Дело № 2-3482/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 года г. Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула в составе председательствующего судьи Яньковой И.А., при секретаре Оганнисян Т.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Бастион» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности в размере 380 104 руб. 99 коп., в том числе: основной долг –199 839 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 11.11.2014 по 20.06.2018 - 180 265 руб. 85 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 001 руб. 05 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.08.2007 между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого, Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 47 383 руб. под 25% годовых. В период использования кредитной линии по инициативе клиента, сумма кредита была увеличена до 200 000 руб. Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит не позднее 19.03.2016 и уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором. Заемщик обязался в соответствии с условиями заключенного договора погашать задолженность по кредиту не позднее 20-го числа месяца, следующего за текущим. Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику денежные средства, со стороны ответчика обязательства исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. С 19.02.2014 правопреемником банка является истец, к которому перешло право требования задолженности к заемщику на основании договора уступки требования (цессии) №НД/Б/4/2014. Задолженность рассчитана истцом с учетом исковой давности и на дату обращения в суд, применение каких-либо мер ответственности за не исполнение денежного обязательства, последним не заявлено. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, о чем имеется ходатайство в исковом заявлении.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требованиям, по основаниям, изложенным в его письменных возражениях.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, считает, что истцом пропущен срок исковой данности обращения в суд, так как последний платеж ответчиком произведен 10.02.2009, исковая давность наступила в феврале 2012 года. Срок исковой давности считается с последнего дня оплаты. Судебный приказ не восстанавливает срок исковой давности. Кроме того, указала, что проценты посчитаны неправильно, только кредитная организация имеет право насчитать проценты. ООО «Бастион» считает проценты, размер которых постоянно меняется. Осуществлять деятельность с должниками имеют право только определенные организации, в число которых не входит истец, у истца нет права обращаться в суд, тем более, что правопреемство не произведено. Кроме того, изначальный кредитный договор переуступку долга не предусматривал. Более того, истцом не представлено платежное поручение, подтверждающее покупку долга. Представленный договор не подтверждает переуступку долга. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом установлено, что 08.08.2007 между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 47 383 рубля под 25% годовых, сроком до востребования, но не позднее 19.03.2016. Сумма лимита задолженности по кредитному договору составляет 200 000 руб. 

В соответствии с п.3.2.2.1. Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью заявления (оферты) на получение кредита, оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия Клиенту банковского счета.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента (п.3.3. Условий кредитования). 

Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4. Условий). 

В соответствии с п. 3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ФИО3 в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка за весть срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита. 

Согласно п.3.6. Условий кредитования, возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится Клиентом путем внесения наличных денежных средств через кассу банка на банковский счет Клиента, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств на банковский счет Клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером.

В соответствии с п. 4.1.1., п. 4.1.2. Условий кредитования, Клиент обязан возвратить кредит, оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в п.3.4.,3.5. настоящих Условий.

За нарушение клиентом срока погашения кредита и уплаты процентов Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае нарушения срока уплаты суммы основного долга по окончанию действия кредитного договора, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки (п.6.1. Условий кредитования).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с условиями, содержащимися в заявлении и Условиями кредитования. При заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается его подписью и частичным гашением задолженности по кредиту. Информация, отраженная в заявлении-оферте, в Условиях кредитования, содержит полные и необходимые сведения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В данном офертой являлось заявление ответчика о предоставлении кредита, акцептом предложения - открытие банком счета клиенту с зачислением на него суммы кредита. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, открыв клиенту счет, с зачислением на него суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17-19) и не оспаривается стороной ответчика.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от 08.05.2009 года (протокол N 3), решением общего собрания акционеров ОАО "МДМ-Банк" от 08.05.2009 года (протокол N 1) и решением единственного акционера закрытого акционерного общества "Банковский холдинг МДМ" от 08.05.2009 (решение N 4/2009) ОАО "УРСА Банк" реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО "МДМ-Банк" и ЗАО "Банковский холдинг МДМ", наименование ОАО "УРСА Банк" изменено на ОАО "МДМ Банк". В результате этого к ОАО "МДМ Банк" в порядке правопреемства перешли все права и обязанности реорганизованного ОАО "УРСА Банк", включая права и обязанности по заключенным кредитным договорам. 06.08.2009 внесена запись в ЕГРЮЛ "О государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы". 

Во исполнение действующего законодательства была изменена организационно-правовая форма банка с ОАО на ПАО. Приведенное в соответствии с требованиями ГК РФ полное фирменное наименование банка - Публичное акционерное общество "МДМ Банк", сокращенное фирменное наименование - ПАО "МДМ Банк".

В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 07.10.2016, решением общего собрания акционеров Публичного акционерного общества "БИНБАНК" от 07.10.2016 и решением единственного акционера акционерного общества "БИНБАНК Мурманск" от 07.10.2016 Банк реорганизован в форме присоединения к нему Публичного акционерного общества "БИНБАНК" и акционерного общества "БИНБАНК Мурманск" и является их правопреемником по всем обязательствам в отношении всех их кредиторов и должников, в том числе по обязательствам, оспариваемым сторонами.

В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 18.10.2016 наименование банка изменено на Публичное акционерное общество "БИНБАНК" - ПАО "БИНБАНК".

27.02.2013 между ЗАО коммерческий Банк "Кедр" и ОАО "МДМ Банк" был заключен договор об уступке прав требования по кредитным договорам № 74.17/13.232 (л.д. 41-48).

Согласно п. 1.3 договора об уступке прав, ЗАО коммерческий Банк "Кедр" приобрело в полном объеме права /требования/ от ОАО "МДМ Банк" по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

27.02.2013 между ОАО "Акционерный Банк Пушкино" и ЗАО коммерческий Банк "Кедр" заключен договор об уступке прав требования по кредитным договорам 

<

***> (л.д.49-56).

В соответствии с п. 1.3 договора об уступке прав ОАО "Акционерный Банк Пушкино" приобрело в полном объеме права /требования/ от ЗАО коммерческий Банк "Кедр" по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

20.02.2013 ОАО "Акционерный Банк Пушкино" уступило свои права требования по кредитным договорам ООО "НЕТ ФИО4", в том числе по договору, заключенному с ответчиком (л.д.57-64). 

19.02.2014 к ООО "БАСТИОН" от ООО "НЕТ ФИО4" на основании договора уступки требования /цессии/ № НД/Б/4/2014 перешли в полном объеме права /требования/ по кредитному договору, заключенному с ответчиком (л.д.65-67).

Таким образом, в результате состоявшейся уступки прав, истец является кредитором по обязательствам ФИО1 по кредитному договору от 08.08.2007, заключенному с ОАО "УРСА Банк".

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий кредитного договора, графика ежемесячных платежей, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 3.4. Условий кредитования, срок пользования кредитом для расчета процентов, определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата кредита (части) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим (п. 3.5. Условий кредитования). 

В результате неоднократного нарушения ответчиком условий кредитного договора, кредитор принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.

19.10.2017 в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся переуступке по кредитному договору 

<

***> от 08.08.2007 и необходимости погашения задолженность в срок до 25.11.2017 в размере 211 557 руб. 29 коп. (л.д.25). 

Данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08.08.2007 с учетом исковой давности и на дату обращения в суд в размере 380 104 руб. 99 коп., в том числе: основной долг –199 839 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 11.11.2014 по 20.06.2018 - 180 265 руб. 85 коп.

В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств ООО «БАСТИОН» в ноябре 2017 года обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности. 24.11.2017 и.о. мирового судьи судебного участка № 9 Индустриального района г.Барнаула выдан судебный приказ N 2-2078/2017, который отменен определением мирового судьи от 12.05.2018 в связи с поступившими возражениями должника, на основании ст. 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Размер основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчиком не оспорен, возражения представителя ответчика о неверном расчете процентов, не подтверждаются материалами дела. 

Расчет, представленный истцом, проверен, соответствует требованиям гражданского законодательства, условиям договора, выписке по лицевому счету, признается судом достоверным и принимается как правильный. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 08.08.2007 

<

***>, в размере 380 104 руб. 99 коп., в том числе: основной долг –199 839 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 11.11.2014 по 20.06.2018 - 180 265 руб. 85 коп.

Суд полагает, что истец обратился в суд в пределах срока давности, исходя и следующего.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитования (пункт 3.3.), с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, предусмотрено, что под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет денежных средств, внесенных заемщиком наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке).

В отношении требования банка о погашении задолженности по основному долгу, срок исковой давности не пропущен, поскольку кредит предоставлен до момента востребования, но не позднее 19.03.2016.

В данном случае, в соответствии с п. 3.5. Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

В соответствии с указанным пунктом, а также п. п. 3.6., 4.1.1, 4.1.2. Условий кредитования, ответчик обязан был не позднее 20 числа каждого месяца, следующего за текущим уплатить сумму процентов согласно процентной ставке по кредиту, то есть заемщик мог не гасить основной долг, ему было достаточно ежемесячно вносить платежи - проценты за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности из расчета 25 процентов годовых.

Внесение обязательных ежемесячных платежей в погашение основного долга условия кредитного договора не предусматривают. Основной долг мог быть истребован банком до 16.07.2018 года, либо ранее при наличии предусмотренных в договоре условий.

Требования истца о взыскании задолженности, то есть исполнения обязательства, направлено ответчику 19.10.2017 (л.д.25-26).

В связи с тем, что ни заявлением (офертой), ни Условиями кредитования не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом до востребования, но не позднее 19.03.2016, истец обратился в суд с настоящим иском 01.08.2018 ( на почту 27.07.2018), суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу в размере 199 839 руб. 14 коп. не пропущен.

В силу вышеприведенных правовых норм и условий кредитного договора срок исковой давности по взысканию процентов за пользование кредитом подлежит исчислению по каждому периодическому платежу.

Истцом проценты за пользование кредитом исчислены за период с 11.11.2014 по 20.06.2018. При этом с аналогичными требованиями истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа. При наличии указанных обстоятельств, требования истца о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом за период заявлены в пределах сроков исковой давности.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите".

Частью 2 ст. 12 указанного Закона предусмотрено, что при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Материалами дела подтверждено, что запрета на уступку прав банком своих прав кредитный договор не содержит. Право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, обоснованно, поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", ни ст. 819 ГК РФ не содержат указания на возможность реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Таким образом, действующее законодательство не исключает (и не исключало на дату заключения кредитного договора) возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Учитывая условия кредитного договора, положения ст. ст. 382, 388, 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что заключенный между ОАО «Урса Банк» и ФИО1 договор не содержит условий о запрете уступки права требования лицу, не имеющему банковской лицензии. 

Принимая во внимание, что в кредитном договоре отсутствует условие о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, в данном случае, исходя из существа обязательства, личность кредитора существенного значения для должника не имеет, поскольку требование о возврате кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Доказательств, подтверждающих, что уступка права требования по кредитному договору привела к нарушению прав и законных интересов заемщика материалы дела не содержат.

Требований об оспаривании договора уступки прав требования ответчиком не заявлено.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска в сумме 7 001 руб. 05 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Бастион» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Бастион» задолженность в размере 380 104 рубля 99 копеек, в том числе: основной долг –199 839 рублей 14 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 11.11.2014 по 20.06.2018 - 180 265 рублей 85 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 7 001 рубль 05 копеек, всего взыскать 387 106 рублей 04 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья И.А. Янькова