Дело №2-569/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В.,

при секретаре Сандаковой Л.А., помощнике судьи ЛА., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 167 рублей 20 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 100 040 рублей 53 копеек, просроченные проценты – 20 121 рубль 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 809 рублей 46 копеек, неустойка на остаток основного долга – 14 897 рублей 86 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 148 рублей 46 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, взыскать уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 4 143 рублей 34 копеек, расходы по нотариальному оформлению доверенности представителя в размере 85 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 142 819 рублей 57 копеек под 26,4% годовых, сроком на 36 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 494 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85 122 рубля 12 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, указав о своем согласии с исковыми требованиями.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. 

Согласно индивидуальным условиям заключенного кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 142 819 рублей 57 копеек под 26,40% годовых сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора, заявления, графика платежей предусмотрено ежемесячное начисление и оплата комиссии по 149 рублей за услугу «СовкомLine».

Согласно графику осуществления платежей срок платежа – по 18 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 5 048 рублей 69 копеек, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в заявлении–оферте, индивидуальных условиях договора потребительского кредитования ФИО1 удостоверила, что ознакомлена с условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; принял график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты. До подписания настоящего заявления-оферты ФИО1 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, то есть в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии Общими условий Договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (п. 5.2).

Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору кредитования путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, доказательств обратного в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено. 

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Вместе с тем, из выписки по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что, действительно, платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно. Последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 рублей.

В связи с неоднократным нарушением со стороны ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило заёмщику досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в общей сумме 147 167 рублей 20 копеек в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Указанное требование Банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес>, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес> в связи с поступившими возражениями должника отменен судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Сокмобанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 167 рублей 20 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 071 рубля 67 копеек, расходов по оплате услуг нотариуса в размере 80 рублей.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность сомнений у суда не вызывает. 

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, таким образом с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по просроченной ссуде в размере 100 040 рублей 53 копеек, просроченных процентов в размере 20 121 рубля 89 копеек, процентов по просроченной ссуде в размере 6 809 рублей 46 копеек.

Оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании 149 рублей - комиссии за услугу «СовкомLine» (смс-информирование) не имеется. 

При этом, расчет математический проверен и суд находит его верным. 

Разрешая заявленное требование о взыскании неустойки (штрафов) в размере 5 148 рублей 46 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 14 897 рублей 86 копеек – неустойка на остаток основного долга, суд учитывает следующее. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из буквального толкования договора (с.431 ГК РФ), в частности условия о возвращении долга по частям - путем внесения ежемесячного платежа (п. 6 Индивидуальных условий, информационного графика платежей), задолженностью применительно к пункту 12 Индивидуальных условий предоставления кредита может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату - срока ежемесячного платежа, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что неустойка на остаток основного долга в сумме 14 897 рублей 86 копеек начислялась на остаток основного долга, а не на остаток просроченной задолженности.

Вместе с тем согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой указано, что в связи с нарушением условий кредитного договора, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по договору, банк принял решение о досрочном возврате задолженности и предоставил ФИО1 срок для обязательного исполнения требования о досрочном возврате всей суммы долга в размере 147 162 рублей 20 копеек – в течение 30 дней с момента направления претензии.

Доказательств тому, что ФИО1 исполнила данное требование ПАО «Совкомбанк» в указанные сроки материалы дела не содержат. Таким образом, исходя из установленного ПАО «Совкомбанк» в претензии срока – 30 дней, с ДД.ММ.ГГГГ основной долг считается просроченной задолженностью, и только с этого периода возможно начисление неустойки от суммы всей просроченной задолженности по основному долгу.

Учитывая несоответствие подп.1. п.12 Индивидуальных условий кредитного договора императивным нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также доводы заемщика относительно размера неустойки, оснований для начисления и взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору до ДД.ММ.ГГГГ на весь остаток задолженности не имелось, поскольку остаток основного долга до указанного периода не являлся просроченным по состоянию ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом требования истца в части взыскания неустойки в размере 14 897 рублей 86 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, разъяснений пп. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

По смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Между тем, таких доказательств ответчиком в судебное заседание представлено не было.

С учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая во внимание сумму задолженности ответчика, период просрочки, характер обязательства и последствия его неисполнения, повлекшее нарушение прав истца, отсутствие доказательств несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

Неустойка в размере 5 148 рублей 46 копеек соответствуют условиям кредитного договора и соразмерна последствиям нарушения обязательства, по которому ответчик неоднократно допускал нарушение обязательств. Размер неустойки не превышает размера просроченных платежей. А потому, неустойка на просроченную ссуду в размере 5 148 рублей 46 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Расчет судом проверен, признан арифметически правильным, ответчиком не оспорен. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Учитывая изложенное, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (89,88%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 3 724 рублей 03 копеек, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 76 рублей 40 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 269 рублей 34 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 100 040 рублей 53 копеек, просроченные проценты – 20 121 рубль 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 809 рублей 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 5 148 рублей 46 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 724 рублей 03 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности в размере 76 рублей 40 копейки, а всего взыскать 136 069 (сто тридцать шесть тысяч шестьдесят девять) рублей 77 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В. Сафонова 

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья: О.В. Сафонова