Дело №2-3286/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Оганнисян Т.Г., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Возрождение» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о признании условия кредитного договора недействительным, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО2, просил взыскать задолженность по кредитному договору *** от 23.12.2014 по состоянию на 05.07.2017 в размере 632 767,29 руб., в том числе: 392 965, 65 руб. – сумма основного долга, 131 990, 93 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 90 526, 92 руб. – сумма пени по основному долгу, 17 283,79 руб. – сумма пени по просроченным процентам, взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 28,75% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 06.07.2017 до момента полного исполнения основного обязательства, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 527,68 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 23.12.2014 между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО2 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчику на условиях срочности, платности, возвратности предоставлен кредит в сумме 324 750 руб. сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 28,75 процентов годовых. Ответчик обязался ежемесячно равными по сумме платежами в размере 10 262 руб. в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом. В связи с неоплатами очередных платежей, 18.03.2016 Банком ответчику направлен счет-требование, но ответчик не произвел его оплату. 11.04.2016 Банком ответчику направлен заключительный счет-требование. В связи с тем, что до настоящего времени задолженность по договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются, истец обратился в суд с настоящим иском. 

В ходе рассмотрения дела Банк изменил основания искового заявления, о чем представил уточненное исковое заявление, принятое к производству суда, просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору *** от 09.09.2015 по состоянию на 16.08.2017 в размере 655 851,75 руб., в том числе: 392 965, 65 руб. – сумма основного долга, 142 956,29 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 99 570,51 руб. – сумма пени по основному долгу, 20 359,30 руб. – сумма пени по просроченным процентам, взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 24,25 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 17.08.2017 до момента полного исполнения основного обязательства, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 527,68 руб. (л.д.***).

В обоснование уточненных исковых требований Банк указал, что 09.09.2015 между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО2 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчику на условиях срочности, платности, возвратности предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. сроком на 84 месяца с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 24,25 процентов годовых. Ответчик обязался ежемесячно, не позднее 29 числа каждого месяца, равными по сумме платежами в размере 9 935 руб. в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом. В связи с неоплатами очередных платежей Банком ответчику направлен счет-требование от 18.03.2016, но ответчик не произвел его оплату. На основании п.6.4 Порядка Банком ответчику направлен заключительный счет-требование от 11.04.2016. В связи с тем, что до настоящего времени задолженность по договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются, истец обратился в суд с иском. 

ФИО2 в ходе рассмотрения дела обратилась со встречными исковыми требованиями к Банку, просила признать недействительным п.12 кредитного договора *** от 09.09.2015. Встречные исковые требования приняты к производству суда (л.д.***). 

В обоснование встречных исковых требований указала, что пунктом 12. кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения. В силу п.1 ст.10, ст.14 Гражданского кодекса Российской Федерации запрещено злоупотребление правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения. Согласно ст.ст.395,811 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за нарушение срока исполнения денежного обязательства определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В течение 2015 года ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России) составляла 8,25 процентов годовых, что примерно 0,025 процента в день. Поскольку Банк определил размер процентов больше в несколько раз, чем установлено законом, правомерно считать, что установленный Банком размер пеней за нарушение сроков платежей несоразмерен последствиям нарушения обязательства, установление несоразмерно большого размера процентов может привести к неосновательному обогащению банка, усугубить тяжелое положение заемщика в период погашения долга, что свидетельствует о нарушении положений законодательства и ущемлении прав потребителя. В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, включение Банком в договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей. По настоящему делу, предоставляя кредитные услуги, Банк навязывает повышенную неустойку и вменяет потребителю заключить договор на кабальных условиях банка. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие необоснованно завышенную неустойку, являются недействительными, в связи с чем неустойка не подлежит взысканию с заемщика в пользу Банка.

Представитель Банка ФИО4 в судебном заседании просил удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме. Прости встречного иска возражал, считал, что Банк не нарушил требования закона и права ответчика.

Ответчик/истец по встречному иску ФИО2, её представитель ФИО3. в судебном заседании просили удовлетворить встречные исковые требования. Также на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации просили снизить размер неустойки, о чем представили письменное ходатайство, которое приобщено к материалам дела. 

Выслушав пояснения представителя Банка, ответчика, её представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. 

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 06.08.2015 ФИО2 обратилась в Банк «Возрождение» с заявлением на предоставление потребительского кредита/автокредита/поручительства (л.д. ***

09.09.2015 путем акцепта клиентом Индивидуальных условий договора потребительского кредита, между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита *** (л.д.***). 

Существенные условия указанного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. ***) (далее также Индивидуальные условия), Порядке предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (Приложение № 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО) (л.д. ***),(далее – Порядок). 

По условиям указанного договора сумма кредита составляет 400 000 руб., срок действия кредита – 84 месяца с даты выдачи кредита, дата платежа – 9-го числа каждого месяца, размер платежа 9 935 руб., процентная ставка по кредиту составляет 24,25% годовых, полная стоимость кредита 24,241% годовых.

Из содержания п.14 Индивидуальных условий следует, что с общими условиями договора, графиком платежей, тарифами комиссионного вознаграждения Банка Заемщик ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО2 

Заемщик проинформирован о его правах, в том числе о его праве сообщить Банку о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях, договора потребительского кредита в течении 5 рабочих дней со дня, следующего за днем предоставления Заемщику настоящих Индивидуальных условий. Заемщик проинформирован Банком, что в случае предоставления Банку подписанных Заемщиком настоящих Индивидуальных условий позже указанного срока, договор потребительского кредита не считывается заключенным (п.20 Индивидуальных условий). 

Клиенту настоящие Индивидуальные условия предоставлены 09.09.2015, что подтверждается подписью ФИО2 (п.21 Условий). 

Из содержания п.22 Индивидуальных условий следует, что Заемщик с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО2 от 09.09.2015. 

Дата получения Банком акцептованных Клиентом Индивидуальных условий – 09.09.2015 (п.23 Индивидуальных условий).

Согласно п.1 Индивидуальных условий, кредит предоставляется клиенту не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания настоящих индивидуальных условий. 

Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме путем перечисления всей сумму кредита на текущий счет (п.19).

Из материалов дела следует, что сумма кредита в размере 400 000 руб. предоставлена Банком ФИО2 09.09.2015, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. ***). 

Факт получения денежных средств в указанном размере ФИО2 не оспорен.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ч.1 ст.160 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432ГК РФ). 

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ). 

На основании изложенного, суд считает, что 09.09.2015 между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО2 заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 400 000 руб.

Информация, отраженная в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. ***) и Порядке (л.д. ***) содержит полные и необходимые сведения о заключаемом кредитном договоре, на этих условиях Банк выдал денежные средства. Таким образом, суд приходит к выводу о согласовании сторонами всех существенных условий кредитного договора.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.1.1. Порядка, клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат кредита, уплату начисленных банком процентов и иных выплат, предусмотренных заявлением и настоящим порядком (л.д.*** 

Ежемесячное погашение кредита осуществляется клиентом, согласно заявлению равными по сумме платежами (аннуитетный (ежемесячный) платеж) (п. 5.1.1. Порядка).

Размер ежемесячного платежа, согласно п. 6 Индивидуальных условий (л.д.***) и информационному расчету по договору от 09.09.2015 (л.д.***) составляет 9 935 руб., последний платеж – 9 689,06 руб. 

В соответствии с п. 5.1.2 Порядка (л.д.***), клиент не позднее даты платежей по кредиту, указанной в Разделе «Информация о запрашиваемом кредите» заявления, обеспечивает наличие на текущем счете клиента сумму денежных средств, равной сумме аннуитетного (ежемесячного) платежа, а также включая: расходы и издержки банка по получению исполнения обязательств клиента (при наличии указанных издержек); штрафы и пени (при наличии соответствующих оснований); проценты за пользование кредитом (при наличии просроченные, а также текущие, начисленные на просроченную сумму кредита); просроченный основной долг (при наличии). В случае если дата платежей по кредиту приходится на нерабочий день, то клиент обязан обеспечить наличие на текущем счете необходимой суммы денежных средств не позднее следующего за ним рабочего дня. 

Согласно п.2 Индивидуальных условий (л.д.***), договор прекращает свое действие после исполнения сторонами принятых на себя обязательств. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, которая начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения (л.д.***). 

ФИО2 ознакомлена с условиями кредитования, при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 о признании недействительным п.12 кредитного договора *** от 09.09.2015, суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Пункт 1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. 

В силу ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст.ст.55,56,57 ГПК РФ).

Судом при рассмотрении дела, как указывалось выше, установлено, что форма кредитного договора, заключенного между сторонами, соблюдена, все существенные условия договора сторонами согласованы, договор заключен в офертно-акцептной форме 09.09.2015, с его условиями ФИО2 ознакомлена.

В данном случае ФИО2 оспаривает законность п.12 Индивидуальных условий, которым предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, которая начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения. 

Суд не соглашается с мнением ФИО2 О незаконности данного условия договора, поскольку размер неустойки 20% годовых от суммы просроченного платежа соответствует установленному ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Доводы ФИО2 о кабальности п.12 кредитного договора в данном случае не имеют правового обоснования, поскольку именно ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на определенных условиях. Несмотря на то, что Банк предлагает определенные условия предоставления кредитных средств, ФИО2 с ними согласилась, выбрала именно данный Банк, хотя имела возможность воспользоваться услугами иной кредитной организации. 

Из содержания п.22 Индивидуальных условий следует, что Заемщик с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО2 от 09.09.2015. 

Сама по себе возможность установления размера неустойки по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. 

В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, заемщиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора. 

В соответствии с п.6.1 Порядка (л.д.27-31) под ненадлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению задолженности пор договору понимается следующее: в очередную дату платежей по кредиту, указанную в разделе «Информация о запрашиваемом кредите» заявления, клиент не обеспечил наличие на текущем счете клиента суммы, достаточной для уплаты аннуитетного (ежемесячного) платежа (последнего платежа) и иной текущей задолженности (при наличии). Соответствующий платеж считается неуплаченным либо частично неуплаченным (пропущенным). 

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по договору денежных средств, нарушаются права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором потребительского кредита. 

В соответствии с п. 6.3 Порядка (л.д.27-31), в случае, если клиент не уплатил (полностью или в части) в установленный срок аннуитетный (ежемесячный) платеж (последний платеж), банк направляет ему заказным письмом Счет-требование, который содержит требование об оплате: неуплаченной в срок суммы кредита; процентов, начисленных на неуплаченную в срок сумму кредита на дату исполнения счета-требования (дату следующего платежа); суммы наложенного штрафа за неуплату в срок аннутитетного (ежемесячного) платежа. Клиента обязан погасить задолженность перед банком согласно счету-требованию не позже, чем в дату следующего аннуитетного (ежемесячного) платежа. 

Из материалов дела следует, что 21.03.2016 Банком в адрес ФИО2 направлен счет-требование от 18.03.2016 (л.д***). 

Согласно п.6.4 Порядка, в случае полной или частной неоплаты клиентом счета-требования банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и исполнения иных кредитных обязательств посредством предъявления ему заключительного счета-требования или предъявления в суд иска о взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту. 

12.04.2016 Банком в адрес ФИО2 направлен заключительный счет-требование от 11.04.2016 (л.д. ***). 

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредитному договору *** от 09.09.2015 по состоянию на 16.08.2017 задолженность составляет 655 851,75 руб., в том числе: 392 965, 65 руб. – сумма основного долга, 142 956,29 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 99 570,51 руб. – сумма пени по основному долгу, 20 359,30 руб. – сумма пени по просроченным процентам (л.д.***).

Расчет суммы задолженности, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет сумм неустойки судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустоек, а также количество дней просрочки. 

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должна доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

ФИО2 заявлено о снижении размера неустойки со ссылкой на то, что Банк определи размер процентов несколько раз больше, чем установлено законом. Также ФИО2 указывает, что задолженность образовалась в силу её неблагоприятного материального положения, наличии на иждивении двух несовершеннолетних детей, плата неустойки может привести к ухудшению финансовой ситуации в семье, отсутствием денежных средств для существования.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, наличие ходатайства о снижении неустойки, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и периода начала начисления неустойки, также установленные договором размер неустойки 20% годовых от суммы просроченного платежа, который соответствует установленному ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" суд полагает возможным снизить общий размер подлежащей взысканию неустойки 119 929,81 руб. (99 570,51 руб. + 20 359,30 руб.) до 62 000 руб. 

На основании изложенного, с ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору *** от 09.09.2015 по состоянию на 16.08.2017 в размере 597 921, 94 руб., в том числе: 392 965, 65 руб. – сумма основного долга, 142 956,29 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, неустойки – 62 000 руб. 

Кроме того, Банк просит взыскать с ФИО2 проценты за пользование кредитом в размере 24,25% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 17.08.2017 до момента полного исполнения основного обязательства. 

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Аналогичная позиция изложена в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"

Поскольку ответчиком по первоначальному иску кредитные обязательства не выполнены, а проценты за пользование кредитом установлены соглашением сторон, суд определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 24,25% годовых, начисляемых на сумму невыплаченного основного долга, начиная с 17.08.2017 и до момента полного исполнения основного обязательства. 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Банк обратившись в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 632 767,29 руб., от указанной цены иска размер государственной пошлины составляет 9 527,67 руб., Банк уплатил государственную пошлину от указанной цены иска в размере 9 527,68 руб. 

В ходе рассмотрения дела Банк уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 655 851,75 руб., от указанной цены иска размер государственной пошлины составляет 9 758, 52 руб. 

В п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ)).

Поскольку по данному делу уточненные исковые требования Банка удовлетворены частично, в связи с уменьшением судом заявленной к взысканию неустойки, с ФИО2 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 527,68 руб. и в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 230,84 руб. (недоплаченная Банком). 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Возрождение» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Возрождение» задолженность по кредитному договору *** от 09.09.2015 по состоянию на 16.08.2017 в размере в размере 597 921 рубль 94 копейки, в том числе: просроченный основной долг по кредиту – 392 965 рублей 65 копеек, просроченные проценты – 142 956 рублей 29 копеек, неустойки - 62 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – 9 527 рублей 68 копеек, а всего взыскать 607 458 рублей 62 копейки. 

Определить ко взысканию с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Банк «Возрождение» сумму процентов за пользование кредитом, исходя из 24,25 процентов годовых, подлежащих начислению на сумму кредита в размере 392 965 рублей 65 копеек, начиная с 17.08.2017 по день исполнения основного обязательства. 

После частичного гашения суммы кредита сумму процентов рассчитывать исходя из суммы кредита, уменьшенной на сумму гашения.

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 230 рублей 84 копейки. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Встречные исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о признании условия кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Гончарова Ю.В.