Дело № 2- 134/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Весьегонск 26 сентября 2018 года

Весьегонский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего и.о. судьи 

Весьегонского районного суда Глебова С.А.

при секретаре Нестеровой С.В.

с участием представителя ответчика Меньшикова О.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 (ФИО4) ФИО9 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк, истец) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением мотивируя тем, что 15.05.2017 Банк ВТБ 24 (ПАО), в последствие, прекративший свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и ФИО2 (далее должник, заемщик, ответчик) заключили договор путем присоединения (акцепта условий) Должника к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) - (далее - Правила кредитования), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) 

<

***> (Кредитный договор) под процентную ставку 16% годовых, на срок с 15.05.2017 по 16.05.2022 на сумма 1384 615 (Один миллион триста восемьдесят четыре тысячи шестьсот пятнадцать) рублей 00 коп.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик был обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца (п. 1, п/п. 6 Согласия на кредит) в размере 33 671 (Тридцать три тысячи шестьсот семьдесят один) рубль 15 коп.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с Кредитным договором, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% процента за каждый день просрочки (п. 1, п/п. 12 Согласия на кредит).

В связи с неисполнением Должником обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, в соответствии с п. 3.1.2. Правил кредитования Должнику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое Должником не испорлнено.

По состоянию на 19.03.2018 общая сумма задолженности по Кредитному договору 

<

***> от 15.05.2017 составляет 1 529 748 (Один миллион пятьсот двадцать девять тысяч семьсот сорок восемь) рублей 26 коп., из которых:

- просроченная задолженность по кредиту - 1 369 656 руб. 30 коп.

- плановые проценты за пользование кредитом - 156 454 руб. 61 коп.

- задолженность по пени - 3 637 руб. 35 коп.

Банк ВТБ (ПАО), пользуясь предоставленным правом, заявляет о взыскании неустойки в размере 10% от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения.

01.07.2016 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 (ФИО4) ФИО9 заключили договор 

<

***> о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия (далее - «Согласие») «Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее - «Правила», подписания Анкеты-заявления на выпуски получение банковских карт (далее — «Анкета-Заявление» и расписки в получении банковской карты (далее - Расписка). 

В соответствии с п. 21 Согласия, Согласие, Правила, Анкета-Заявление, Расписка в получении карты и уведомление о полной стоимости кредита являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно п. 1 Согласия, при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит (овердрафт) в размере 400 000 (Четыреста тысяч) рублей.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п. 4 Согласия, Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется, ежедневно начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредитному договору до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной п. 4 Согласия процентная ставка составляет 18 процентов годовых.

Исходя из п.5 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета ответчика в безакцептном порядке. Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее Минимального платежа, а также начисленные проценты за пользование кредитом, однако в установленные сроки ответчик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку. В соответствии с п. 12 Согласия размер неустойки составляет 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

По состоянию на 19.03.2018 общая сумма задолженности по Кредитному договору 

<

***> от 01.07.2016 составила 531 352 (Пятьсот тридцать одна тысяча триста пятьдесят два) рубля 68 коп., а именно: 

-просроченная задолженность по кредиту - 468 207 руб. 29 коп.

-задолженность по плановым процентам - 61 250 руб. 96 коп.

-задолженность по пени - 1 894 руб. 43 коп.

Банк ВТБ (ПАО), пользуясь предоставленным правом, заявляет о взыскании неустойки в размере 10% от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения и поскольку размер пени уменьшил на 90% от размера неустойки подлежащий уплате в соответствии с установленными условиями кредитного соглашения, дальнейшее уменьшение неустойки судом, как заявлению ответчика, так и судом самостоятельно будет необоснованным.

Истец –представитель Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просив о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, поручив представление своих интересов адвокату Меньшикову О.А.

Представитель ответчика –адвокат Меньшиков О.А. в судебном заседании против требований истца возражений не представил, пояснив, что его доверитель в настоящее время устроился на работу и с его стороны будут предприняты меры к погашению кредитов. 

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом, к кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ Заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Положениями статей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Судом установлено, что 01 июля 2016 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО4, в последствии на основании актовой записи о перемене имени переменившим фамилию на ФИО1, заключен договор 

<

***> о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия «Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом, путем подписания Анкеты-заявления на выпуск получение банковских карт (л.д.55-58) с установлением лимита (овердрафта) в размере 400 000 рублей (л.д.31-34).

Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п. 4 Согласия (л.д. 31-34), Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется, ежедневно начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредитному договору до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной п. 4 Согласия процентная ставка составляет 18 процентов годовых.

Исходя из п.5 Правил предоставления и использования банковских карт (л.д.35-55), погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета ответчика в безакцептном порядке. Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее Минимального платежа, а также начисленные проценты за пользование кредитом, однако в установленные сроки ответчик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку. В соответствии с п. 12 Согласия размер неустойки составляет 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако в установленный срок ФИО3 не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.59-71). Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины должника в неисполнении обязательства, суду не представлено.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по Кредитному договору 

<

***> от 01.07.2016, с учетом сниженной банком неустойки до 10 %, составляет 531 352 рубля 68 коп., в том числе: просроченная задолженность по кредиту - 468 207 руб. 29 коп.; задолженность по плановым процентам - 61 250 руб. 96 коп.; задолженность по пени - 1 894 руб. 43 коп.

Так же, судом установлено, что 15.05.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО), в последствие, прекративший свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и ФИО4, в последствии на основании актовой записи о перемене имени переменившим фамилию на ФИО1, на основании заявления заемщика (л.д.21-24), путем присоединения (акцепта условий) Должника к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), заключен кредитный договор 

<

***> под процентную ставку 16% годовых, на срок с 15.05.2017 по 16.05.2022 на сумму 1 384 615 рублей 00 коп.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца (п. 1, п/п. 6 Согласия на кредит) в размере 33 671,15 рублей.

Судом установлено, что банк обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 1 384 615 рублей 00 коп, а заемщик ФИО3 обязательства по кредитному соглашению исполняет не надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.25-27). Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины должника в неисполнении обязательства, суду не представлено.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

***> от 15.05.2017, с учетом сниженной банком неустойки до 10 %, составляет 1 529 748 рублей 26 коп., из которых: просроченная задолженность по кредиту - 1 369 656 руб. 30 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 156 454 руб. 61 коп.; задолженность по пени - 3 637 руб. 35 коп. (л.д.25-27).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Порядок погашения задолженности перед банком предусмотрен Правилами предоставления и использования банковских карт, Правилами кредитования, утвержденными Приказом от 23.11.2011 № 1138, от 27.04.2017 № 308 (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» и положениям ст.319 ГК РФ не противоречит.

Указанные условия соглашения не оспорены и недействительными не признаны.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с указанной нормой, уменьшение размера подлежащей взысканию неустойки является правом, а не обязанностью суда.

Условия договора, определяющие размер неустойки (пени), приняты ответчиком при подписании кредитного договора.

Предъявленная к взысканию с ответчиком неустойка (пени), в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, сниженная истцом до 10 % от реально начисленной отвечает принципу разумности и соразмерности.

Учитывая изложенное, суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу и процентам. Данные расчеты являются правильными и не противоречащими условиям Правил предоставления и использования банковских карт, Правил кредитования, нормам гражданского законодательства РФ и ответчиком не оспариваются. 

Принимая во внимание положения указанных выше норм права и условий Правил предоставления и использования банковских карт, Правил о кредитовании, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия выдачи кредитной карты и обязательства по Соглашению о кредитовании он не исполняет, суд считает требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности по Кредитному договору 

<

***> от 01.07.2016 в размере 531 352 рубля 68 коп. и по кредитному договору 

<

***> от 15.05.2017 в размере 1 529 748 рублей 26 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает вoзмeстить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что судом достоверно установлен факт понесенных истцом, при обращении с настоящим иском, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 18505,50 рублей, суд считает данные требования истца также обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО9 удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность:

по Кредитному договору 

<

***> от 01.07.2016 в размере 531 352 (пятьсот тридцать одна тысяча триста пятьдесят два) рубля 68 коп., в том числе: 

-просроченная задолженность по кредиту - 468 207 руб. 29 коп.

-задолженность по плановым процентам - 61 250 руб. 96 коп.

-задолженность по пени - 1 894 руб. 43 коп.

по Кредитному договору 

<

***> от 15.05.2017 в размере 1 529 748 (Один миллион пятьсот двадцать девять тысяч семьсот сорок восемь) рублей 26 коп., в том числе:

- просроченная задолженность по кредиту - 1 369 656 руб. 30 коп.

- плановые проценты за пользование кредитом - 156 454 руб. 61 коп.

- задолженность по пени - 3 637 руб. 35 коп.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) уплаченную государственную пошлину в размере 18 505 (восемнадцать тысяч пятьсот пять) рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Весьегонский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 26 сентября 2018 года.

Председательствующий С.А. Глебов