Гр. дело № 2-526/2020

УИД 68RS0017-01-2020-000733-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Дмитриевка 09 ноября 2020 года

Никифоровский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Денисова С.В.,

при секретаре Просветовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в Никифоровский районный суд Адрес с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 339340,98 рублей, в том числе 193708, 28 рублей – сумму основного долга; 17544,09 рублей – сумму процентов за пользование кредитом; 126739,08 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1113,53 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 236 рублей – сумму комиссий за направление извещений, а также просит взыскать с ответчика расходов по уплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере 6593,41 рубля по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 206002,75 рублей. Срок возврата кредита 60 календарных месяцев. Процентная ставка – 27,8 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 206002,75 рублей на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 206002,75 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора, ежемесячная сумма платежа составила 6443,04 рубля. В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени данное требование Банка заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 126739,08 рублей, что является убытками Банка.

Истец ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило. При этом судом учитывает имеющееся в иске ходатайство о поддержании иска в полном объеме и вынесении решения в отсутствии представителя Банка. 

Ответчик ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО4, будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились. В суд, за подписью ФИО4, поступило письменное ходатайство о рассмотрении данного дела в их отсутствии, направив одновременно с этим письменные возражения относительно заявленного иска, которые мотивированы тем, что они не согласны с суммой заявленных требований, считают их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими их права и законные интересы. Заявленные Банком к взысканию убытки в размере 126739,08 рублей не подлежат взысканию, как противоречащие нормам действующего законодательства. Кроме того, истцом неверно посчитана образовавшаяся задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17544,09 рубля. Сослано расчету, стоимость процентов составляет 13 720,89 рублей (193708 * 93/365 *27,8 %; где 193708 рублей – задолженность, период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 93 дня, 365 – дней в году).

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, учитывая позицию сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 206002,75 рублей под 27,8 % годовых, на срок 60 календарных месяцев. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячные платежи заемщик производит в размере 6264,02 рубля согласно графика платежей, подписанного со стороны ответчика. Дата списания ежемесячного платежа 27 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

При заключении указанного договора, в соответствии с п.14, ФИО2 согласился с Общими условиями Договора и присоединился к ним в порядке ст. 428 ГК РФ.

Факт нарушения ФИО2 условий кредитного договора ответчиком и его представителем не оспаривался 

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден путем направления ответчику письменной претензии с требований погашения образовавшейся задолженности, которая в добровольном порядке не исполнена. Доказательств обратного суду не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности (за исключением убытков Банка в размере 126 739,08 рублей), суд находит арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей. При этом предоставленный представителем ответчика расчет суммы процентов за пользование кредитом, суд полагает произведенным неверно, не соответствующим условиям кредитного договора. Так, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата начала просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования) определены истцом в соответствии с согласованным сторонами сделки графиком погашения по кредиту, а именно: ДД.ММ.ГГГГ ответчиком должны были быть погашены проценты в сумме 4426,10 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4527,41 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 4338,94, ДД.ММ.ГГГГ – 4435,29 рублей. По факту, что не оспорено ответчиком, за указанный период, ДД.ММ.ГГГГ были оплачены проценты только на сумму 183,65 рубля. Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию равняется (4426,10-183,65)+4527,41+4338,94+4435,29 = 17544,09 рублей. Указанная сумма, вопреки доводам представителя ответчика, не является неустойкой.

Вместе с тем, суд полагает, что исковые требования в части взыскания убытка банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в сумме 126739,08 рублей, не подлежат удовлетворению, как не предусмотренные условиями заключенного кредитного договора и противоречащее положениямч. 21 ст. 5Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Так, в силу указанной нормы, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка 27,8 % годовых.

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 Общих условий договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора.

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления ООО «ХКФ Банк» вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку Банком до предъявления иска в суд выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного п. 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые ООО «ХКФ Банк» убытки в рассматриваемом случае представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 27,8 % годовых.

В обоснование своих требований истец ссылается на условия, предусматривающие право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении условий договора (п. 3 раздела 3 Общих условий).

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства (п. 2 ст. 811ГК РФ,ч. 2 ст. 14Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Поскольку ООО «ХКФ Банк» воспользовалось своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (п. 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении Банком в договор потребительского кредита условий, противоречащихч. 21 ст. 5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, требование ООО «ХКФ Банк» о взыскании убытков в виде невыплаченных процентов после выставления требования удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, расходы по оплате госпошлины, понесенные истцом при обращении в суд, подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворения иска.

Руководствуясь изложенным и ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 601 (двести двенадцать тысяч шестьсот один) рубль 90 копеек, из которых: 193708 (сто девяносто три тысячи семьсот восемь) рублей 28 копеек – сумма основного долга; 17544 (семнадцать тысяч пятьсот сорок четыре) рубля 09 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 1 113 (одна тысяча сто тринадцать) рублей 53 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности; 236 (двести тридцать шесть) рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 5326 (пять тысяч триста двадцать шесть) рублей 02 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Никифоровский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Денисов С.В.