Дело № 2-20/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Городище 29 января 2019 года

Городищенский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Скоробогатовой Е.И., 

при секретаре Мозжевой С.Л.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности 

<

адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ЭРГО Жизнь» (ООО «СК ЭРГО Жизнь»), мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «ЮниКредит Банк» (Волгоградский филиал АО «ЮниКредит Банк») был заключен кредитный договор на сумму 519 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках кредитного договора дополнительно ему была предоставлена услуга страхования в ООО «СК ЭРГО Жизнь» на все время действия кредитного договора, заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ по программе «пакет полный». Страховая премия за весь срок действия договора равна произведению страхового тарифа (0,38%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования, что составляет 118332 рублей. Срок договора страхования 60 месяцев. Сумма страховой премии была включена в стоимость кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное досрочное погашение кредита.

Поскольку заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, полагает, что уплаченная истцом страховая премия по страхованию жизни и здоровья заемщика подлежит возврату за вычетом фактически понесенных, документально подтвержденных ответчиком расходов.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и произвести возврат части страховой премии по страхованию заемщика. Однако ответчик отказал истцу в удовлетворении требований, что послужило основанием обращения в суд.

Уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд расторгнуть договор страхования по программе «полный пакет» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК ЭРГО Жизнь» и ФИО1, взыскать с ООО «СК ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии по страхованию жизни, здоровья, утраты трудоспособности за 47 месяцев в размере 92 693,40 рублей, согласно представленному расчету, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о дате рассмотрения дела надлежащим образом, не явился. Его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК ЭРГО Жизнь», извещенный о дате рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении разбирательства дела не поступало.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк», извещенный о дате рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленных возражениях на исковое заявление содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «ЮниКредит Банк». В удовлетворении исковых требований ФИО1 просят отказать в полном объеме, указав, что страхование истцом жизни и трудоспособности не являлось обязательным условием для получения кредита в банке. ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был, как не заключать договор страхования вовсе, так и заключить договор страхования с любой иной страховой компанией. Доказательств иного истцом в материалы дела не представлено.

Определив в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

На основании п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 519 000 рублей, с уплатой 13,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет полный», согласно условиям которого страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая/болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни, утрата работы и получение статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня (п. 1).

Согласно п. 2 Договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники пропорционально наследственным долям.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равна сумме кредита, установленном п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия Договора страхования, страховая сумму определяется в размере общей задолженности страхователя по Кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3).

Страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,38%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п. 4). Срок действия Договора страхования равен сроку кредита, установленному п. 2 Индивидуальных условий Кредитного договора (п. 5).

Судом установлено, что при подписании договора страхования истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования.

Таким образом, ФИО1 письменно согласился с предложенными ответчиком условиями, оплатил страховую премию в размере 118 332 рублей, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение его действия, условия договора сторонами выполнялись, стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора сторонами подписан добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения обязательств.

Так, согласно п. 6.13 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3, предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнил досрочно, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ, а также справкой АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11,12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО СК «ЭРГО Жизнь» направлена претензия о расторжении Договора страхования и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования пропорционально не оказанной услуге, начиная с момента досрочного погашения кредита до окончания действия кредитного договора (л.д. 15).

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении заявления ФИО1 страховая компания отказала, поскольку досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора, а значит, и не влечет последствий возврата страховой премии за истекший период. Кроме того, указали на то обстоятельство, что пропущен 30-дневный срок, предусмотренный п. 7.4 Правил Страхования, в течение которых Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования (л.д. 16-18).

В соответствии ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь», следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 Договора страхования).

Статья 431 Гражданского кодекса РФ определяет, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора

Исходя из толкования п. 3 Договора страхования в порядке ст. 431 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что действие Договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется. И страховая сумма равна размеру последнего платежа по кредиту с пропорциональным уменьшением в течение срока страхования, а не срока кредитования.

Кроме того, по Договору страхования застрахованы риски «смерть», «инвалидность» и «утрата трудоспособности», возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники. Таким образом, досрочное погашение кредита не влечет невозможности дальнейшего действия Договора страхования, Договор страхования с прекращением действия Кредитного договора не прекращается, а продолжает действовать.

Пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ установлены основания, по которым возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается, между тем, досрочное погашение кредита к таким основаниям не относится.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования по программе «Пакет полный» от 10 ноября 2016 года, заключенного между ФИО1 и ООО «СК ЭРГО Жизнь» и взыскании части страховой премии пропорционально не оказанной услуги с момента досрочного погашения кредита, поскольку в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования право на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрено.

Совокупность представленных доказательств свидетельствует о доказанности добровольного выбора истцом условий договора страхования, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии в размере 92693 рублей 40 копеек.

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии в размере 92693 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Городищенский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 04 февраля 2019 года.

Судья Е.И. Скоробогатова