Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 октября 2023 г. г. Жигулевск 

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Диденко Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО4 АнатО. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным выше иском к наследственному имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, требуя взыскать за счет наследственного имущества задолженность наследодателя по договору о предоставлении и обслуживанию кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО заключили договор о предоставлении и обслуживанию кредитной карты АО «Банк Русский Стандарт» № путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также на Условиях предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой и составной частью кредитного договора, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора, установить лимит по карте и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расчетных операций по счету. 

Подписывая заявление, ФИО согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты. ДД.ММ.ГГГГ банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Таким образом, ФИО при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. 

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял должнику счета-выписки. 

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. 

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ФИО заключительный счет – выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование погасить задолженность в сумме 190 737 руб. 26 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет по предоставленному расчету 190 737 руб. 26 коп.

ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ. Нотариусом ФИО1 по заявлению наследников открыто наследственно дело №.

Задолженность по договору о предоставлении и обслуживанию кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 727 руб. 26 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 014 руб. 75 коп. истец просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4, принявшая наследство по закону после смерти ФИО (л.д. 53). 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом (л.д. 57), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО4 в судебном заседании требования иска не признала, заявив о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 47).

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Русский Стандарт» и ФИО заключен договор о предоставлении и обслуживанию кредитной карты №.

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д. 20-21,25-27,28).

Банк акцептовал оферту ФИО, совершив указанные в оферте действия – открыл на его имя банковский счет №, а также выпустил на его имя карту и, тем самым заключил с ФИО кредитный договор.

В соответствии с Тарифами банка, являющимися неотъемлемой и составной частью кредитного договора, размер минимального ежемесячного платежа составляет 4 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Пунктом 4.10 Условий предусмотрено, если в течение срока действия договора клиент 3 раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит минимальный платёж, а также в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, в банк вправе по своему усмотрению предпринять следующие меры, в том числе: прекратить действие карты (п. 4.10.1); направить клиенту заключительную выписку ( п. 4.10.2).

В случае направления банком клиенту заключительный выписки, сумма, указанные в ней является суммой полной задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объёме не позднее даты, указанной в заключительной выписки. формирование и направление клиенту заключительный выписки осуществляется банком по истечении 30 календарных дней с момента приостановления/ прекращение действия карты в соответствии с настоящими условиями (п. 4.11). 

В связи с тем, что ФИО не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 190 737 руб. 26 коп., выставив и направив ФИО ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет –выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21). 

Как следует из расчета задолженности, общая сумма задолженности заемщика на дату предъявление иска составляет 190 737 руб. 26 коп., из них: 144 152 руб. 34 коп. – задолженность по основному долгу, 35 191 руб. 91 коп. – проценты за пользование кредитом, 6 493 руб. 01 коп. – комиссия за участие в программе организации страхования; 4 900 руб. – плата за пропуск минимального платежа, т.е. осталась неизменной со дня выставления заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5 оборот-8).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> (л.д. 44).

Как установлено выше, на дату смерти обязательство по выплате задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не было исполнено.

Наследником ФИО по закону и по завещанию является его дочь ФИО4,ДД.ММ.ГГГГ рождения, к которой в порядке наследования перешло право на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 1 355 157 руб. 31 коп., на земельный участок кадастровой стоимостью 191 865 руб., на денежные средства и компенсации, хранящиеся в Поволжском банке ПАО Сбербанк, в сумме 6 692 руб. 44 коп. (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства праве на наследство по закону и по завещанию). ДД.ММ.ГГГГ супруга наследодателя ФИО2 отказалась от наследства по закону, в том числе от обязательной доли (л.д. 41). 

Статьей 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства, по общему правилу, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 47). Копия данного заявления ответчика направлена в адрес истца (л.д. 55) и им получена (л.д.57).

Разрешая указанное ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно пункту 26 указанного Постановления с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 7 ст. 207 ГК РФ).

В соответствии Общими Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 25-27), выступающими составной частью заключенного с наследодателем кредитного соглашения, предусмотрено следующее:

- клиент осуществляет частичное или полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в выписке. Погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: Клиент размещает на счёте денежные средства. Это в соответствии с настоящими условиями в стороны договорились, что наличие средств на счёте при одновременном наличии у клиента любого вида задолженности в соответствии с п. 4.1 является достаточным основанием для списания банком в безакцептном порядке денежных средств со счёта в погашение задолженности клиента (п. 4.2.1);

- Банк в безакцептном порядке списывает со счёта, поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности клиента точка средства списываются Ежедневно в размере, достаточном для погашения задолженности клиента в полном объёме (при наличии такой суммы на счёте), либо в объёме имеющихся на счёте средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объёме) – (п. 4.2.2.); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной задолженности по кредиту (включая погашенную сверхлимитная задолженность), вплоть до восстановления лимита в полном объёме (п.4.2.3).

- с целью подтверждения своего права на пользование картой либо на перевыпуск и продление карты клиента в срок не позднее даты, указаны выписке размещает на счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (п. 4.3).

Пунктом 4.10 Условий предусмотрено, если в течение срока действия договора клиент 3 раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит минимальный платёж, а также в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, в банк вправе по своему усмотрению предпринять следующие меры, в том числе: прекратить действие карты (п. 4.10.1); направить клиенту заключительную выписку ( п. 4.10.2).

В случае направления банком клиенту заключительный выписки, сумма, указанные в ней является суммой полной задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объёме не позднее даты, указанной в заключительной выписки. Формирование и направление клиенту заключительный выписки осуществляется банком по истечении 30 календарных дней с момента приостановления/ прекращение действия карты в соответствии с настоящими условиями (п. 4.11). 

По представленным доказательствам судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк выставил заемщику ФИО заключительное требование, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до ДД.ММ.ГГГГ, поэтому датой окончания течения трехгодичного срока исковой давности по договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» является ДД.ММ.ГГГГ. 

Настоящий иск в суд АО «Банк Русский Стандарт» предъявило почтой ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, если срок исковой давности начал течь при жизни наследодателя, однако требования о взыскании долга к нему не предъявлялись, в связи со смертью должника происходит перемена лиц в обязательстве, и кредиторы вправе предъявить свои требования о взыскании долга к наследникам умершего или к наследственному имуществу в течение оставшегося срока исковой давности.

Поскольку о нарушенном праве истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, в то время как обращение в суд с настоящим иском последовало только ДД.ММ.ГГГГ. В этой связи суд признает обоснованным требование ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а иск – не подлежащим удовлетворению по данным основаниям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ФИО4 АнатО. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд. 

Судья Л.Ф.Никонова

Решение в окончательной форме изготовлено 09.10.2023.

Судья Л.Ф.Никонова