К делу №2-1610/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани 13 октября 2017 года

Славянский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Финяк О.М.,

при секретаре Николаенко Т.В., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района» в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания» РСХБ-страхование» о расторжении соглашения о подключении к программе коллективного страхования, возврате страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа

УСТАНОВИЛ:

ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района» обратились в суд в интересах ФИО1 с иском к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания» РСХБ-страхование» о расторжении соглашения о подключении к программе коллективного страхования, возврате страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

В судебном заседании представитель ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района» ФИО2 пояснил, что 27 февраля 2017 года между заемщиком ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение (...) по индивидуальным условиям кредитования на сумму 700 000 рублей. В сумму займа также включена оплата страховки размером 86 625 рублей. Заём предоставлен сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,240 % годовых и суммой ежемесячного платежа по графику платежей 16 837 руб. 23 коп. При заключении договора займа заемщику была навязана страховка. При попытке потребителя ФИО1 отказаться от услуги страхования, представителем АО «Россельхозбанк» было заявлено, что в выдаче заёмных денег, если не будет оплачена страховка, может быть отказано, а процентная ставка по кредиту может быть гораздо выше. Заемщик ФИО1 вынуждена была согласиться на условия представителя банка, подключиться к программе коллективного страхования. 02 марта 2017 года в период срока охлаждения в адрес АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ»-Страхование» были направлены заявления, в котором заемщик ФИО1 поставила в известность адресата, что отказывается от навязанной услуги подключения к Программе коллективного добровольного страхования. В заявлении заемщик ФИО1 просила, чтобы деньги, уплаченные в размере 86 625 рублей, за услугу страхования получить обратно путем перечисления на известную банковскую карту, на которую и была перечислена основная сумма займа. Поскольку, предусмотренный законодательством срок охлаждения не пропущен, заемщик ФИО1 имеет право на возврат этой суммы. Требование потребителя ФИО1, основанное на Законе, не выполнено в срок, письменного ответа не последовало, денежные средства не выплачены, она вынуждена обращаться за защитой своих прав в надзорные и судебные органы. На основании Программы коллективного добровольного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк», Указаниями ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г.№ 4015-1 в ред. 03.07.2016 г.- исходя из ее заявления заемщик ФИО1 должна быть исключена из списка застрахованных, а ее участие по Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк», оформивших индивидуальные условия кредитования, заключаемому между Страхователем и ЗАО «Страховая компания «РСХБ страхование», осуществляющим страховую деятельность в соответствии с действующим законодательством, должно быть прекращено. Оплата суммы за подключение к Программе страхования в размере 86 625 руб. должна быть перечислена на расчётный счет банковской карты ФИО1, куда была перечислена основная сумма займа. Как следует из служебной записки, представленной ответчиком, 02.03.2017 года страховая премия уплаченная заёмщиком была перечислена в головной офис для проверки и перечисления в АО СК «РСХБ-Страхование», в том числе и страховая премия ФИО1 в размере 13 475 рублей. С ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» подлежит возврату за услугу страхования сумма в размере 73 148 рублей. С АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит возврату сумма за услугу подключения в размере 13 477 рублей. Ответчик, навязывая невостребуемую услугу, действуя с нарушением потребительских прав, а именно ст. 16 Закона РФ «ОЗПП» № 2300-1 от 7.02.1992 года, причинил ФИО3 моральный вред, который выразился в переживаниях, дополнительных расходах, затратах времени и сил. Размер компенсации морального вреда, причиненного ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» ФИО1 оценивает в 10 000 рублей. Размер компенсации морального вреда, причиненного АО «Россельхозбанк» она оценивает в 5 000 рублей. Так как требование ФИО3 ответчик добровольно в установленные законом сроки не выполнил и удерживает чужие денежные средства, на эту сумму подлежат начислению проценты за период просрочки. Проценты за пользование чужими деньгами по ст. 395 ГК РФ, подлежащие взысканию с ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» составляют 3 817 рублей 72 копейки. ФИО3, понимая, что самостоятельно добиться восстановления своих нарушенных прав, исполнения предъявленных требований ответчику, не сможет, обратилась за юридической помощью в ОО «ОЗПП Славянского района». За оказанные услуги она вынуждена будет на основании договора об оказании юридических услуг уплатить 10 000 рублей. Просит расторгнуть соглашение о подключении к программе коллективного страхования от 27.02.2017 года, заключенное между ФИО1 и АО «Россельхозбанк»; взыскать с ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 сумму подлежащую возврату за услугу страхования в размере 73 148 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3817 рублей 72 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; судебные расходы в размере 10 000 рублей. А так же взыскать с ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» штраф в размере 43 482,86 рублей, из которых 50% суммы штрафа в размере 21 741,43 рублей в пользу ФИО1, и 50% суммы штрафа в размере 21741,43 рублей в пользу ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района». Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму подлежащую возврату за услугу подключения в размере 13 477 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50 % 9 238,6 рублей, из которых 50% в размере 4 619,3 рублей взыскать в пользу истца ФИО1 и 4 619,3 рублей взыскать в пользу ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района».

Представитель ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района» ФИО4 поддержал заявленные исковые требования, проситрасторгнуть соглашение о подключении к программе коллективного страхования от 27.02.2017 года, заключенное между ФИО1 и АО «Россельхозбанк»; взыскать с ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 сумму подлежащую возврату за услугу страхования в размере 73 148 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3817 рублей 72 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; судебные расходы в размере 10 000 рублей. А так же взыскать с ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» штраф в размере 43 482,86 рублей, из которых 50% суммы штрафа в размере 21 741,43 рублей в пользу ФИО1, и 50% суммы штрафа в размере 21741,43 рублей в пользу ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района». Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму подлежащую возврату за услугу подключения в размере 13 477 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50 % 9 238,6 рублей, из которых 50% в размере 4 619,3 рублей взыскать в пользу истца ФИО1 и 4 619,3 рублей взыскать в пользу ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района».

Истица ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования, просит суд расторгнуть соглашение о подключении к программе коллективного страхования от 27.02.2017 года, заключенное с АО «Россельхозбанк»; взыскать с ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» в ее пользу сумму подлежащую возврату за услугу страхования в размере 73 148 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3817 рублей 72 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; судебные расходы в размере 10 000 рублей. А так же взыскать с ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование» штраф в размере 43 482,86 рублей, из которых 50% суммы штрафа в размере 21 741,43 рублей в ее пользу, и 50% суммы штрафа в пользу ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района». Взыскать с АО «Россельхозбанк» в ее пользу сумму подлежащую возврату за услугу подключения в размере 13 477 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50 % 9 238,6 рублей, из которых 50% в размере 4 619,3 рублей взыскать в ее пользу истца и 4 619,3 рублей взыскать в пользу ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района».

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО5 в судебном заедании иск не признала, пояснила, что 27.02.2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение (...), являющееся неотъемлемой частью Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику кредит в размере 700 000 руб., а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,24% годовых и полностью возвратить кредит спустя 60 месяцев. АО «Россельхозбанк» выполнил взятые на себя обязательства по выдаче суммы кредита, что не оспаривается истцом. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Президиумом Федеральной антимонопольной службы 22.02.2012 года было принято решение о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Согласно указанному решению договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика), что соответствует требованиям п. 2 ст. 934 ГК РФ. В то же время было указано, что в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. В силу статей 927, 934 ГК РФ и статей 3,5 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица. Руководствуясь данными нормами, Банк и страховая компания ЗАО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» заключила соглашение об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым АО «Россельхозбанк» (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков АО «Россельхозбанк» (застрахованные лица). Между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен договор коллективного добровольного страхования. Согласно п. 15 соглашения заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и РСХБ - Страхование на условиях программы коллективного страхования заемщика. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 86625 руб. 

При заключении кредитного договора ФИО1, было предложено заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, с более высокой процентной ставкой. Она выбрала договор с присоединением к программе коллективного страхования. 27 февраля 2017 года ФИО3 было подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования. В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами. Кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере 86625 рублей - за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере указанном в данном пункте страхование не осуществляется. Согласно п. п. 7, 8 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования N 5 (приложение 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования N 5 является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования N 5 является дополнительной услугой банка. Заемщик подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, является полной и достоверной. Положения заключенного с истцом кредитного договора не содержат условий о том, что в предоставлении кредита заемщику будет отказано в случае, если он откажется от личного страхования. В соответствии с распоряжением истца банк принял на себя обязательства перечислить со счета ФИО3 денежную сумму для оплаты страховой премии страховщику. ФИО3 при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данных условий договора не предъявила. Из выписки по лицевому счету истца следует, что 27.02.2017 года на счет ФИО1 перечислены кредитные денежные средства в размере 700 000 рублей, из которых было удержано вознаграждение банка за подключение к программе страхования с НДС в размере 86625 рублей. Заемщик сообщил о своем согласии застраховать свою жизнь и здоровье и присоединиться к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, компенсацию расходов АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии Страховщику за весь срок страхования, что подтверждается его личным заявлением от 27.02.2017 года. При заключении Соглашения (...) от 27.02.2017 года АО «Россельхозбанк» предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой услуге. Добровольное волеизъявление заемщика о подключении его к Программе страхования подтверждается заявлением на страхование, где имеется его собственноручная подпись. Подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится Заемщиком уже после подписания Соглашения. Следовательно, Заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу. До заключения Соглашения АО «Россельхозбанк» предоставил истцу полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита: о размере кредита, графике погашения и погашаемых суммах, а также о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. АО «Россельхозбанк» не ограничивал право Заемщика на свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, что подтверждается Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от 27.02.2017 года подписанного истцом. Истцом не предоставлено бесспорных доказательств в обоснование заявленных исковых требований, ввиду чего исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме. Просит в удовлетворении исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания» РСХБ-страхование», уведомленный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела, и о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что 27.02.2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение (...), являющееся неотъемлемой частью Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 700 000 рублей, а заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,24% годовых и полностью возвратить кредит спустя 60 месяцев. 

Как установлено судом, АО «Россельхозбанк» выполнил взятые на себя обязательства по выдаче суммы кредита. 

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иныхсделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Президиумом Федеральной антимонопольной службы 22.02.2012 года было принято решение о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. 

Согласно указанному решению договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика), что соответствует требованиям п. 2 ст. 934 ГК РФ. В то же время было указано, что в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует.

Таким образом, в силу статей 927, 934 ГК РФ и статей 3,5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Как установлено судом, между АО «Россельхозбанк» и страховой компанией ЗАО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» был заключен договор коллективного добровольного страхования, соглашение об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что 27.02.2017 года ФИО3 было подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования. В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами. Кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере 86625 рублей - за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере указанном в данном пункте страхование не осуществляется.

Согласно п. п. 7, 8 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования N 5 (приложение 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования N 5 является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования N 5 является дополнительной услугой банка. Заемщик подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, является полной и достоверной.

Согласно п. 15 соглашения, заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и РСХБ - Страхование на условиях программы коллективного страхования заемщика. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 86 625 рублей.

Заемщик ФИО1 сообщила о своем согласии застраховать свою жизнь и здоровье и присоединиться к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и уплатить вознаграждение АО «Россельхозбанк» за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, компенсацию расходов АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии Страховщику за весь срок страхования, что подтверждается его личным заявлением от 27.02.2017 года.

В соответствии с распоряжением истца, АО «Россельхозбанк» принял на себя обязательства перечислить со счета ФИО3 денежную сумму для оплаты страховой премии страховщику.

Из выписки по лицевому счету истца следует, что 27.02.2017 года на счет ФИО1 перечислены кредитные денежные средства в размере 700 000 рублей, из которых было удержано вознаграждение банка за подключение к программе страхования с НДС в размере 86 625 рублей.

Согласно служебной записки, представленной представителем АО «Россельхозбанк», 02.03.2017 года страховая премия, уплаченная заемщиками за февраль 2017 года была перечислена для проверки и перечисления в АО СК «РСХБ-Страхование», в том числе и страховая премия ФИО1 в размере 13 475 рублей. 

Положения заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» кредитного договора не содержат условий о том, что в предоставлении кредита заемщику будет отказано в случае, если он откажется от личного страхования.

Как было установлено судом, АО «Россельхозбанк» при заключении кредитного договора, было предложено ФИО1 заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, с более высокой процентной ставкой. 

Судом было установлено, что ФИО3 при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данных условий договора не предъявила.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО1 письменно добровольно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья и тем самым заключила договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения.

Таким образом, кредитный договор с заемщиком - физическим лицом заключается с учётом требований, установленных действующим законодательством, а также с соблюдением принципа свободы договора, предусмотренного ст.421 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, в нарушение указанной нормы, истцами не были представлены суду доказательства их доводов. 

Доводы истцов о не предоставлении информации о страховщике, об отсутствии возможности влиять на условия соглашения (...) от 27.02.2017 года, не предоставления ответчиком как права на заключение договора страхования с иной страховой компанией, так и исчерпывающей информации, обеспечивающей эффективный выбор услуги, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

При заключении Соглашения (...) от 27.02.2017 года АО «Россельхозбанк» предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой услуге.

Как было установлено судом, страхование ФИО1, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению истца, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца. 

Отсутствуют доказательства, свидетельствующие о принуждении ФИО3 к подписанию заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и наличия в действиях АО «Россельхозбанк» нарушений прав ФИО1, как потребителя.

Условий, возлагающих на истца как на заемщика АО «Россельхозбанк» обязанности по обязательному заключению договора страхования кредитный договор не содержит.

До заключения Соглашения Банк предоставил ФИО1 полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита (о размере кредита, графике погашения и погашаемых суммах), а также о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. 

27.02.2017 года ФИО1 добровольно подписала заявление на страхование, которым подтвердила согласие к подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Добровольное волеизъявление заемщика о подключении его к Программе страхования подтверждается заявлением на страхование, где имеется ее собственноручная подпись.

Соглашение было подписано ФИО1 отдельно от заявления на страхование. Доказательства принуждения Банком осуществить страхование жизни и здоровья ФИО1 суду представлено не было.

АО «Россельхозбанк» не ограничивал право заемщика на свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, что подтверждается заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от 27.02.2017 года, подписанного ФИО1.

Протокол разногласий истцом в банк не направлялся, то есть заемщик полностью согласился с условиями, предложенными АО «Россельхозбанк».

В связи с изложенным, отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчиков страховой премии, поскольку ФИО3 добровольно согласилась заключить договор страхования жизни в рамках и на срок действия кредитного договора и приняла на себя обязательство оплатить страховую премию из суммы кредита путем списания указанных денежных со своего счета. При этом, заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней не являлось обязательным для получения кредита, а истец добровольно заключила договор страхования, в связи с чем, ее права как потребителя услуг ответчиком не нарушены.

Заемщик был проинформирован в соглашении и заявлении на страхование о размере страховой премии за подключение к программе страхования.

Нарушений ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при заключении договора судом установлено не было, информация о предоставляемой услуге была полностью доведена кредитной организацией до ФИО1, ввиду чего суд приходит к выводу о том, что права ФИО1 как потребителя не нарушены.

Поскольку отсутствуют нарушения прав истца, как потребителя банковской услуги, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. 

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания, для удовлетворения заявленных исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ОО «Общество защиты прав потребителей Славянского района» в интересах ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания» РСХБ-страхование» о расторжении соглашения о подключении к программе коллективного страхования от 27 февраля 2017 года, возврате страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 16 октября 2017 года. 

Судья - /подпись/

Копия верна: Судья Финяк О.М.

«СОГЛАСОВАНО»

Судья Финяк О.М.

«___»________________2017 года