Дело № 2-11/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село имени Полины Осипенко 05 февраля 2018 года

Суд района имени Полины Осипенко Хабаровского края

под председательством судьи Гаркуль И.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Мавлановой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка (далее – Сбербанк России) обратилось с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте № в размере 398 654 рубля 32 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 186 рублей 54 копейки.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что на основании заявления на получение кредитной карты Сбербанк России выдал ФИО1 международную карту 

<

данные изъяты> № с разрешенным лимитом кредита 

<

данные изъяты>. С условиями Договора ФИО1 была согласна, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ

По условиям использования карты держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком держателю карты.

В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом по карте, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, устанавливается в соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № 2455.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил ФИО1 требование возвратить сумму кредита, проценты за пользованием кредитом и уплатить неустойку. В установленный срок требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет 398 654 рубля 32 копейки, из них: 

- 349 926 рублей 79 копеек – просроченный основной долг,

- 37 505 рублей 07 копеек – просроченные проценты,

- 10 640 рублей 81 копейка – неустойка,

- 581 рубль 65 копеек – комиссия.

Просят суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте № в размере 398 654 рубля 32 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 186 рублей 54 копейки.

Представитель истца по доверенности, извещённый о времени и месте судебного заседания должным образом, в судебное заседание не прибыл, предоставил заявление о рассмотрении искового заявления без его участия. На возражения ответчика о несогласии с размером неустойки предоставили письменный отзыв, в котором пояснили, что неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа предусмотрена Разделом III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № 2455 от 11.04.2012 г. и составляет 36 % годовых. При оформлении кредитной карты ответчик собственноручной подписью подтвердила ознакомление, согласие и обязанность выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифы Сбербанка, в связи с вышеизложенным, доводы ответчика о несогласии с размером неустойки считают необоснованными.

Относительно суммы комиссии в размере 581 рубль 65 копеек пояснили, что стоимость обслуживания карты за каждый год согласно вышеуказанного Альбома тарифов составляет 750 рублей в год. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была выставлена к погашению сумма за ежегодное обслуживание кредитной карты в размере 750 рублей, однако полного погашения данной задолженности не произошло, и сумма 581 рубль 65 копеек это сумма неоплаченной задолженности за обслуживание кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга и процентов. Не согласна с размером неустойки в размере 10 640 рублей 81 копейка и комиссии в размере 581 рубль 65 копеек, пояснила, что когда получала зарплатную карту в ДД.ММ.ГГГГ, тогда же получила кредитную карту. Договор она подписала, тарифы видела, но с неустойкой не ознакомилась. Лимит на карте увеличивали каждый год без её согласия, возможно она неправильно поняла условия пользования картой. Позже она узнала, что надо было обратиться в банк с отказом о повышении лимита. До апреля 2017 года она пользовалась картой и производила платежи, но потом, когда у нее возникли материальные затруднения в связи с увольнением с работы, она перестала платить по карте. Считает, что размер неустойки завышен, размер ставки рефинансирования сотсавляет 8,25%, банк применяет 36%. С суммой комиссии 581 рубль 65 копеек не согласна, поскольку нет пояснений, за что начислена указанная сумма. Просит уменьшить размер неустойки до 2432 рублей 52 копеек.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Условия) Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). 

В соответствии с пунктом 3.6 Условий держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, расчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с пунктом 4 Условий «Права и обязанности держателя карты» держатель карты обязан:

ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом срока зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий (п.п.4.1.3);

досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий (п.п. 4.1.4).

В соответствии с п.п. 5.2.4 Условий держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий банка.

В соответствии с п.п.5.2.8 Условий при нарушении держателем настоящих Условий при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк. 

В соответствии с п.п. 6.1 Условий информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления Банком держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета.

Согласно Выдержки из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам № 2455 Кредитные карты:

- комиссия за годовое обслуживание карты за первый год не взимается (п.п.1.1.1),

- за каждый последующий год комиссия составляет 750 рублей (п.п.1.2.1),

- процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых (п.4),

- неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36% годовых (п.7).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты от 04.03.2011 г. ПАО «Сбербанк России» выдал ФИО1 международную карту 

<

данные изъяты> № с разрешенным лимитом кредита 

<

данные изъяты>. Впоследствии разрешенный лимит был увеличен до 

<

данные изъяты>. С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами Банка был ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием заявления на получение карты и информации о полной стоимости кредита. В нарушение Условий ответчик не производил обязательные ежемесячные платежи, что подтверждается историей движения по счету, с марта 2017 года прекратил выплату задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет 398 654 рубля 32 копейки, из них: 

- 349 926 рублей 79 копеек – просроченный основной долг,

- 37 505 рублей 07 копеек – просроченные проценты,

- 10 640 рублей 81 копейка – неустойка,

- 581 рубль 65 копеек – комиссия.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки вынесено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. и ответчиком не исполнено.

Предоставленные истцом истории операций по кредитной карте полностью подтверждают факт нарушения держателем ФИО1 сроков погашения задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, принимая признание ответчиком иска в части, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании просроченного основного долга размере 349 926 рублей 79 копеек, просроченных процентов в размере 37 505 рублей 07 копеек и комиссии в размере 581 рубль 65 копеек, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Ответчик ФИО1 не исполняла принятые на себя обязательства по использованию кредитной карты: не вносила ежемесячно на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете по карте, в результате чего у неё перед Банком образовалась задолженность. Расчет основного долга и процентов признается судом верным, ответчиком не оспаривается. Представленными истцом выписками по карте подтверждается списание с карты ответчика в счет оплаты комиссии за годовое обслуживание карты денежных сумм в размере 168 рублей 35 копеек. Таким образом, неоплаченная комиссия составляет 581 рубль 65 копеек.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Истцом заявлена неустойка в размере 10 640 рублей 81 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 36 % годовых.

Ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки до 2 432 рублей 52 копеек, поскольку размер заявленной банком неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а также заявленная банком неустойка значительно превышает расчет неустойки исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. 

Согласно представленному ответчиком расчету размер неустойки исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 432 рубля 52 копеек. 

В судебном заседании установлено, что согласно Раздела III Альбома тарифов на услуги № 2455 размер неустойки - 36% годовых, что многократно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

На основании изложенного и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, учитывая наличие заявления со стороны ответчика о несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, и представление ответчиком соответствующих доказательств, суд соглашается с указанными в нем доводами, учитывая длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения обязательства, высокий процент заявленной к взысканию неустойки, многократное превышение заявленной неустойки максимального размера ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, имущественное положение ответчика, а также отсутствие со стороны истца доказательств, подтверждающих соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, свидетельствующих о том, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просроченный основной долг в размере 10 640 рублей 81 копейки подлежат удовлетворению частично, и полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 5 000 рублей. Оснований для большего снижения суммы неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредиту всего в сумме 393 013 рублей 51 копейки, из них: просроченный основной долг 349 926 рублей 79 копеек, просроченные проценты 37 505 рублей 07 копеек, неустойка 5 000 рублей, комиссия 581 рубль 65 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 необходимо отказать.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 7 186 рублей 54 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка задолженность по кредитной карте в сумме 393 013 рублей 51 копейка, из них: просроченный основной долг 349 926 рублей 79 копеек, просроченные проценты 37 505 рублей 07 копеек, неустойка 5 000 рублей, комиссия 581 рубль 65 копеек, и государственную пошлину 7 186 рублей 54 копейки, всего 400 200 рублей 05 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через суд района имени Полины Осипенко Хабаровского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 февраля 2018 года.

Судья Гаркуль И.В.