﻿Мотивированное 

решение

 составлено 28 июня 2021 года

Дело № 2-1523/2021

УИД 76RS0017-01-2021-001157-18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе 

председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш. 

при секретаре Никулиной Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле 

25 июня 2021 года

гражданское дело по иску Сергеичевой Ирины Васильевны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Сергеичева И.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», просила:

Расторгнуть договор страхования, подтверждённый полисом № № от 16.04.2019 г., заключенный между Сергеичевой Ириной Васильевной и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать в пользу Сергеичевой Ирины Васильевны с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 87 470 рублей.

Взыскать в пользу Сергеичевой Ирины Васильевны солидарно с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

4. Взыскать в пользу Сергеичевой Ирины Васильевны солидарно с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию расходов на оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей.

5. Взыскать в пользу Сергеичевой Ирины Васильевны с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 16 апреля 2019 года между ней и ПАО Банк ВТБ» заключен договор кредитования № 625/0051-0742739, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 694 205 рублей сроком на 5 лет. В этот же день, в целях предоставления обеспечения по кредиту между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования. По условиям данного договора, отраженных в Полисе № №, истец обязана была заплатить страховую премию в размере 87 470 рублей. Сотрудники ПАО «Банк ВТБ» включили данную сумму в сумму кредита, тем самым увеличив размер задолженности перед банком. По итогу ПАО «Банк ВТБ» выдал истцу денежные средства за вычетом страховой премии в сумме 606 735 рублей. Считает, что данный страховой полис был навязан ей сотрудниками ПАО Банк ВТБ». Истцом было направлено заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием расторгнуть указанный договор и вернуть уплаченную сумму страховой премии, однако в удовлетворении данного заявления было отказано.

Истец Сергеичева И.В. в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, требования поддерживает.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) участия в суде не принимал, представил письменный отзыв с просьбой рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в удовлетворении требований Сергеичевой И.В. просил отказать.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» участия в суде не принимал, возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Сергеичева И.В. 16.04.2019 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита. Из заявления (п. 14) следует, что до истца доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору и в этот же день заключен кредитный договор № 625/0051-0742739, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 694 205 рублей (л.д. 10-12).

В этот же день страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» выдан полис по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+» № №, страховая премия составила 87 470 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут17.04.2019 по 23 часа 59 минут 16.042024. (л.д. 9).

Факт оплаты истцом страховой премии страховщику за счет кредитных средств никем не оспаривается.

Страховыми рисками «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» определены: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

По мнению истца, страховой полис был навязан ей сотрудниками ПАО Банк ВТБ.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктами 4.1. и 4.2. индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора 11% определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (л.д. 10об).

При заключении кредитного договора истцом был выбран кредитный продукт, предусматривающий страхование заемщиком жизни и здоровья. Истец была свободна в выборе другого кредитного продукта, который не предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья, но под более высокий процент. Заемщик выразила согласие на заключение договора страхования, подписала заявление на перечисление страховой премии в безналичном порядке.

В разделе 14 Анкеты-заявления на получение кредита (л.д. 36-38) указано следующее:

«Настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Настоящим я подтверждаю, что до меня доведена следующая информация:

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита;

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору»

Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере 1 процентного пункта.

О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован».

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что вопреки доводам истца, при оформлении кредитного договора страхование ей не было навязано, заключение договора страхования жизни и здоровья было добровольным волеизъявлением истца. 

Истец досрочно в полном объеме погасила задолженность по кредитному договору. Согласно Справки Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 13), оплата задолженности в полном объеме осуществлена 09 сентября 2020 г..

14 сентября 2020 года Сергеичева И.В. обратилась с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 21).

В ответ на заявление истца от 25.09.2020 ООО СК «ВТБ Страхование» отказало возвратить страховую премию, сославшись на то, что в связи с досрочным погашением кредита страховая премия не подлежит возврату. Сергеичевой И.В. разъяснено, что при желании расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной страховой премии ей необходимо подтвердить свое решение путем направления заявления об отказе от договора страхования (л.д. 22). 

21.12.2020 Сергеичева И.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, выплатить ей уплаченную страховую премию в размере 87 470 рублей и компенсацию морального вреда 10 000 рублей. В удовлетворении требований ей было отказано (л.д. 23-25).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 приведенного выше Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что по условиям договора страхования страховая сумма является единой, составляет 87 470 рублей и не меняется в течение действия договора страхования.

Договор страхования был заключен истцом на условиях, изложенных в Условиях страхования. При этом Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются неотъемлемой частью договора страхования и согласно Особым условиям, с которыми истец ознакомлен:

В соответствии с п. 6.4. Особых условий Договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. 

Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время (п. 6.5. Особых условий). 

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1. Особых условий).

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2. Особых условий).

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается сдаты истечения срока действия договора страхования (п. 6.6.Особых условий).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования; срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования; при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Сергеичевой И.В., поскольку сумма страхования является постоянной, не зависит от погашения истцом кредитной задолженности, а потому досрочное исполнение обязательств перед ПАО Банк «ВТБ» не влечет расторжение договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований Сергеичевой Ирины Васильевны отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья А.Ш. Сайфулина