Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Трехгорный 23 декабря 2019 года

Трехгорный городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Лукьянова А.П.,

при секретаре Третьяковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-717/2019 по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском (л.д. 2-4, 42-43) к ООО «Русфинанс Банк» с требованиями о признании недействительным условия договора потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья ФИО1 как заемщика, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с ООО «Русфинанс Банк» оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору в размере 98 261 руб. 50 коп., неустойки в размере 3% за день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения в размере 98 261 руб. 50 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 372 руб., штрафа в пользу истца в сумме 25% от присужденного, штрафа в сумме 25 % от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита N ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» предоставлен ФИО1 кредит в размере 976 040 руб. Пунктом 9 данного кредитного договора предусмотрена дополнительная услуга по личному страхованию. С этим предложением ФИО1 согласился и на основании его письменного заявления банком заключен с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховая премия в размере 122 981 руб. 05 коп. удерживается единовременно за весь срок страхования. Право на односторонний отказ потребителя от услуг, в том числе от страховой услуги, предусмотрено статьями 28, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пунктом 1 статьи 310, пунктом 1 статьи 450, статьями 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу положений пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о предоставлении услуг прекращается с момента получения одной стороной от другой стороны уведомления об отказе от исполнения договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" заявления об отказе от личного страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. 

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. 

В судебное заседание не явились представитель истца Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», представитель третьего лица ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", о времени и месте рассмотрения дела судом извещались надлежащим образом (л.д. 46). Представитель истца, представитель ответчика просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 49,67).

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований на основании следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита 

<

***> на сумму 976 040 руб. 05 коп. со сроком действия договора 36 месяцев (л.д. 10-13). Пунктом 9 данного кредитного договора предусмотрена обязанность ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья. 

В эту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 оформил заявление о согласии ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, с которыми заемщик ознакомлен и согласен, с соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (на момент заключения договора страхования – 976 040 руб. 05 коп.), страховая премия – 122 981 руб. 05 коп., срок страхования - 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель до момента погашения кредита – банк (л.д. 62).

На основании заявления, представленного в ООО "Русфинанс Банк", ФИО1 поручил банку перечислить со счета сумму в размере 122 981 руб. 05 коп. на счет получателя - ООО "Русфинанс Банк" в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования к кредитному договору, (л.д. 63).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" заявления об отказе от личного страхования и возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» ФИО1 перечислены денежные средства в сумме 24 719 руб. 55 коп. (л.д. 41).

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороны несут риск совершения либо отказа от совершения процессуальных действий.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от 21 августа 2017 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1, Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых названным Законом Российской Федерации, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 названного Закона Российской Федерации Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 указанного Закона Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием (пункты 1 - 3 статьи 1 упомянутого Закона Российской Федерации).

В силу пункта 7 названного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного указания Банка России.

В соответствии с пунктом 5 данного указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Данное указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме они возникли: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками кредитов в качестве страхователей индивидуальных договоров страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 7.5.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", предусмотрен возврат уплаченной страховой премии страховщиком в полном объеме в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода (в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования в отношении индивидуальных договоров страхования).

При рассмотрении дела судом установлено, что с заявлением о возврате уплаченной по договору страхования суммы истец обратился в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, воспользовавшись правом на гарантированный законом безусловный отказ от договора страхования. 

Поскольку спорные денежные средства истец оплатил банку, именно ООО "Русфинанс Банк" является надлежащим ответчиком по делу. 

При таких обстоятельствах, с учетом выплаты истцу в добровольном порядке 24 719 руб. 55 коп., с ответчика подлежит взысканию в счет возврата страховой премии 98 261 руб. 50 коп., из расчета 122 981 руб. 05 коп. – 24 719 руб. 55 коп.

В силу положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком потребительских прав истца, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую суд определяет в размере 1 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком законные требования ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных за личное страхование, до его обращения с данным иском в суд удовлетворены не были, с ООО "Русфинанс Банк" подлежит взысканию предусмотренный названной правовой нормой штраф в размере 50 процентов от присужденных судом, - в пользу ФИО1 в размере 24 815 руб. 37 коп. (из расчета (98 261 руб. 50 коп. + 1 000 руб.) / 2 /2), в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан 24 815 руб. 37 коп. (из расчета (98 261 руб. 50 коп. + 1 000 руб.) / 2 /2).

Требования истца о признании недействительным условия договора потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья как заемщика удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

На основании ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем имеется собственноручная подпись истца.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований в данной части, суд исходит из отсутствия доказательств, свидетельствующих о принуждении истца ФИО1 к заключению кредитного договора и наличия в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя.

Требования истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» неустойки в размере 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 98 261 руб. 50 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 1613 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

При этом, действия страховой компании и банка не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки следует отказать.

Оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по отправке почтовой корреспонденции (заявление об отказе от услуги страхования) в размере 372 руб. не имеется, поскольку законом не предусмотрена обязанность направления таких требований именно путем почтового отправления, а также с учетом возможности вручения данного требования иными способами. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 13, 56, 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию 98 261 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 24 815 руб. 37 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 24 815 руб. 37 коп.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Трехгорный городской суд.

Председательствующий