К делу № 2–1799/17г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Станица Полтавская 10 октября 2017 года

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Козлова В.Г.

при секретаре Георгиевой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств и встречное исковое заявление ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора страхования недействительным и возврате 60000 рублей.

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО2 обратилась в Красноармейский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств указав, что ДД.ММ.ГГГГ г ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменении в части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу, новые наименования Банка следующие: 

- полное фирменное наименование Банка на русском языке- АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК»; 

- сокращенное Фирменное наименование Банка на русском языке. АО«АЛЬФА-БАНК»; 

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление средств Заемщику в размере 285 500,00 руб. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 285500 руб, проценты за пользование кредитом 29,99% годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа месяца в размере 9 300,00 руб. 

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту задолженность ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 251 642,70 рублей, а именно:

просроченный основной долг 236 851,18 рублей, 

начисленные проценты 13 145,59 рублей, 

комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей,

штрафы и неустойки 1 645,93 рубля.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора. (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятая такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со" ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности; по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251 642,70 рублей, а именно:

просроченный основной долг 236 851,18 рублей, 

начисленные проценты 13 145,59 рублей, 

комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей,

штрафы и неустойки 1 645,93 рубля.

Взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФАБАНК» в размере 5716,43 руб.

С встречным иском АО «Альфа Банк» не согласилось, в удовлетворении просили отказать, так как иск является надуманным и противоречит собственноручно подписанным ФИО1 документам.

Представитель истца АО «Альфа-Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представитель по доверенности ФИО2 просит рассмотреть дело в ее отсутствие, настаивает на удовлетворении заявленных требований. Во встречном иске просит отказать. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском Банка частично не согласилась и заявила встречное исковое заявление.

Суду пояснила, что она ДД.ММ.ГГГГ действительно мзаключила договор потребительского кредитования с ОАО «АЛЬФА-БАНК» (копия договора прилагается) при подписании которого она обнаружила приложенный договор страхования (копия прилагается) от компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ ЖИЗНЬ» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» о котором ее заранее никто не предупредил. При попытке прочесть договор страхования у нее возникли сложности т.к. отпечатан он был настолько мелким шрифтом, что без применения специальной оптики (лупы) это оказалось невозможно, хотя на зрение она не жалуется и очками не пользуется. На обращение к работнику Банка с просьбой прочесть

бланк договора она услышала раздраженный и исчерпывающий ответ, что это стандартный договор страхования, если останетесь без работы или другого какого-либо дохода то страховая компания выплатит за вас неустойку Банку, что Банк являясь выгодоприбретателем таким образом страхует себя от убытков. Если нет договора страхования Банк вправе отказать ей в получении кредита без объяснения причины. Не устояв перед таким психологическим давлением она подписала договор страхования от

потери работы и дохода стоимость которого составляла 32085 рублей.

При получении кредита в кассе Банка в расходном ордере (копия прилагается) она увидела сумму 225870 руб. и повторно обратилась к работнику Банка с вопросом, почему такая большая разница в сумме кредита по договору 285500 руб. и выдаче наличными в 60000 (шестьдесят тысяч) рублей? Ей ответили, что это полная стоимость страхового полиса. Находясь в состоянии растерянности и шока она уехала домой, успокоив себя тем, что с таким дорогим договором страхования она защищена со всех сторон.

Детально изучив договор страхования с помощью лупы она обнаружила, что она должна работать официально, чтобы иметь возможность воспользоваться этим страховым полисом. На момент заключения договора страхования от потери работы и дохода она официально не была трудоустроена, а справку 2НДФЛ либо другой документ, подтверждающий официальное трудоустройство у нее никто не потребовал. Возникает вопрос о законности заключения договора страхования от потери работы и дохода если она изначально не подходила по условиям договора под страховой случай"? Напрашивается вывод, что работники банка умышленно предоставляют бланки договоров страхования в нечитаемом виде для преднамеренного сокрытия информации об условиях договора страхования и вводят клиентов в заблуждение, оказывая психологическое давление обманным путем принуждают подписать эту филькину грамоту стоимостью в 60000 рублей./ 

Приходя в Банк, которому государство выдало лицензию на работу с людьми, мы должны чувствовать себя защищено, а не ждать подвоха с его стороны. В « Законе о правах потребителей» четко сказано, что человек должен быть проинформирован об условиях предоставляемой услуги и договор должен читаться нормально, чего она не получила от работника Банка заключавшего с ней договор страхования.

Она считает, что ее права как потребителя и как гражданина РФ были нарушены и ее денежные средства присвоены «АЛЬФА-БАНКОМ» путем не предоставления полной и достоверной информации при заключении договора, в целях обогащения и учитывая все вышеизложенное просит суд признать договор страхования недействительным, обязать вернуть ее денежные средства в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей присвоенные незаконно. А так же в дальнейшем обязать предоставлять бланки договоров страхования в читаемом виде, а не скрывать таким образом информацию от клиентов и правдиво разъяснять условия страхования, как это делают работники «Сбербанка России» где все объясняют правдиво и доступно и никто не пытается обмануть или нажиться на клиенте. Не все люди имеют юридическое образование и не все финансово грамотны, для этого и существуют специалисты в Банках, которые должны следить за законностью составления договоров, но у «АЛЬФА-БАНКА» похоже другие приоритеты и цели.

Суд выслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление средств Заемщику ФИО1 в размере 285 500,00 руб. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 285500 рублей, проценты за пользование кредитом 29,99% годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа месяца в размере 9 300,00 руб. 

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту задолженность ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 251 642,70 рублей, а именно:

просроченный основной долг 236 851,18 рублей, 

начисленные проценты 13 145,59 рублей, 

комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей,

штрафы и неустойки 1 645,93 рубля.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд соглашается с расчетом задолженности ответчика перед истцом по основному долгу, имеющимся в материалах дела. Каких-либо оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. 

Рассмотрев встречное исковое заявление ФИО1 суд находит его удовлетворению не подлежащим по следующим основаниям:

Договоры страхования были заключены в полном соответствии с законодательством РФ. Подтверждением заключения договоров страхования является договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 располагала необходимой информацией о предоставленной ей услуге и приняла на себя права и обязанности определенные Договором страхования. 

ФИО1 ни до заключения договора страхования, ни после этого, к Банку или страховым компаниям ООО «АльфаСтрахование - Жизнь, ОАО «АльфаСтрахование» с какими либо заявлениями о своем непонимании либо не согласии с условиями указанного договора не обращалась. Заключение Договора страхования не является обязательным условием предоставления потребительского кредита. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» никак не связан с Соглашением о кредитовании, т.е, является отдельным договором, заключенным с другими юридическими лицами. Работники Банка могут только информировать клиентов о возможности заключения Договора страхования, а не настаивать на обязательном его заключении, так как страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием кредитования. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При подписании Заявления на получение кредита физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни и здоровья, договора страхования от потери работы и дохода. В случае, если физические лица выражают волеизъявление на заключение Договора страхования, то в Заявлении в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение Договора страхования жизни и здоровья.

Заемщик выбирает дополнительные услуги самостоятельно и сугубо добровольно. Соответственно, если физическое лицо заинтересовано в получении услуг, заключении для целей их получения соответствующего договора с организацией, оказывающей (предоставляющей) такие услуги, но при этом желает оплатить услуги не за счет кредитных денежных средств, а. например, за счет личных денежных средств, то он может обратиться непосредственно в организацию, оказывающую такие услуги, и при заключении с ним договора определить: сроки оплаты услуги (предусмотрев, например, рассрочку платежей и т.п.), приемлемый для себя способ оплаты услуг (например, предусмотрев, что оплата будет произведена в кассу организации или осуществлена путем безналичного перевода денежных средств на счет организации и пр.), а также иные условия. При этом следует учитывать, что договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и Банка и, соответственно, строятся без участия Банка. Если физическое лицо заинтересовано в получении услуг и заключении для целей их получения соответствующих договоров, при этом, определив для себя, что для оплаты этих услуг ему необходимо получение кредита, то, соответственно, оно просит Банк предоставить ему необходимые денежные средства, то есть включить стоимость услуги в сумму кредита.

Таким образом, заключить или не заключить Договор страхования решает сам клиент. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №. от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251 642,70 рублей, а именно:

просроченный основной долг 236 851,18 рублей, 

начисленные проценты 13 145,59 рублей, 

комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей,

штрафы и неустойки 1 645,93 рубля.

Взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФАБАНК» в размере 5716,43 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 о признании договора страхования недействительным, обязании ООО «АльфаСтрахование - Жизнь, ОАО «АльфаСтрахование» вернуть ФИО1 ее денежные средства в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения Красноармейским районным судом.

Судья Козлов В.Г.