Дело №2-1950/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 г. г. Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Губиной Е.П.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Заугольной В.М., 

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом (предыдущее название Банк ВТБ 24 (ПАО)) и ответчиком заключен кредитный договор №*** на сумму 566143 руб. на срок до ДД.ММ.ГГ под 21,1% годовых. Кредитный договор заключен путем присоединения к Правилам кредитования и подписания согласия на кредит. Свои обязанности по договору Банк исполнил в полном объеме, перечислив истцу денежные средства. В свою очередь, ответчик обязался ежемесячно производить платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов. Вместе с тем, свои обязательства по кредиту ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность, составившая по состоянию на ДД.ММ.ГГ – 470809,05 руб.

Помимо этого, ДД.ММ.ГГ между Банком и ФИО1 путем направления последней анкеты-заявления и присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 и Тарифов по обслуживанию банковских карт заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в названных правилах и тарифах, с которыми ответчик согласился при направлении анкеты-заявления и получении банковской карты. В совокупности Правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются договором о предоставлении и использовании банковской карты. Банком акцептована оферта заемщика и выдана банковская карта №***. По условиям договора должник обеспечивает расходование денежных средств по счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет должнику для операций кредит в форме овердрафта в сумме не более лимита овердрафта. Ответчику установлен лимит овердрафта в сумме 65500 руб. В соответствии с Тарифами процентная ставка за пользование овердрафтом установлена в размере 18%. По условиям договора должник был обязан ежемесячно до 20 числа каждого месяца, следующего за месяцем предоставления кредита погасить не менее 10% от суммы задолженности и проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня действия кредита, указанного в расписке погасить всю сумму задолженности по кредиту.

Вместе с тем, свои обязанности по кредиту ответчик надлежащим образом не исполнял, ввиду чего по состоянию на ДД.ММ.ГГ у него образовалась задолженность по кредиту в сумме 75501,27 руб., из которых 65501,12 руб. – основной долг, 8661,32 руб. – плановые проценты, 1744,83 руб. – пени.

По изложенным основаниям Банк просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ №*** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 443619,25 руб., из которых 383262,88 руб. – кредит, 57335,28 руб. – плановые проценты, 3021,09 руб. – пени, а также задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ №*** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в сумме 5501,27 руб., из которых 65501,12 руб. – основной долг, 8661,32 руб. – плановые проценты, 1744,83 руб. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8395,27 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик о причинах неявки не сообщил.

Поскольку истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, судом определено рассматривать дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из ст. 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

П. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между Банком ВТБ (ПАО), на момент заключения договора имевшим наименование Банк ВТБ 24 (ПАО), и ФИО1 путем присоединения к Правилам кредитования и подписания анкеты-уведомления, уведомления о полной стоимости кредита заключен кредитный договор №***, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 566143 руб. на срок до ДД.ММ.ГГ под 21,1% годовых.

Выдача кредита предполагалась путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №*** (п. 18 уведомления).

В свою очередь согласно п. 8 уведомления ответчик обязался на дату ежемесячного платежа обеспечить на счете заемщика, указанных в индивидуальных условиях, достаточную для погашения очередного платежа сумму.

ДД.ММ.ГГ на указанный банковский счет заемщика было перечислено 566143 руб., что стороной ответчика не оспаривалось.

Таким образом, кредитором-банком надлежащим образом исполнены обязательства по предоставлению кредита. 

Согласно п. 2.6 правил кредитования платежи по возврату долга и процентов осуществляются ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем единого аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 6 уведомления о полной стоимости кредита выплата кредита должны была осуществляться ежемесячно 5 числа каждого месяца в сумме 21358,55 руб., за исключением последнего платежа – 21554,25 руб.

В силу п. 2.3 правил кредитования проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

С условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в документах. 

Однако в нарушение условий договора ответчик свои обязательства по договору не исполнял, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГ у него образовалась задолженность в сумме 470809,05 руб.

Согласно п. 3.1.2 правил кредитования Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случаях, установленных законом, в том числе в случае нарушения установленного срока уплаты очередного платежа.

ДД.ММ.ГГ Банк письменно обратился к ответчику с требованием в кратчайший срок погасить задолженность в полном объеме, однако указанное обращение ответчиком оставлено без ответа, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Сумма задолженности по возврату кредита (основной долг) составляет 383262,88 руб., проценты за пользование кредитом 57335,28 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является математически верным и соответствует положениям кредитного договора. 

Ответчик в судебное заседание не явился, не оспорил расчет задолженности, представленный истцом, не представил доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (абз. 1 ст. 331 ГК РФ). 

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

В соответствии с п. 12 уведомления о полной стоимости кредита в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств. 

Согласно представленному расчету размер пени составляет 87546,17 руб., что стороной ответчика не оспорено.

В силу положений ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец просит суд взыскать с ответчика пени в сумме 3021,09 руб. 

Поскольку ответчик несвоевременно погашал кредит и проценты по нему, то неустойка в указанной сумме подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, материалы дела не содержат. 

ДД.ММ.ГГ Банк ВТБ (ПАО), на момент заключения договора имевший наименование Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), и Богуковская (предыдущая фамилия ФИО2) В.К. заключили договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

В соответствии с п.п. 1.9, 2.2. Правил (размещенных в открытом доступе в сети Интернет) данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). 

Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7.

Максимальный размер овердрафта рассчитывается банком самостоятельно на основании документов, предоставленных клиентом (п. 3.5 Правил). 

Согласно имеющейся в деле расписке, на основании поданной анкеты-заявления ФИО1 получила кредитную карту 

<

данные изъяты> №*** сроком действия до апреля 2015 г. по договору №*** со счетом №*** и установленным кредитным лимитом в размере 600000 руб.

Таким образом, кредитором-банком надлежащим образом исполнены обязательства по предоставлению кредита. 

Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

Из расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) следует, что дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В соответствии с п. 3.11 Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 21,47% годовых. 

С условиями договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в анкете. 

ДД.ММ.ГГ Банк письменно обратился к ответчику с требованием в кратчайший срок погасить задолженность в полном объеме, однако указанное обращение ответчиком оставлено без ответа, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Сумма задолженности по возврату кредита (основной долг) составляет 6551,12 руб., проценты за пользование кредитом 8661,32 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является математически верным и соответствует положениям кредитного договора. 

Ответчик в судебное заседание не явился, не оспорил расчет задолженности, представленный истцом, не представил доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере.

Согласно п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. 

Согласно представленному расчету размер пени по основному долгу составляет 17448,32 руб. 36 коп., что стороной ответчика не оспорено.

В силу положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец просит суд взыскать с ответчика пени по основному долгу 1744,83 руб. 

Поскольку ответчик несвоевременно погашал кредит и проценты по нему, в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка в указанной сумме подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Доказательства, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в материалах дела отсутствуют. 

Согласно ч. 1 чт. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8395,27 руб. 54 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ в сумме 443619,25 руб., из которых 383262,88 руб. – основной долг, 57335,28 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3021,09 руб. – пени, задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ в сумме 75907,27 руб., из которых: 65501,12 руб. – сумма основного долга овердрафта (кредита); 8661,32 руб. – сумма плановых процентов, 1744,83 руб. – пени, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8395,27 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГ

Судья Е.П. Губина