Решение

Именем Российской Федерации

19 марта 2021 г. г.Новомосковск Тульской области 

Новомосковский городской суд Тульской области в составе: председательствующего Кончаковой С.А., 

при секретаре Кирченковой А.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-385/2021 по иску ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании долга по договору потребительского займа,

установил:

ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» (далее ООО МФК «ЦФП») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен договор займа в размере 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> дней (до ДД.ММ.ГГГГ), под 

<

данные изъяты>% годовых. Общая сумма займа, подлежащая выплате, составила 

<

данные изъяты> руб. Ответчик оплатил по договору сумму в размере 

<

данные изъяты> руб. Должным образом обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Просит взыскать задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты по договору в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за 217 дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» просил дело рассмотреть в его отсутствие, в письменном заявлении указал, что иск поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещался надлежащим образом, иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях. В случае удовлетворения заявленных требований просил снизить размер неустойки.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пукнт 3 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен пунктом 8 статьи 12 вышеназванного Федерального закона, согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», действующей на дату заключения договора, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ограничения по размеру процентов, ранее установленные частью 1 статьи 12.1 названного закона, признаны утратившими силу на основании статьи 2 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

При этом в пункте 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ предусмотрено, что с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК«ЦФП» и ФИО1 заключен договор потребительского займа по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты> дней).

Полная стоимость потребительского займа определена в размере 

<

данные изъяты>% годовых.

Общая сумма займа и процентов за пользование займом составляет 

<

данные изъяты> руб., из них 

<

данные изъяты> руб. - сумма займа, 

<

данные изъяты> руб. - проценты за пользование займом.

Согласно условиям договора потребительского займа возврат займа производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты> руб., последний платеж в размере 

<

данные изъяты> рублей, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8). 

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 

<

данные изъяты> процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во III квартале 

<

данные изъяты> года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 

<

данные изъяты> рублей включительно на срок до 

<

данные изъяты> дней включительно были установлены Банком России в размере 

<

данные изъяты> % при их среднерыночном значении 

<

данные изъяты> %.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 

<

данные изъяты> дней, установлена договором в размере 

<

данные изъяты>% годовых, что не превышает предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Фактическое исполнение истцом обязательств по предоставлению ответчику денежных средств сторонами по делу не оспаривается.

Заемщик произвел оплату в размере 

<

данные изъяты> руб., которая распределилась в счет погашения очередных платежей, а именно 

<

данные изъяты> руб. в счет погашения суммы займа, 

<

данные изъяты> руб. в счет погашения процентов за пользование займом.

Следовательно, в силу положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ микрофинансовая организация вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и процентов за его пользование.

Пунктом 12 договора займа предусмотрено начисление неустойки в размере 

<

данные изъяты> % за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов.

Ответчик не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату заемных денежных средств, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе, просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты 

<

данные изъяты> руб., проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 36 Новомосковского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ, которым с ответчика взыскана задолженность по договору займа. Определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ отменен.

Расчет неустойки судом проверен и признан правильным, оснований для снижения размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ вопреки доводам ответчика не имеется.

Доводы ответчика о том, что начисление ответчиком процентов за пользование займом из расчета 

<

данные изъяты>% годовых по истечении срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом, в связи с чем проценты за пользование микрозаймом с даты возврата суммы займа подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки, установленной ЦБ РФ на дату заключения договора займа подлежат отклонению в силу следующего.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

28.01.2019 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно ст. 12.1 Федеральный закон от 02.07.2010 N 151- "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения двукратного размера суммы предоставленного займа, что в данном случае составляет сумму 

<

данные изъяты> рублей.(

<

данные изъяты> =

<

данные изъяты>)

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, поскольку предъявленная ко взысканию с ответчика сумма процентов с учетом ранее внесенных им процентов в соответствии с условиями договора процентов превышает установленное приведенные выше правовыми нормами ограничение: 

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты>+

<

данные изъяты>+

<

данные изъяты>(выплаченные) =

<

данные изъяты>) 

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 

<

данные изъяты>. + 

<

данные изъяты> руб.( 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты>= 

<

данные изъяты>)( проценты, неустойка) = 

<

данные изъяты> руб.

В силу положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО МФК «ЦФП» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб., исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании долга по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» задолженность по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ №, состоящую из основного долга в размере 20544,83 руб., процентов по договору, неустойки за период в размере 31983 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2075,84 руб., а всего 54603,67 руб.

Исковые требования ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании долга по договору потребительского займа в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 20 марта 2021 г.

Председательствующий