РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

43RS0026-01-2024-002158-30 №2-94/2025 (2-1092/2024)

22 января 2025 года г. Омутнинск, Кировская область

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Лусниковой О.Л.,

при секретаре Рубашкиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по ним. В обоснование иска указано, что согласно ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. 

ДАТА ИЗЪЯТА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ***Ф24, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме *** руб. на срок до ДАТА ИЗЪЯТА, под 14% годовых. За пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 26% годовых. По состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА сумма общей задолженности ФИО1 по данному кредитному договору составляет *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 14% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 26% годовых – *** руб., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб. 

ДАТА ИЗЪЯТА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ***Ф24 в сумме *** руб. на срок до ДАТА ИЗЪЯТА, по ставке 16,5% годовых, за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты по ставке 28,5% годовых. По состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА сумма общей задолженности ФИО1 по данному кредитному договору составляет *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 16,5% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 28,5% годовых – *** руб., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб.

ДАТА ИЗЪЯТА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ***Ф57 в сумме *** руб. на срок до ДАТА ИЗЪЯТА, по ставке 20% годовых, за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты по ставке 32% годовых. По состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА сумма общей задолженности ФИО1 по данному кредитному договору составляет *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 20% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых – *** руб., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб.

В п. 6 Индивидуальных условий данных договоров установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Заемщик неоднократно нарушал условия кредитных договоров, вносил платежи не в срок и не в полном объеме, требования о погашении долга и расторжении договоров ответчик не исполнил, долг не погашен, договоры не расторгнуты. 

ДАТА ИЗЪЯТА должнику направлялись требования о погашении имеющихся задолженностей в полном объеме, расторжении кредитных договоров, однако предложения банка оставлены без удовлетворения, долг не погашен, договоры не расторгнуты.

В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 14% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 26% годовых – *** руб., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб.; а также взыскать проценты по ставке 26% годовых на сумму просроченного основного долга за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; 

расторгнуть кредитный договор ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 16,5% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 28,5% годовых – *** руб., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб.; а также взыскать проценты по ставке 28,5% годовых на сумму просроченного основного долга за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; 

расторгнуть кредитный договор ***Ф57 от ДАТА ИЗЪЯТА, взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 20% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых – *** руб., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб.; а также взыскать проценты по ставке 32% годовых на сумму просроченного основного долга за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда;

расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб., почтовые расходы в сумме ***.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, своего представителя не направила, извещался надлежащим образом, представила письменное заявления, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Каких – либо возражений по заявленным требованиям не представила. 

Исследовав письменные материалы дела и оценив имеющиеся доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

Из ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.2 ст.450, п.2 ст.452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По общим правилам п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2, 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 483 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснениям, данным в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА ИЗЪЯТА *** «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

На основании ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДАТА ИЗЪЯТА между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор ***Ф24, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму *** руб., срок возврата кредита ДАТА ИЗЪЯТА, установлена процентная ставка 14% годовых. Индивидуальными условиями кредита предусмотрено начисление повышенных процентов за пользование кредитными средствами сверх сроков – 26% годовых. К договору сторонами согласован график платежей. Своей подписью ответчик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов». Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик просит кредитора зачислить сумму кредита на текущий счет ***. Также в соответствии с п.9 ответчик заключил договор страхования жизни и здоровья, дал согласие при расчете стоимости кредита использовать тарифы ООО СК «Согласие Вита» (л. 9-10).

ДАТА ИЗЪЯТА между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор ***Ф24, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму *** руб., срок возврата кредита ДАТА ИЗЪЯТА, установлена процентная ставка 16,5% годовых. Индивидуальными условиями кредита предусмотрено начисление повышенных процентов за пользование кредитными средствами сверх сроков – 28,5% годовых. К договору сторонами согласован график платежей. Своей подписью ответчик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов». Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик просит кредитора зачислить сумму кредита на текущий счет ***. Также в соответствии с п.9 ответчик заключил договор страхования, дал согласие при расчете стоимости кредита использовать тарифы ООО СК «Согласие Вита» (л. 76-77, 24).

ДАТА ИЗЪЯТА между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 заключен кредитный договор ***Ф57, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму *** руб., срок возврата кредита 60 месяцев, установлена процентная ставка 20% годовых. Индивидуальными условиями кредита предусмотрено начисление повышенных процентов за пользование кредитными средствами сверх сроков – 32% годовых. К договору сторонами согласован график платежей. Своей подписью ответчик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов». Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик просит кредитора зачислить сумму кредита на текущий счет ***. Также в соответствии с п.9 ответчик заключил договор страхования, дал согласие при расчете стоимости кредита использовать тарифы ООО СК «Согласие Вита» (л. 28-31).

В соответствии с Общими условиями кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов» днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика (п.3.4.4); платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей (аннуитетных), включающих в себя промежуточный платеж по погашению ссудной задолженности, а также сумму начисленных процентов, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями. Исключения составляют первый и последний платежи, которые могут отличаться от всех остальных платежей в большую или меньшую сторону. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 таблицы Индивидуальных условий, а также доводится до заемщика в Графике платежей (п. 4.1.1); банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной (п. 5.2.4); заемщик обязан осуществлять возврат кредита в сроки, установленные в индивидуальных условиях, уплатить проценты, установленные индивидуальными условиями, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, начисленные банком в порядке и в сроки, установленные индивидуальными условиями (п.п. 5.3,2, 5.3.3) заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, предусмотренном п. 5.2.4 (п. 5.3.4) (л. 11-18, 57-72, 78-85).

Из содержания искового заявления, расчетов истца, выписок по счету следует, что ответчику по кредитным договорам ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, ***Ф57 от ДАТА ИЗЪЯТА, предоставлены кредитные денежные средства в размере *** руб., *** руб., *** руб. соответственно, между тем ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитным договорам, нерегулярно и не в полном объеме производил платежи в счет погашения задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств образовалась задолженность. 

Согласно представленным истцом расчетам задолженность ФИО1 по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА составляет:

по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 14% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 26% годовых – 137,06 руб., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб.

по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 16,5% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 28,5% годовых – *** руб., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб.; 

по кредитному договору ***Ф57 от ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** руб., из них проценты по ставке 15,9 % годовых в размере *** руб., из которых задолженность по уплате процентов по ставке 20% - *** руб., задолженность по уплате процентов по ставке 32% годовых – ***., задолженность по просроченному основному долгу – *** руб.

ДАТА ИЗЪЯТА в адрес ответчика направлены требования о расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней с момента получения требования и о погашении задолженности по вышеуказанным кредитным договорам в полном объеме (л. 34-36).

Расчет задолженностей, произведенный на основании выписок по лицевому счету ответчика, проверен судом и признан верным. 

Вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком расчеты не оспорены, доказательств внесения платежей в размере, неучтенном в расчетах истца, не представлено.

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения кредитных договоров со стороны заемщика и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, исходя из вышеназванных правовых норм и условий кредитных договоров, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении вышеуказанных кредитных договоров и взыскании задолженности по ним с ответчика в полном объеме.

Истец заявил требования о взыскании с ФИО1 процентов за пользование суммой кредитов с ДАТА ИЗЪЯТА до фактического исполнения обязательства (но не далее дня вступления в силу решения суда) по ставке 26% годовых по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, по ставке 28,5% годовых по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, по ставке 32% годовых по кредитному договору ***Ф57 от ДАТА ИЗЪЯТА, начисленных на сумму просроченного основного долга.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, начисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производиться до момента фактического исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела, для ответчика ФИО1 условиями кредитных договоров определен размер процентной ставки за пользование суммой кредита и размер повышенной процентной ставки в случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом.

Начисление указанных процентов за пользование кредитом свыше срока, установленного условиями договора, предусмотрено условиями договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился. Данные условия договора не обжалованы, недействительными не признаны, в связи с чем распространяются на ответчика до полного исполнения им обязательств. 

Условия договора о повышенной ставке за пользование кредитом сверх срока, определенного договором, не противоречат требованиям Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

При указанных обстоятельствах, учитывая вышеизложенные нормы права, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредитов с ДАТА ИЗЪЯТА по день вступления настоящего решения суда в законную силу по ставке 26% годовых по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, по ставке 28,5% годовых по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, по ставке 32% годовых по кредитному договору ***Ф57 от ДАТА ИЗЪЯТА, начисленных на сумму просроченного основного долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 25890 руб., почтовые расходы в размере 265,20 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенный между АО КБ «Хлынов» (ИНН ***) и ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***). 

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (ИНН ***) задолженность по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА в размере ***, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 14% годовых в размере ***, задолженность по уплате процентов по ставке 26% годовых в размере 137 рублей 06 копеек, задолженность по просроченному основному долгу в размере ***.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (ИНН ***) проценты по ставке 26% годовых по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму просроченного основного долга в размере *** за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенный между АО КБ «Хлынов» (ИНН ***) и ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***).

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (ИНН ***) задолженность по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА в размере ***, из них проценты по ставке 16,5% годовых в размере ***, проценты по ставке 28,5% годовых в размере *** копейки, основной долг в размере ***.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (ИНН ***) проценты по ставке 28,5 % годовых по кредитному договору ***Ф24 от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму просроченного основного долга в размере *** рублей за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор ***Ф57 от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенный между АО КБ «Хлынов» (ИНН ***) и ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***).

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ *** в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (ИНН ***) задолженность по кредитному договору ***Ф57 от ДАТА ИЗЪЯТА по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА в размере ***, из них проценты по ставке 20% годовых в размере ***, проценты по ставке 32% годовых в размере ***, задолженность по просроченному основному долгу в размере 891603 рубля 08 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ *** в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (ИНН ***) проценты по ставке 32% годовых по кредитному договору ***Ф57 от ДАТА ИЗЪЯТА на сумму просроченного основного долга в размере *** за период с ДАТА ИЗЪЯТА по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ***) в пользу Коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (ИНН ***) расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, почтовые расходы в размере ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Омутнинский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья О.Л.Лусникова 

Мотивированное решение составлено ДАТА ИЗЪЯТА.