К делу № 2-1450/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Горячий Ключ 19 ноября 2018 года

Горячеключевской городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Гришичкина В.Н. 

при секретаре Подоляк И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании части страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 06 декабря 2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему Банком был предоставлен кредит в сумме 615 000 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту 16,90% годовых, на 60 месяцев. При заключении данного кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. На основании данного заявления в сумму кредита была включена, и впоследствии списана, плата за подключение к Программе страхования в размере 61 192 рубля 50 копеек. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 06 апреля 2017 года, а, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обратился к ответчику с претензией, однако, ответа на претензию истца от ответчика не последовало. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения последнего намерений страхования от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 06 апреля 2017 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 06 декабря 2016 года по 06 апреля 2017 года, то есть 4 месяца. Подлежащая возврату истцу сумма платы за подключение к Программе коллективного страхования составляет 57 113 рублей. В связи с тем, что сумма страховой премии до настоящего времени не возвращена, ФИО1 считает, что нарушены его права, как потребителя, на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию, повлекло значительные убытки и временные потери истца, необходимость обращения за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный ему моральный вред в 10 000 рублей. С учетом изложенного, ФИО1 просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк» часть страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 57 113 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф 50% от взысканной суммы и судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 800 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом, в заявлении, поступившем в адрес суда, просили рассмотреть исковое заявление в их отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк» в лице Краснодарского отделения № 8619 по доверенности ФИО2 в судебном заседании против заявленных исковых требований возражала. 

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела был уведомлен в установленном законом порядке.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает правильным в удовлетворении заявленных исковых требований отказать по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 06 декабря 2016 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему Банком был предоставлен кредит в сумме 615 000 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту 16,90% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев, то есть 06 декабря 2021 года.

Так же, 06 декабря 2016 года ФИО1 было подано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которого истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Срок страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма за подключение к программе страхования составила 61 192 рубля 50 копеек.

Согласно имеющейся в материалах дела, справке ПАО «Сбербанк» о задолженности заемщика по состоянию на 06 апреля 2017 года, все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита выполнены в полном объеме. 

29 августа 2018 года ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии в размере 57 113 рублей.

На претензию истца ответчик - ПАО «Сбербанк» не ответил. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 06 декабря 2016 года, на имя ФИО1, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление Застрахованному лицу инвалидности I и II группы», «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» является единой и составляет 615 000 рублей, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования 60 месяцев, то есть с 06 декабря 2016 года по 06 декабря 2021 года, осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по договору Страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ являются необоснованными.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 4 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено прекращение участия клиента в программе страхования. Согласно п. 4.1 участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Выражая свое намерение застраховать свою жизнь и здоровье по Программе добровольного страхования, ФИО1 подписал соответствующее заявление.

В данном заявлении, истец указывает о своей осведомленности об условиях участия в Программе страхования, о том, что такое участие является с его стороны полностью добровольным и о том, что его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа ему, как заемщику в предоставлении банковских услуг.

Суд считает, что в данном случае, истцом не предоставлено доказательств обоснованности своих требований, а так же действий со стороны Банка, ущемляющих права истца ФИО1, как потребителя. 

На основании изложенного, учитывая все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о необходимости отказа ФИО1 в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в течение одного месяца. 

Судья-