Дело № 2-458/ 2018 г 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 14 ноября 2018 года

Усть-Катавский городской суда Челябинской области в составе:

председательствующего Писаревой Л.Ф., 

при секретаре Бабкиной О.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский Банк реконструкции и развития» к ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество Коммерческий банк « Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР», Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 и просило взыскать с него сумму незаконного обогащения в размере 51 912 рублей 53 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 июля 2017 года по 30 августа 2018 года в сумме 4 606 рублей 19 копеек, и проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 51 912 рублей 53 копейки с 31 августа 2018 года по дату фактического исполнения, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1896 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» ФИО1, действующая на основании доверенности от 30 ноября 2017 года не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении сослался на то, что 16 сентября 2016 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор, по которому ответчику предоставлен кредит на сумму 508 117 рублей 65 копеек и пакет услуг «Универсальный» стоимостью 92117 рублей 65 копеек. 14 июля 2017 года мировым судьей судебного участка №2 г.Усть-Катава частично удовлетворены исковые требования ФИО2 и условия договора в части предоставления пакета услуг «Универсальный» признаны ничтожными. По указанному решению с банка взыскана стоимость пакета услуг «Универсальный», сумма убытков, насчитанная на сумму пакета услуг, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, сумма компенсации морального вреда и штраф. Решение суда банков исполнено. При рассмотрении искового заявления судом не ставился вопрос о возмещении банку стоимости услуги. Полученное по сделке выражается в предоставленной услуге, ответчик обязан возместить стоимость оказанных услуг, которая отображена в справке о себестоимости пакета банковских услуг «Универсальный» в рамках анкеты-заявления № 2003296270/01.3 от 16.09.2015 года и составляет 51 912 рублей 53 копейки. Кроме того, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с 15 июля 2017 года по 30 августа 2018 года в сумме 4 609 рублей, а взыскивать указанные проценты с 31 августа 2018 года по день исполнения решения суда (л.д.3-4,67-68, 84-85).

Ответчик ФИО2 с исковыми требования не согласен полностью, поддержал доводы, указанные в письменном отзыве. 

В письменном отзыве ссылался на то, что в силу ст.32 Закона о защите прав потребителя, п.1 ст.782 ГК РФ, а также разъяснений Верховного суда РФ, изложенных в Обзоре судебной практики Верховного суда №1, утвержденных Президиумом ВС РФ от 04.03.2015 года расходы должны быть понесены именно в счет оказания определенной услуги. Из представленной справки и представленной банком пояснительной записки следует, что в расчет фактических расходов банк включает расходы на осуществление своей предпринимательной деятельности: оплату персонала, амортизацию основных средств, налог на прибыть, организационные и прочие расходы банка. Прямая связь между оказанием конкретных услуг в рамках пакета банковских услуг, указанного в кредитном договоре, и представленными в справке расходами банка на осуществление своей деятельности отсутствует. Помимо изложенного в расчет фактически понесенных расходов банк включает плату за риск, являющуюся платой доли заемщика в приросте объема резервов по кредитному договору, что противоречить п.19 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите». Обязанность создания финансовых резервов возложена на ПАО КБ «УБРиР» в соответствии со ст. 24 Закона «О банках и банковской деятельности». Данные о размере расходов, приведенные в справке, не подтверждены первичными бухгалтерскими документами, итоговая сумма арифметически не рассчитана. Также в справку заложены расходы, непосредственно не связанные с исполнением кредитного договора, заключенного с заемщиком. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, который составляет три года, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Кроме того, считает, что Банк, злоупотребляет своим правом, поскольку изначально не заявлял в ходе рассмотрения дела требований о возмещении ему расходов в связи с оказанием услуг по пакету «Универсальный», следовательно, у него не было заинтересованности или фактических расходов (л.д.78-80).

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-149/ 2017 года, суд считает исковые требования ПАО КБ «УБРиР» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 16 сентября 2015 года на основании анкеты-заявления № между ПАО "УБРиР" и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 608 117 рублей 65 копеек сроком на 36 месяцев под 23% годовых. 

Согласно анкете-заявлению заемщику ФИО2 предоставлен пакет банковских услуг "Универсальный", включающий следующие услуги: подключение и обслуживание системы "Интернет-банк"; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; "СМС-Банк" (информирование и управлением карточным счетом); предоставление услуги "РКО_Плюс": выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги "РКО_Плюс" (ТП 61-3) Тарифов ПАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции), Дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5 000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США/30 ООО Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических услуг и индивидуальных предпринимателей (по распоряжением, оформленным заемщиком в отделениях банка): уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размер банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу. Заемщик, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления, составила 92 117 рублей 65 копеек. 

Стоимость пакета банковских услуг "Универсальный" оплачена ФИО2 в кассу банка 16 сентября 2015 года, что подтверждается приходным кассовым ордером N №

27 октября 2016 года КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО2 направила в банк претензию о возврате комиссии за предоставление пакета "Универсальный", 09 ноября 2016 года сумма комиссии в размере 92 117 рублей 65 копеек была полностью возвращена ФИО2 путем перечисления на карточный счет. 

Решением мирового судьи Козлова С.И., и.о. мирового судьи судебного участка №2 г.Усть-Катава от 14 июля 2017 года частично удовлетворены исковые требования ФИО2 и указанный кредитный договор в части взимая платы за предоставление дополнительной услуги «РКО Плюс» в рамках пакета «Универсальный» в сумме 91 217 рублей 65 копеек признан недействительным, с ПАО "УБРиР" взыскано в пользу ФИО2, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 159 рублей 15 копеек за период с 16 сентября 2015 года по 08 ноября 2016 года, компенсация морального вреда в сумме 500 рублей, штраф в размере 2 414 рублей 78 копеек, всего 12 073 рубля 93 копейки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 33 Постановления ПленумаПостановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно справке о фактически понесенных расходах за пакет банковских услуг "Универсальный" расходы банка составили 51 912 рублей 53 копейки.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик оспаривает содержание указанной справки и необходимость несения расходов, указанных в ней.

Суд считает, что данная справка отражает фактически понесенные расходы банка в связи с оказанием дополнительных услуг по разработке, выдаче пакета, а также по предоставлению услуг, входящих в пакет "Универсальный" до признания условий договора в части взимания платы за предоставление дополнительной услуги «РКО_Плюс» недействительными.

Справка представляет собой официальный бланк, составленный на основании установленной форме отчетности 0409102, утвержденной Центральным банком России, в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, на основании отчета о прибылях и убытках ПАО "Уральский банк реконструкции и развития", относится к периоду оказания услуг (л.д.25,26-51, 52-64).

Услуги в рамках предоставленного банком пакета платных услуг находятся в прямой связи с данными справки о фактических расходах. Подвергая сомнению сведения, изложенные в справке о фактически понесенных Банком расходах, доказательств, порочащих достоверность сведений о составе и стоимости расходов на оказание спорных услуг, ответчиком не представлено.

Оснований сомневаться в достоверности сведений о фактических расходах в связи с оказанием платных услуг не имеется.

Таким образом, в связи с признанием условий договора в части предоставления банковских услуг в рамках пакета «Универсальный» не действительными и применения последствий недействительности сделки, ответчиком должны быть возвращены фактически понесенные банком расходы в связи с оказанием платных услуг.

Банк в качестве фактически понесенных расходов указывает расходы на содержание персонала, амортизацию, расходы, связанные с содержанием имущества банка, организационные и управленческие расходы, прочие расходы, налог на прибыль, количество отработанных часов фронт-зоны, НДС, фактически понесенные расходы по созданию резервов и фондированию, целевая прибыль банка.

Суммы отчислений в резервы на возможные потери, сформированные в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", признаются расходом с учетом ограничений, предусмотренных ст. 292 Налогового кодекса Российской Федерации (ч. 2) (Письмо Минфина Российской Федерации от 14.03.2006 N 03-03-04/2/68). 

Как и иные расходы, они подлежат отнесению также на счет потребителей.

Таким образом, суд считает, что заявленные исковые требования о взыскании с ФИО2 стоимость банковских услуг в размере 51 912 рублей 53 копейки являются обоснованными.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3).

Как разъяснено в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Согласно представленного истцом расчета, с ответчика за просрочку долга, подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в сумме 4 609 рублей 19 копеек за период с 15 июля 2017 года по 30 августа 2018 года. Суд считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с 30 сентября 2017 года - вступления решения мирового судьи в законную силу по 30 августа 2018 года и составляют 3 632 рубля 10 копеек, за период с 30 сентября 2017 года по 29 октября 2017 года размер процентов составляет: 51 912,53 Х 30 дней Х 8,50% : 365 = 362 рубля 67 копеек. С остальным расчетом, выполненным истцом суд соглашается, так как он соответствует требованиям закона и является верным (л.д.4).

В соответствии с разъяснениями, указанными в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании процентов по день фактической оплаты долга суд считает подлежащими удовлетворению, размер указанных процентов подлежит определению исходя из ключевой ставки, установленной Банком России в соответствующие периоды, начиная с 31 августа 2018 года.

Срок исковой давности не пропущен, поскольку исковое заявление истцом отправлено 13 сентября 2018 года, исполнение договора началось 16 сентября 2015 года, т.е. в пределах 3-х летнего срока.

Оснований полагать, что истец злоупотребляет своими правами, у суда не имеется, поскольку он воспользовался своим правом на взыскание предоставленной услуги в течение установленного срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требования и с ответчика необходимо взыскать учитывая, что истец имел право для обращения в суд с взысканием всей суммы процентов за пользование денежными средствами за определенный период, то расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению, с каждого из ответчиков необходимо взыскать по 1003 рубля 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» фактические расходы за предоставление услуги 51 912 рублей 53 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 сентября 2017 года по 30 августа 2018 года в сумме 3 632 рубля 10 копеек, всего 55 544 рубля 63 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 866 рублей 34 копейки, всего 57410 рублей 97 копеек (пятьдесят семь тысяч четыреста десять рублей девяносто семь копеек).

Взыскивать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» проценты за пользование денежными средствами исходя из ключевой ставки, установленной Банком России в соответствующие периоды просрочки на сумму основного долга в размере 51 912 рублей 53 копейки, начиная с 31 августа 2018 года до момента фактического уплаты долга или соответствующей его части.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «УБРиР» в остальной части - отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий: подпись Л.Ф. Писарева 

Решение не вступило в законную силу.