Дело № 2-361/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2019 года г. Кириллов 

Кирилловский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Афаныгина А.Н.,

при секретаре Бурлаковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 и ООО «СК Райфайзен Лайф» о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца 568470 рублей 42 копейки. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Ф и акционерным обществом «Райффайзенбанк», действовавшим через свой операционный офис «Зашекснинский» филиала «Северная Столица» АО «Райффайзенбанк» в городе Санкт-Петербурге на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № путем зачисления Банком денежных средств в сумме 508000,00 рублей на текущий счет № Клиента в Банке был заключен договор на предоставление кредита сроком на 84 месяца. В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, заемщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном п. 8.2 Общих условий. Заемщик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности, что является основанием для досрочного истребования кредита. В соответствии с п. 8.4.3,8.7.1 Общих условий банк письмом уведомил должника о ненадлежащем исполнении обязательств и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате банку, в соответствии с договором, и суммы штрафов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Ф перед банком составила 568 470 рублей 42 копейки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ф умер. В соответствии со свидетельством о праве на наследство после Ф наследником, принявшим наследство, является мать - ФИО1. Банк уведомил ФИО1 о наличии обязательств заемщика по кредитному договору и предъявил требование о погашении задолженности, однако указанное требование ответчиком не исполнено. 

Представитель истца - АО «Райффайзенбанк » в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика согласен на вынесение судом заочного решения. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили, отзыва на иск не представил. Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ходатайства представитель ответчика ФИО2 об отложении судебного заседания либо приостановлении производства по делу отказано.

Представитель ответчика ООО «СК Райфайзен Лайф», привлеченного к участию в деле по инициативе суда, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, против удовлетворения требований возражал. В представленных в суд возражениях указал на то, что при получении кредита ДД.ММ.ГГГГ Ф подписал заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», а, следовательно, был включен в число застрахованных по указанной программе страхования в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ. Одним из страховых рисков по договору страхования является – «смерть по любой причине застрахованного лица». Вместе с тем, страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, когда страховой случай произошел вследствие: «самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица в течение первых двух лет действия договора страхования. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Ф явилось самоубийство ДД.ММ.ГГГГ, что освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика, - ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще. В отзыве на иск указал, что имевшаяся на день открытия наследства задолженность умершего Ф перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № в сумме 41206 рублей 66 копеек, включенная в наследственную массу, в настоящее время отсутствует, в связи с чем у банка не имеется оснований для обращения с иском к наследнику.

Проверив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из предписания ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и Ф заключен договор кредитования № PIL18080201966276, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 508 000 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

При заключении договора кредитования стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, в том числе и порядок расчета процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком в соответствии с договором, и суммы штрафов. 

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 508 000 рублей 00 копеек Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ф умер, в связи с чем, обязательства по кредитному договору не исполнялись.

При получении кредита ДД.ММ.ГГГГ Ф подписал заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», а, следовательно, был включен в число застрахованных по указанной программе страхования в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК Райфайзен Лайф». 

Указанное подтверждается заявлением Ф ДД.ММ.ГГГГ, которое собственноручно подписано Ф (л.д. 110, 111), и не оспаривается сторонами.

Одним из страховых рисков по договору страхования является – «смерть по любой причине застрахованного лица». 

Вместе с тем, страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, когда страховой случай произошел вследствие: «самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица в течение первых двух лет действия договора страхования (п. 6.1.4 Полисных условий программы страхования жизни на случай на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденной приказом Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением № 5.2 к договору страхования).

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Ф явилось самоубийство ДД.ММ.ГГГГ, что освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату.

По смыслу п. 1 ст. 963 ГК РФ умышленные действия самого страхователя могут влиять как на наступление страхового случая, так и на размер последствий, возникающих в результате его наступления, в силу чего указанное лицо за свои действия несет ответственность, выражающуюся в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения, если такие действия были совершены умышленно

С учетом того, что договор страхования в отношении Ф начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ, а самоубийство застрахованного имело место ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования действовал в отношении него менее двух лет, в связи с чем страховщик на основании ст. 963 ГК РФ освобождается от обязанности осуществить страховое возмещение в связи со смертью Ф

Указанное дает основание суду отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «СК Райфайзен Лайф».

Как следует из материалов наследственного дела, наследником умершего Ф принявшим наследство является его мать - ФИО1.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 568470 рублей 42 копейки, в том числе 470767 рублей 07 копеек - остаток основного долга по кредиту, 37 232 рубля 93 копейки - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 1623 рубля 95 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 58846 рублей 57 копеек – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом.

Требования о погашении просроченной задолженности ответчику были предъявлены ДД.ММ.ГГГГ, но оставлены ФИО1 без удовлетворения. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу требований ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу Ф нотариусом нотариального округа 

<

адрес> Коноваловой СО следует, что наследственное имущество состоит из легкового автомобиля 

<

данные изъяты> VIN № (рыночная стоимость 286000,00 рублей); прицепа 

<

данные изъяты>, гос. номер № (рыночная стоимость 21000,00 рублей); мотолодки 

<

данные изъяты>, строительный № 

<

адрес>,1977 г.в. (рыночная стоимость 32000,00 рублей ); мотора 

<

данные изъяты> г.в. (рыночная стоимость 68000,00 рублей ); ружья 

<

данные изъяты>, №,2000 г.в. (рыночная стоимость 14000,00 рублей), ружья ИЖ-12, № (рыночная стоимость 12 000,00 рублей), ружья 

<

данные изъяты>, 

<

адрес>,62Х51, № (рыночная стоимость 24000,00 рублей); прав на денежные средства, во вкладах, хранящихся в филиале № Банка ВТБ в 

<

адрес> – счет № в сумме 1 рубль 84 копейки, банковская карта № в сумме 1776 рублей 98 копеек; прав на денежные средства, во вкладе, хранящихся в АО «Райффайзенбанк» – счет № в сумме 88 рублей 74 копейки; прав на денежные средства, во вкладе, хранящихся в подразделении № Северо-Западного банка ПАО Сбербанк – счет № в сумме 7 рублей 76 копеек. Общая стоимость перешедшего наследственного имущества составляет 458875 рублей 32 копейки.

Кроме того, ФИО1 принят долг наследодателя в ПАО Сбербанк по кредитному договору № в размере 41206 рублей 66 копеек, который на настоящий момент погашен, в связи с чем подлежит вычету из стоимости наследуемого ответчиком имущества.

Согласно расчету взыскиваемой суммы, размер задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 568 470 рублей 42 копейки.

В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, принимая во внимание, что размер долга наследодателя перед истцом превышает размер стоимости имущества, перешедшего к наследнику, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. 

Учитывая требования закона, условия кредитного договора, доказанность факта неисполнения обязательства по погашению кредита и уплате процентов в установленные договором сроки, фактические обстоятельства дела, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере перешедшего ответчику наследственного имущества за минусом долга наследодателя по кредитному договору № в размере 41206 рублей 66 копеек, погашенного ответчиком на момент до принятия иска судом, в сумме 417 668 рублей 66 копеек. В остальной части иска надлежит отказать.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из просроченного основного долга, просроченных процентов, в размере 417 668 (четыреста семнадцать тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 66 копеек.

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7376 (семь тысяч триста семьдесят шесть) рублей 69 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении иска к ООО «СК Райфайзен Лайф» отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кирилловский районный суд в течение месяца.

Судья: А.Н. Афаныгин 

Мотивированный текст решения изготовлен (составлен) 10 декабря 2019 года.

Судья: А.Н. Афаныгин 

Копия верна:

Судья А.Н. Афаныгин