Дело № 2-538/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Южноуральск 26 ноября 2018 года

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Реутовой И.М.,

при секретаре Варнавской С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит сумме 89 285 рублей 71 копейка под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1893 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1899 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23 050 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составляет 172 224 рубля 06 копеек, их них: просроченная ссуда 81 049 рублей 32 копейки, просроченные проценты 17 429 рублей 85 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 38 408 рублей 39 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 35 336 рублей 50 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 172 224 рубля 06 копеек а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 644 рубля 48 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без участия представителя ПАО «Совкомбанк». Получив заявление ответчика о применении срока исковой давности, уточнила исковые требования, просила суд взыскать с ответчика задолженность с ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 285 рублей 34 копейки, из них 46 741 рубль 19 копеек – сумма основного долга, 52 415 рублей 08 копеек – сумма процентов, 36 135 рублей 70 копеек – неустойка по просроченной ссуде, 6 993 рубля 37 копеек – неустойка по просроченным процентам, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4644 рублей 48 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он заплатил три раза ежемесячный платеж и узнал, что еще страховку надо платить. В банке ему сказали, что от страховки надо было отказаться в течение месяца. В настоящее время он не работает. Просил применить срок исковой давности и уменьшить размер неустойки.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно заявлению-оферте о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просил ООО ИКБ « Совкомбанк», посредством акцепта настоящего Заявления-оферты, заключить с ней договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления – оферты.

Заявитель (ответчик) ФИО1 подтвердил своей росписью, поставленной в заявлении-оферте, что он ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласена с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты.

В соответствии с условиями кредитования (п. 3.1), банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептирует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п. 3.2). Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем: открытия заемщику банковского счета; предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на банковский счет (п. 3.3) (л.д. 14).

Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику банковский счет, либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (п. 3.3.2. общих условий договора потребительского кредита).

Как следует из заявления-оферты (Раздел «В») предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно заявлению-оферте ФИО1, в разделе «Б» и на странице № указано, что в расчет полной стоимости кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, размер которой составляет 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (36 мес.) и подлежит оплате единовременно полной суммой в дату заключения договора о потребительском кредитовании. 

Из параметров потребительского кредита, указанных в разделе «Б» заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что сумма кредита составляет 89 285 рублей 71 копейка, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа, согласно графику платежей (Раздел «Е»), составляет 3 741 рубль 58 копеек, последний платеж составил 3 912 рублей 93 копейки, платежная дата – в основном 2 число каждого месяца, полная стоимость кредита указана (на стр. 5 заявления-оферты) в размере 61,41 % годовых, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 134 868 рублей 23 копейки.

Факт открытия счета и зачисления ответчику банком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет в размере 89 285 рублей 71 копейка. подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, открытого у кредитора (л.д. 5-6).

Таким образом, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, а также подтверждает исполнение банком своих обязательств перед заемщиком.

Согласно п. 3.5. условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании №, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

Следовательно, сторонами при заключении настоящего договора о потребительском кредитовании определено постоянное начисление процентов на сумму остатка задолженности по кредиту до полного погашения задолженности.

Как следует из пунктов 4.1.1. и 4.1.2. условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании №, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать проценты банку за пользование кредитом и иные платежи по договору.

Согласно разделу «Г» заявления-оферты, ФИО1 обязался исполнять обязательства по договору: путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В», через кассу или устройство самообслуживания банка; путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет; путем перечисления денежных средств по указанным в настоящем разделе реквизитам.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разделом «Б» указанного заявления-оферты предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, истец согласился и не возражал против данных условий договора.

Решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ банк ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. Полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как установлено судом и подтверждено выпиской по счету, представленной банком, ФИО1 обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, а именно ответчик с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме, а в последующем платежи не вносил совсем, связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый день просрочки платежа. 

Как следует из представленного расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заявленного ФИО1 заявления о пропуске исковой давности за ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере 142 285 рублей 34 копейки, из них 46 741 рубль 19 копеек – сумма основного долга, 52 415 рублей 08 копеек – сумма процентов, 36 135 рублей 70 копеек – неустойка по просроченной ссуде, 6 993 рубля 37 копеек – неустойка по просроченным процентам, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4644 рублей 48 копеек.

Ответчик ФИО1 представил в суд заявление, в котором указала на пропуск ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как установлено ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года. Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как предусмотрено ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК и часть 1 статьи 49 ПАК РФ).

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указано, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения, соответствует условиям договора о потребительском кредитовании, составлены с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, с учетом срока исковой давности.

Следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга в размере 46 741 рубль 19 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 52 415 рублей 08 копеек.

Ответчиком также заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции России, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации на суд возложена обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая соотношение сумм неустойки и взысканных сумм основного долга, просроченных процентов, период просрочки, длительность неисполнения обязательств, размер неустойки (120 % годовых), суд полагает необходимым снизить размеры требуемых истцом к взысканию неустоек: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - до 18 067 рублей 85 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – до 3 496 рублей 68 копеек.

Суд полагает, что указанные суммы неустоек отвечают требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитных денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Расходы истца ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины в размере 4 644 рубля 48 копеек подтверждены платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, представленным в материалы дела. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 644 рубля 48 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ 120 720 рублей 80 копеек, в том числе просроченная ссуда в размере 46 741 рубль 19 копеек, просроченные проценты в размере 52 415 рублей 08 копеек, неустойка по просроченной ссуде в размере 18 067 рублей 85 копеек, неустойка по просроченным процентам в размере 3 496 рублей 68 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 644 рубля 48 копеек, всего: 125 365 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись И.М. Реутова

Копия верна: 

Судья И.М. Реутова