Дело № 2-1576/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2017 г. г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Кравцовой Ю.Н., 

при секретаре Толкуновой М.Н.,

с участием истца ФИО2,

представителя истца Квас А.А.,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № 8622 о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Сбербанк России» и истцом был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 545000 рублей под 19,55 процента годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 3.9 заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. При этом в силу п. 4.5 договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойку в соответствии с условиями договора, определенных на дату погашения кредита.

Воспользовавшись указанным правом, истец обратилась к кредитору для оформления полного досрочного погашения кредита. На дату ДД.ММ.ГГГГ сумма для полного досрочного погашения кредита рассчитана кредитором в размере 454155,43 рублей.

Истец считает сумму для полного досрочного погашения кредита ошибочной, рассчитанной в завышенном размере по следующим причинам: сумма кредита составила 545000 рублей, сумма переплаты исходя из ставки 19,55 % годовых на 5 лет оставила 313182,7188. Заемщик произвел погашение кредита в полном объеме за 17 месяцев. Таким образом, сумма переплаты за 17 месяцев должна составлять 88735,10 рублей по процентам на основную сумму долга. Заемщик произвел оплату на общую сумму 683004,15 рублей, в том числе 545000 рублей основного долга и 138004,15 рублей по процентам на основную сумму долга.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 51370,44 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13497,24 рублей, сумму процентов по денежному обязательству в размере 7867,41 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф за добровольное неисполнение законных требований потребителя в соответствии с законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителя».

Истец, представитель истца в судебном заседании поддержали исковые требования, просили иск удовлетворить в полном объеме по снованиям, изложенным в иске, при этом дали объяснения, аналогичные содержанию искового заявления. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № 8622 возражал против удовлетворения исковых требований, просил отказать в удовлетворении иска, сославшись на письменные возражения по делу.

Суд, заслушав истца, представителя истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

По смыслу ст. 11 ГК РФ защита нарушенных прав может быть осуществлена в судебном порядке.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Как установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора банк предоставил заемщику «потребительский кредит» в сумме 545 000,00 рублей под 19,550 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик в полном объеме досрочно выполнил свои обязательства перед банком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по кредитному договору, что подтверждается историей операций по договору.

В качестве обоснования доводов истец указывает на то, что в составе ежемесячных аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им были уплачены проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, а также приводит расчет, якобы подтверждающий сумму излишне уплаченных процентов.

Однако данный вывод и расчеты противоречат условиям кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №39-П, а также фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства в связи со следующим.

Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с пунктами 3.1., 3.2. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к кредитному договору. 

Пунктом 1.2. кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными средствами. 

Начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора осуществляется следующим образом.

Пунктом 3.2.1. кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 3.2.2 кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 3.4. кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29, 30, 31 соответственно). 

Зависимость размера начисляемых процентов от суммы остатка основного долга проиллюстрирована в графике начисления процентов по кредиту (Приложение №2).

Определенные сторонами условия кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от 26.06.1998 №39-П.

Так, пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 №39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). 

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (пункт 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28).

Материалами настоящего дела подтверждается, что банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. Основной долг по кредитному договору погашается в следующем порядке.

Пунктом 3.2. кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком в сроки, определенные Графиком платежей, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. 

При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.

Вышесказанное видно, в том числе, из графика начисления процентов по кредиту (Приложение 2) и Сравнительного расчета (Приложение 1): по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается. 

Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Расчет излишне уплаченных процентов, предоставленный Заемщиком, противоречит условиям кредитного договора, Положению ЦБ РФ №39-П, а также арифметическим правилам.

Истец в результате анализа положений кредитного договора и расчетов, произведенных по формулам из интернета, приходит к выводу, что размер излишне уплаченных процентов составляет 49269,05 рублей.

Однако приведенный порядок расчета противоречит положениям кредитного договора и Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П.

В исковом заявлении заемщик дает разъяснения и описывает расчет процентов, по его мнению, подлежащих уплате по кредитному договору, с учетом фактического срока кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по 20.01.2014г. (17 месяца). В частности, по мнению истца расчет переплаты составляет 49269,05 рублей.

Банк фактически удержал 138004,23 рублей (согласно cравнительному расчету и графиков платежей за 17 расчетных периода пользования кредитом), что, по мнению истца, в связи с сокращением срока кредитования не соответствует фактически подлежащим уплате процентов за пользование кредитом.

В качестве обоснования доводов истец указывает на то, что в составе ежемесячных аннуитетных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по 20.01.2014г им были уплачены проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, а также приводит расчет, якобы подтверждающий сумму излишне уплаченных процентов.

Однако, такой расчет процентов является неверным по следующим причинам: заемщик не учел положение о том, что проценты начисляются ежедневно; заемщик проигнорировал положения кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); земщик не учел общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день); заемщик проигнорировал положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга; земщик фактически пользовался кредитом 17 расчетных периодов.

Таким образом, заемщик, предоставляя свой график платежей, с учетом досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ исходил из срока кредитования 17 месяцев, что не соответствует параметрам кредита и не имеет отношения к рассматриваемому делу. 

Размер процентов, вычисленный заемщиком никогда не им выплачивался. Данный расчет, не учитывает ни условий кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом.

Фактически оплаченные истцом аннуитетные платежи в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ включают в себя исключительно проценты за пользование кредитом в конкретном периоде, за который реально происходило пользование суммой кредита. 

В связи с этим, считаем целесообразным привести примеры арифметического расчета процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной Положением ЦБ РФ №39-П и Кредитным договором. 

Размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в Графике платежей, а также представленной в материалы дела выписке по счету. Так, в Графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

Кроме того, подробный расчет начисленных процентов по каждому расчетному периоду в соответствии с условиями Кредитного договора приведен также в Сравнительном расчете.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчетный период №), то есть за 31 календарный день пользования кредитом, Заемщик обязан был уплатить проценты в размере 9024,52 рублей. 

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату платежа ДД.ММ.ГГГГ составила 545 000 рублей. В связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом в размере 545 000 рублей по ставке 19,55% в год определяется как 106547,5 рублей.

Принимая во внимание количество действительных дней в 2012 году (366), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила 291,11 рублей.

Таким образом, за период с 21.0ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) Заемщик обязан был оплатить проценты в размере 9024,52 рублей, что вычисляется как: 31 х 291,11 = 9024,52 рублей. Полученный размер основных процентов полностью соответствует Графику платежей и условиям Кредитного договора.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчетный период №), то есть за 30 календарных дней пользования кредитом, Заемщик обязан был уплатить проценты в размере 7816,72 рублей.

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату платежа ДД.ММ.ГГГГ составила 486462,35 рублей. В связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом в размере 486462,35 рублей по ставке 19,55% в год определяется как 95103,39 рублей. 

Принимая во внимание количество действительных дней в 2013 году (365), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила 260,56 рублей. 

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) Заемщик обязан был оплатить проценты в размере 7816,72 рублей, что вычисляется как: 30 х 260,56 = 7816,72 рублей. Полученный размер основных процентов полностью соответствует Графику платежей и условиям Кредитного договора.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчетный период №), то есть за 31 календарных дней пользования кредитом, Заемщик обязан был уплатить проценты в размере 7417,68 рублей.

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату платежа ДД.ММ.ГГГГ составила 446737,75 рублей. В связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом в размере 446737,75 рублей по ставке 19,55% в год определяется как 87337,23 рублей. 

Принимая во внимание количество действительных дней в 2013,2014 году (365), сумма процентов, начисленных за один день в указанном расчетном периоде, составила 239,28 рублей. 

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) Заемщик обязан был оплатить проценты в размере 7417,68 рублей, что вычисляется как: 31 х 239,28 = 7417,68 рублей. Полученный размер основных процентов полностью соответствует Графику платежей и условиям Кредитного договора.

Принимая во внимание вышеуказанные доводы и примеры расчета процентов, суд приходит к выводу, что ответчик начислил проценты за пользование денежными средствами по Кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за фактическое количество дней, в течение которых Заемщик пользовался кредитными средствами, что соответствует условиям Кредитного договора и Положению Банка России от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». 

Соответственно, суд приходит к выводу, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой. В связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (Определение Верховного суда РФ от 10.02.2015 №89-КГ14-5). 

По смыслу пункта 1 статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. 

Как следует из сравнительного расчета, графиков платежей, истории операций по договору, заемщик пользовался предоставленными денежными средствами в период с даты предоставления денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ) по дату досрочного погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно данным, приведенным в сравнительном расчете, заемщик пользовался в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей. 

Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями кредитного договора, предъявляемое заемщиком требование о перерасчете уплаченных им процентом является по существу требованием об изменении существенных условий кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом). 

Согласно ст. 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Оснований для изменения существенных условий кредитного договора по требованию заемщика, предусмотренных законом или самим договором, по настоящему делу не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и оказал истцу финансовую услугу в соответствии с его положениями. В результате досрочного погашения истцом кредита в полном объеме ответчик получил исключительно фактически понесенные им расходы, состоящие в сумме предоставленных денежных средств в размере 545 000,00 рублей, а также процентов, начисленных за период пользования соответствующей суммой денежных средств с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов.

Таким образом, проценты за пользование заемщиком денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора начислены ПАО Сбербанк и уплачены истцом исключительно за период фактического пользования кредитом, в связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствовали, что было исследовано и установлено в ходе судебного разбирательства.

Принимая во внимание требование ст. 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не исполненное стороной истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме. 

Руководствуясь статьями 56, 67, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» в лице Саратовского отделения № о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Саратова.

Судья: Ю.Н. Кравцова