "М.", Полис, Выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N *** ("М." - Приложение ***) получила.

Согласно Основным положениям Программы страхования "М."- Приложение ***, типом продукта является накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете.

Согласно п. *** Программы «М.» страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации или иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее – Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.

Страховщик информирует страхователя о действующей по заключенному договору страхования начальной стоимости базового актива путем доведения её в виде информационных материалов через своих партнеров, а также регулярной отчетности, направляемой страхователю посредством смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в разделе «Кабинет клиента» (п. *** Программы).

Учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины Инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном Инвестиционном счете страхователя. Информация о величине ИС предоставляется страхователю не реже, чем один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Коэффициент участия указывается в Договоре страхования (п. *** Программы).

Из имеющейся в материалах дела копии страхового полиса от *** усматривается, что страхователь ФИО1 предоставила Страховщику свое согласие на обработку всех персональных данных, указанных в подписанном ею полисе. При заключении договора страхования была предоставлена информация о существенных условиях договора, а также о сведения о стратегии и направлении инвестирования, определен коэффициент участия ***%. Также предусмотрено, что инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний .... 

*** года истцом в ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования, перечислении денежных средств, а также о предоставлении информации о коэффициенте участия и стоимости базового актива, о текущем состоянии инвестиционного счета, о подписчиках по опционным контрактам, которые пользуются для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы. Как указывает истец, до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся страховые организации.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" страховые организации обязаны идентифицировать страхователя, представителя страхователя и (или) выгодоприобретателя, за исключением осуществления страховыми организациями операций по приему от клиентов - физических лиц платежей, если их сумма не превышает 15 000 руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 руб. 

Согласно ст. 3 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" идентификация - это совокупность мероприятий по установлению определенных данным Законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.

Таким образом, направленное истцом заявление не позволяло ответчику провести идентификацию клиента.

Истцом надлежащих доказательств тому, что она обращалась по месту нахождения юридического лица - ответчика, и ей было отказано в получении документов, суду не представлено.

Кроме того, согласно отзыву ответчика истцу подключен личный кабинет на официальном сайте страховщика по мобильному телефону, смс с кодом доступа был ей направлен на мобильный телефон.

При таких обстоятельствах, истец имеет возможность ознакомиться самостоятельно с информацией об инвестиционном доходе и другими параметрами договора. 

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца, как потребителя страховых услуг, и повлекшие для истца неблагоприятные последствия, в материалы дела не представлено.

Также не представлено доказательств того, что она лично обращалась с заявлением к Страховщику о предоставлении указанной информации, но ей было отказано в этом ответчиком.

Поскольку, факт нарушения прав истца не нашел свое подтверждение в судебном заседании, требование о взыскании компенсации морального вреда является производным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Тайлакова