Дело № 2-522/2021

УИД: 34RS0003-01-2019-001418-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 года город Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе

председательствующего судьи Наумова Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шимф И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

ДАТА> между ней и ПАО «Банк «ФК Открытие» был заключён кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 1698836 рублей. Срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка 8,9% годовых. 

<

ДАТА> истцом досрочно погашена сумма кредита. Согласно п. 9 кредитного договора истцом был заключен договор индивидуального страхования с ответчиком. Страховая премия составила 203860 рублей. Страховая премия направлялась банком напрямую в страховую компанию. Действие договора страхования по рискам 1.1, 1.2, 1.3, 2.2 - 60 месяцев с даты заключения договора, по риску 2.1 – 12 месяцев с даты заключения договора. Договор страхования от 

<

ДАТА> был заключен в обеспечение кредитного договора от 

<

ДАТА>, который закрыт в связи с досрочным погашением суммы кредита, поэтому страховка кредитного договора прекращается, поскольку исчезают страховые риски. При заключении кредитного договора сотрудник банка так же сообщил, что необходимо заключить договор страхования. Сотрудник банка убедил её, что подключение к программе страхования является обязательным, что после досрочного погашения кредита, часть страховой премии будет ей возвращена. Ответчик должен возвратить ей страховую премию в размере 149628 рублей 78 копеек, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 269330 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 149628 рублей 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 269330 рублей компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, в обоснование привел доводы, изложенные в письменном отзыве. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

При таких данных, суд приходит к выводу о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного разбирательства и на основании ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 части 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 428 ГПК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

ДАТА> между ФИО1 и ПАО «Банк «ФК Открытие» был заключён кредитный договор 

<

***>, согласно которому ПАО «Банк «ФК Открытие» был заключён кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 1698836 рублей на срок 60 месяцев, под 8,9% годовых.

в тот же день, 

<

ДАТА>, ФИО1 подала заявление о заключении договора комбинированного добровольного медицинского страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж.

На основании указанного заявления, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования № от 

<

ДАТА>.

Согласно заявления ФИО1 от 

<

ДАТА> ПАО «Банк «ФК Открытие» перевел на счет ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 203860 рублей.

Как усматривается из копии справки ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО1 по состоянию на 

<

ДАТА> ссудной задолженности перед банком не имеет Договор закрыт.

<

ДАТА> ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и возврате страховой премии за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА>, в связи с тем, что основной кредитный договор был досрочно прекращен в связи с выплатой суммы кредита и процентов по договору.

Письмом от 

<

ДАТА> № № ПАО СК «Росгосстрах» известило ФИО1 о расторжении договора страхования по желанию Страхователя без возврата страховой премии в соответствии с условиями страхования.

<

ДАТА> истец обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии.

Письмом № от 

<

ДАТА> ПАО СК «Росгосстрах» разъяснил ФИО1 условия расторжения договора страхования с возвратом страховой премии, какие необходимо предоставить документы и предложил обратиться в любой удобный офис ПАО СК «Росгосстрах». 

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Как следует из Заявления на страхование истец изъявила желание заключить договор комбинированного добровольного страхования.

Это подтверждается тем, что в тексте заявления указано, что стороны заключают договор комбинированного добровольного медицинского страхования. 

В тексте самого договора так же указано, что данный договор является договором комбинированного добровольного медицинского страхования, тексте указана сумма страховой премии, сроки действия договора по всем страховым рискам.

Таким образом, при подписании договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, ей были разъяснены все условия, на которых заключается данное соглашение, истец был уведомлен о размере платы за страхование, поручив Банку осуществить перевод денежных средств с его счета в счет уплаты страховой премии.

ФИО1, подписывая кредитный договор и заявление на включение его в число участников Программы страхования, подтвердил, что он понимает, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью, не участие в программе добровольного страхования не является препятствием к заключению кредитного договора и не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита.

От исполнения договора страхования и кредитного договора истец не отказывалась. 

Обращаясь с требованиями о возврате страховой премии истец ссылается на то, что в связи с досрочным погашением ею основного кредитного договора, должен так же быть досрочно прекращен и договор страхования. Поэтому ответчик обязан возвратить ей сумму страховой премии после прекращения срока кредитного договора. 

Однако эти требования не основаны на законе.

С 01 сентября 2020 года вступил в действие Федеральный закон РФ от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Указанным ФЗ статья 11 данного закона дополнена частью 10 следующего содержания: « В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 21 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица». 

Данные положения закона в силу ст. 4 ГК РФ распространяются на правоотношения, возникшие после вступления в законную силу Федерального закона РФ от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", т.е. на правоотношения, возникшие после 01 сентября 2020 года.

Договор страхования заключен истцом и ответчиком 22 марта 2019 года. Обязательства о погашении кредита досрочно исполнены истцом 20 июля 2020 года до вступления в законную силу Федерального закона РФ от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Нормативные акты, действовавшие до 01 сентября 2020 года, не предусматривали возможности возвращения страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.

Так ч. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

Согласно п. 7.19 Правил страхования от несчастных случае № 81, п. 7.2.2 и п. 7.3 правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 8.7.3 Правил добровольного медицинского страхования граждан № 152 при расторжении договора страхования по инициативе страхователя-физического лица по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если договором страхования не установлено иное, страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежат. Судом установлено, что кредитный договор и договор страхования заключен истцом 22 марта 2019 года.

С учетом изложенного исковые требования о возврате страховой премии за период с 

<

ДАТА> по 

<

ДАТА> не подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика суммы страховой премии не подлежат удовлетворению, не могут быть удовлетворены и требования о компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований истцу полностью отказано, ему не подлежат возмещению и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 23 марта 2021 года. 

Судья подпись Е.В. Наумов

Копия верна. Судья -