Дело №2-2154/2021

УИД 21RS0025-01-2021-001720-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора прекращенным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 563 779, 32 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 8 837, 79 руб.

Исковые требования Банка мотивированы тем, что по заявлению ФИО1, ознакомившейся с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия) и тарифами Банка и принявшей на себя обязательства по их выполнению, о чем имеется собственноручная подпись держателя в заявлении на получение кредитной карты, Банк открыл первой банковский счет № и предоставил банковскую карту, что свидетельствует о заключении сторонами договора на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику ФИО1 возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты на приведенных выше Условиях и тарифах Банка. 

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, вытекающих из данных Условий и тарифов (невнесение не позднее даты платежа на счет карты суммы обязательного платежа, указанной в отчете), неисполнение требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора, привело к образованию задолженности по ссудному счету банковской карты первой в указанный выше период в сумме исковых требований Банка, в том числе: по просроченному основному долгу – 489 494, 04 руб., просроченным процентам – 60 242, 59 руб., неустойке – 14 042, 69 руб. 

Для совместного рассмотрения с иском Банка определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62-63) к производству суда принято встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО Сбербанк. 

Во встречном исковом заявлении ФИО1, не оспаривая обстоятельства заключения упомянутого выше договора с Банком, указала на то, что в марте 2020 года Банк в одностороннем порядке принял решение о запрете расходных операций по карте, после чего ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора. В декабре 2020 года Банк произвел незаконное списание личных денежных средств ФИО1 (не кредитных) со счета карты в сумме 20 000 руб., не отразив эту операцию в расчете задолженности по договору. Просрочка заемщика в исполнении обязательств возникла в связи с отказом Банка России от исполнения обязанности по обеспечению устойчивости и поддержания курса рубля, уведомление первой о прекращении обязательств и приостановления действия кредитного договора в установленном порядке Банк не рассмотрел, тем самым допустил злоупотребление правом. 

Как указала истец по встречному иску, изложенные выше действия Банка, а также непредставление достоверной информации, отказ в выдаче денежных средств, находившихся на счете карты заемщику ФИО1, причинили последней моральный вред.

По встречному иску ФИО1 просила считать договор на выпуск и обслуживание банковской карты со счетом № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб. (л.д. 48-51).

Представитель истца-ответчика ПАО Сбербанк и ответчик-истец ФИО1 просили о рассмотрении дела без их участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. Согласно кредитного договора, заемщик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом одновременно с погашением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ, сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ, стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, № 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ответчик-истец ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты 

<

данные изъяты> лимитом кредита в рублях в сумме 250 000 руб., в котором указала, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами Банка ознакомлена и согласна и обязуется их выполнять (л.д.17).

Также ответчиком-истцом подписана информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, раздел 1 которой содержит основные условия кредитования: тип карты Visa Gold кредитная, валюта счета карты – рубль, кредитный лимит (в валюте счета) 250 000 руб., срок кредита – 36 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка по кредиту – 17, 9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) -5%, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д. 18). В последующем, кредитный лимит по карте был увеличен до 510 000 руб., что сторонами не оспаривается.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия) в совокупности с Памяткой держателя карт Банка, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 19).

В силу п. 2 Условий, отчет - ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету за отчетный период. Дата платежа - дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Общая задолженность на Дату отчета (Общая задолженность) - задолженность держателя перед банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода) (п. 2 Общих условий).

В соответствии с п. 1.7 Условий, карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг; получения наличных денежных средств в Подразделениях Банка и кредитных организациях, через банкоматы Банка и кредитных организаций, а также совершения иных операций в соответствии Договором.

При совершении операций по карте, расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием карты, могут быть подписаны личной подписью Держателя, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя, а именно: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Таким образом, использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету карты составлено Клиентом (п. 4.1.6 Условий).

Держатель кредитной карты обязуется не сообщать ПИН-код третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода. Если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты. ПИН-кода, Держатель карты должен немедленно сообщить об этом в Банк телефонам, указанным в Памятке Держателя (п. 1.9. Условий).

В случае утраты карты Держатель карты должен немедленно выполнить одно из следующих действий, необходимых для Блокировки карты (п. 4.1.11 Условий): сообщить об утрате карты в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя, и следовать полученным инструкциям. Уведомление Держателя считается полученным в момент завершения телефонного разговора с оператором Контактного Центра Банка, в ходе которого Держатель предоставил всю необходимую информацию для выполнения Блокировки карты. Подать в Подразделение Банка письменное заявление об утрате карты (в случае утраты карты). Если карта подключена к Услуге «Мобильный банк» - выполнить действия, необходимые для Блокировки карты в соответствии с Руководством по использованию «Мобильного банка». При наличии доступа в Систему «Сбербанк Онлайн» - выполнить действия, необходимые для Блокировки карты в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн». 

Согласно п. 4.1.12. Условий, клиент несет ответственность за все операции с картой (реквизитами карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. 4.1.11 Условий.

В соответствии с п. 3.2. Условий, для отражения операций, совершаемых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключенным договором Банк открывает клиенту банковский счет (счет карты) в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п.п. 3.3. Условий).

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (п. 3.4. Условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.п. 3.5., 3.6. Условий).

П. 3.7. Условий предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, п. 3.9. Условий - ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а также размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения. 

Так, в соответствии с пунктом 3.7. Условий, ФИО1 приняла на себя обязательства погашать задолженность по карте путем пополнения счета карты следующими способами: путем проведения операции с карты на карту, наличными денежными средствами с использованием карты, банковским переводом на счет карты.

В силу п.3.9. Условий, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Тарифами Банка, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35, 8% годовых.

Во исполнение заключенного договора, Банк выдал ответчику банковскую карту №, а также открыл счет № для отражения операций, проводимых с использованием дебетовой банковской карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, спорный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления её с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя международных банковских карт. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Как указывалось выше, ответчик-истец, подписав заявление о выдаче карты, подтвердила, что она ознакомлена и обязуется выполнять Условия и Тарифы Банка.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1.3 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение ЦБ РФ № 266-П) электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

Согласно выписке по счету, ответчику-истцу предоставлен кредит в сумме 509 578, 1 руб., который в соответствии с вышеприведенными условиями договора, подлежал возврату с оплатой процентов за его использование из расчета 17, 9% годовых ежемесячными платежами, последний платеж в погашение задолженности произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 395, 59 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности прекратилось, т.е. заемщиком допущена просрочка в исполнении обязательств, эти обстоятельства последней фактически не оспариваются и излагаются во встречном иске.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

В силу п. 5.2.4. Условий, держатель карты, в рассматриваемом случае ответчик-истец ФИО1, дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий банка.

При таких обстоятельствах, списание денежных средство со счета карты, как утверждает ответчик-истец, собственных средств, а не кредитных, при наличии просроченных неисполненных обязательств по договору кредитной карты, не является нарушением его условий.

Действия Банка по «блокировке карты», т.е. приостановлении операций по счету карты, на что указывают стороны в обоснование своих требований и возражений, соответствуют п. 5.2.9 Условий, из которых следует, что при нарушении держателем карты Условий, Банк вправе полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств.

Из представленной переписки между сторонами видно, что ДД.ММ.ГГГГ имело место обращение ФИО1 в Банк по вопросу, как указала ответчик-истец, блокировки карты по спорному кредитному договору в ДД.ММ.ГГГГ в отсутствие задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Банком разъяснено, что такие действия совершены ввиду наличия у ФИО1 просроченной задолженности по иному договору о выпуске банковской карты со счетом №, заключенному с Банком ДД.ММ.ГГГГ.

В порядке рассмотрения требования заемщика о прекращении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, претензии о расторжении договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, уведомления о наступивших обстоятельствах непреодолимой силы от ДД.ММ.ГГГГ, Банк указал на невозможность прекращения договоров до полного исполнения обязательств по ним заемщиком, на невозможность расторжения договора банковских счетов, открытых для учета операций по кредитным картам, находящимся в пользовании заемщика, до проведения полных расчетов по кредитным договорам, что соответствует приведенным выше Условиям.

Несогласие ответчика-истца с содержанием ответов на обращения само по себе о недобросовестности Банка и злоупотреблении правом, вопреки доводам первой, не свидетельствует.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Такими основаниями являются: исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ); зачет (ст. 410 ГК РФ); отступное (ст. 409 ГК РФ); новация (ст. 414 ГК РФ); совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 413 ГК РФ); прощение долга (ст. 415 ГК РФ); невозможность исполнения обязательства (ст. 416 ГК РФ); акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (ст. 417 ГК РФ); смерть гражданина (ст. 418 ГК РФ); ликвидация юридического лица (ст. 419 ГК РФ); окончание срока действия договора в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 425 ГК РФ); расторжение договора, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.04.2017, разъяснено, что по смыслу ст. 416 ГК РФ невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одним лицом.

Как указывалось выше, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям сделки, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Исполнение обязанностей заемщика по кредитному договору не поставлено в зависимость от его материального положения, действий третьих лиц. Следовательно, независимо от того, возрос или понизился курс доллара, ответчик-истец обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Доводы последней о том, что Банк России не может обеспечить устойчивый курс валюты, такая информация не была доведена специалистом Банка при заключении кредитного договора, прекращение обязательств заемщика перед Банком не влекут, поскольку необеспечение Центральным банком Российской Федерации устойчивости рубля не относится к обстоятельствам непреодолимой силы.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушений прав ответчика-истца Банком при заключении и исполнении спорного договора судом не установлено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании договора на выпуск и обслуживание банковской карты прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в размере 500 000 руб. не имеется.

Нарушение положений договора выпуска и обслуживания кредитной карты привело к образованию задолженности ФИО1 перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 563 7789, 32 руб., в том числе: по просроченному основному долгу – 489 494, 04 руб., определенному с учетом частичных платежей заемщика в сумме 20 084, 06 руб. (509 578, 1 – 20 084, 06); просроченным процентам в размере 60 242, 59 руб., неустойке – 14 042, 69 руб. 

Ответчик-истец возражений против методики и правильности расчета задолженности не представила. При определении размера взыскания задолженности, суд руководствуется расчетом истца, который представлен в материалы дела, является арифметически верным, не противоречит условиям заключенного договора и требованиям действующего законодательства. Доказательств иного размера задолженности, отсутствия задолженности, ответчиком в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Направленное истцом в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31) оставлено последней без удовлетворения. 

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу – 489 494, 04 руб., просроченным процентам – 60 242, 59 руб.

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Как указывалось выше, тарифами Банка определена неустойка за просрочку в исполнении обязательств по возврату кредита и выплате процентов в размере 35, 8 % годовых. 

Как видно из представленных истцом расчетов, заемщику начислена неустойка в размере 14 042, 69 руб.

Исходя из толкования ст. 333 ГК РФ, уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда.

Суд отмечает, что ответчик, заключая договор, была осведомлена о размере ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Суд, руководствуясь принципом единообразия судебной практики, принимает во внимание разъяснения, данные в п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 1 июля 1996 года, о том, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Учитывая все обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, отсутствие возражений ответчика о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд удовлетворяет требования о взыскании неустойки в полном размере. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8 837, 79 руб.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст.195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 563 779, 32 руб., в том числе: просроченный основной долг – 489 494, 04 руб., просроченные проценты – 60 242, 59 руб., неустойку – 14 042, 69 руб.; а также судебные расходы в сумме 8 837, 79 руб.;

ФИО1 в иске к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк о признании договора на выпуск и обслуживание банковской карты со счетом № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в размере 500 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.