Дело № 02-1275-2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2017 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего - судьи Раджабовой Н.М.

при секретаре Сидориной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий Банк «Пойдём!» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление ФИО2 ФИО1 к Акционерному обществу Коммерческий Банк «Пойдём!» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

АО Коммерческий Банк «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен Кредитный договор №, согласно которому ФИО2 получен кредит в размере 76.900 руб. 00 коп. сроком на 72 месяца на неотложные нужды на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 65,00 % годовых. При исполнении первых шести платежей в точном соответствии с графиком платежей процентная ставка равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 18,00%, но равно не меньше 20,00%.

Погашение задолженности по Кредитному договору осуществляет не позднее 10 числа каждого месяца. 

Согласно мемориальному ордеру денежные средства в сумме 76.900 руб. 00 коп. перечислены ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 свои обязательства по Кредитному договору не исполняет. 

Согласно представленному расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по Кредитному договору составляет 84.318 руб. 63 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен Кредитный договор № согласно которому ФИО2 получен кредит в размере 55.100 руб. 00 коп. сроком на 24 месяца на неотложные нужды на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров, работ, услуг по ставке 38,00 % годовых. По основному долгу, сформированному при совершении иных операций, в том числе связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора по ставке 57,90 % годовых.

Погашение задолженности по Кредитному договору осуществляет не позднее 19 числа каждого месяца. 

Согласно мемориальному ордеру денежные средства в сумме 76.900 руб. 00 коп. перечислены ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 свои обязательства по Кредитному договору не исполняет. 

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по Кредитному договору составляет 54.906 руб. 53 коп.

Истец - АО Коммерческий Банк «Пойдем!» просит суд:

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 139.225 руб. 16 коп. и 4.578 руб. 38 коп. - расходы по уплате государственной пошлины.

Ответчик-истец ФИО2 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к АО Коммерческий Банк «Пойдем!» о расторжении кредитного договора, ссылаясь на следующее.

АО Коммерческий Банк «Пойдем!» заявлено к ней требование о взыскании задолженности по Кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и №ф от ДД.ММ.ГГГГ. Однако не заявлены требования о расторжении кредитного договора.

Право на одностороннее расторжение кредитного договора предоставлено как Банку, так и Заемщику. В данном случае Банк ссылается на ненадлежащее исполнение ей своих обязательств по кредитному договору.

Кроме того, Банк не указывается период, за который взыскивается задолженность, а взыскивается досрочно вся сумма задолженности, что свидетельствует о последствиях расторжения кредитного договора.

Применение такой меры ответственности, как досрочное истребование всей суммы кредита и уплата процентов, без заявления требования о расторжении кредитного договора необоснованно.

Ответчик - истец ФИО2 просит суд:

Расторгнуть Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО Коммерческий Банк «Пойдем!» и ней.

В судебном заседании представитель истца-ответчика - АО Коммерческий Банк «Пойдем!» ФИО3, действующий на основании доверенности, настаивая на заявленных исковых требованиях, пояснил изложенное.

Встречное исковое заявление не признал, пояснив, что Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Банком расторгнуты, поэтому задолженность с ФИО2 взыскивается по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик-истец ФИО2 надлежащим образом и своевременно извещенная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась.

В суд от ответчика-истца ФИО2 поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Заслушав представителя истца-ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Коммерческий Банк «Пойдем!» и ФИО2 заключен Договор потребительского кредита (далее - Договор1) №, согласно которому ФИО2 получен кредит в размере 76.900 руб. 00 коп. (пункт 1 Договора) сроком на 72 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) (пункт 2 Договора) с уплатой процентов за пользование кредитом в первом полугодии по ставке 65,00 годовых. Ставка второго и последующих полугодий равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 18,00 %, но равна не менее 20,00 % (пункт 4 Договора). 

Размер ежемесячного платежа - 5.800 руб. 00 коп. Погашение задолженности осуществляется 10 числа каждого месяца. Размер ежемесячных платежей первого полугодия составляет 4.261 руб. 00 коп. Размер ежемесячных платежей последующих полугодий определяется как аннуитетный платеж, рассчитанный исходя из текущего остатка долга, процентной ставки очередного полугодия и планового срока погашения кредита.(пункт 6 Договора).

Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО2 получила кредит в размере 76.900 руб. 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО Коммерческий Банк «Пойдем!» и ФИО2 заключен Договор потребительского кредита (далее - Договор2) №, согласно которому ФИО2 получен кредит в размере 55.100 руб. 00 коп. (пункт 1 Договора2) сроком на 24 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) (пункт 2 Договора2) с уплатой процентов по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг по ставке 38,00 % годовых. По основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в том числе связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора по ставке 57,90 % годовых (пункт 4 Договора2). 

Размер минимального платежа не является фиксированным и зависит от суммы использованного лимита кредитования (в безналичном и/или наличном порядке). Минимальный платеж включает в себя: часть основного долга в размере 2.296 руб. 00 коп. и сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на дату платежа. Погашение задолженности осуществляется 19 числа каждого месяца (пункт 6 Договора2).

Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО2 получила кредит в размере 55.100 руб. 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор подписан его сторонами.

Условия Кредитного договора его сторонами не оспаривались.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 8 Договора1 Клиент погашает задолженность по Договору потребительского кредита в соответствии с условиями Договора потребительского кредита и Графиком платежей в установленном порядке.

Согласно пункту 12 Договора1 за несвоевременное (с нарушением графика платежей) погашение кредита (его части) и несвоевременную уплату процентов по Договору потребительского кредита Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,0545 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно пункту 14 Договора1 Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита в ОАО КБ «Пойдем!», согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно пункту 8 Договора2 Заемщик погашает задолженность по Договору потребительского кредита минимальными платежами установленным способом.

Согласно пункту 12 Договора2 при несвоевременном исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20,00 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Согласно пункту 14 Договора2 Заемщик ознакомлен с настоящими Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Общими условиями Договора потребительского кредита в ОАО КБ «Пойдем!», согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно пункту 1.1 Общих условий Договора потребительского кредита (далее - Общие условия) Банк предоставляет Клиенту кредит в рублях РФ в сумме, на срок и на условиях, указанных в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Согласно пункту 2.1 Общих условий погашение кредита осуществляется в порядке, предусмотренном графиком платежей, который являются неотъемлемой частью Договора потребительского кредита.

Согласно пункту 2.2 Общих условий в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности Клиент уплачивает Банку пени в размерах, установленных индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Согласно пункту 3.1.1 Общих условий Клиент обязуется соблюдать условия Договора потребительского кредита.

Согласно пункту 3.3.2 Общих условий в случае нарушения Клиентом условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора потребительского кредита. При этом Банк направляет Клиенту письменное уведомление, в котором устанавливается срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита и причитающихся процентов 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 с графиком платежей по Договорам ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Как следует из представленного в суд расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по Договору потребительского кредита № составляет 84.318 руб. 63 коп., в том числе: 

74.781 руб. 73 коп. - задолженность по основному долгу;

8.989 руб. 16 коп. - задолженность по просроченным процентам;

143 руб. 97 коп. - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основный долг; 

98 руб. 86 коп. - пени по просроченному основному долгу;

304 руб. 91 коп. - пени по просроченным процентам.

Как следует из представленного в суд расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по Договору потребительского кредита № составляет 54.906 руб. 53 коп., в том числе: 

43.620 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу;

9.453 руб. 86 коп. - задолженность по просроченным процентам;

1.113 руб. 23 коп. - задолженность по процентам, начисленным на просроченный основный долг; 

384 руб. 55 коп. - пени по просроченному основному долгу;

334 руб. 89 коп. - пени по просроченным процентам.

Представленный расчет задолженности по Кредитному договору в судебном заседании ответчиком не оспаривался, поэтому суд берет его за основу, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями Кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Выпиской по счету просрочки основной задолженности по ссудному счету подтверждается, что ФИО2 условия Договора по уплате задолженности не исполняет, допускает неоднократную просрочку возврата кредита и начисленных процентов. 

То обстоятельство, что ФИО2 условия Договора по уплате задолженности не исполняет, допускает неоднократную просрочку возврата кредита и начисленных процентов, свидетельствуют о нарушении с ее стороны условий заключенного с ней Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО2 направлены уведомления о состоянии задолженности и установлена дата для погашения образовавшейся задолженности. Однако требование Банка она не исполнила.

ДД.ММ.ГГГГ Банком приняты Решения №, согласно которым в связи с неисполнением заемщиком ФИО2 требований Банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами по указанным выше Договорам о начислении процентов за пользование кредитом по ставке 00,00 % годовых.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ФИО2 является основанием для досрочного возврата указанной в иске суммы задолженности. Банк имеет право в соответствии с Общими условиями (пункт 3.3.2) потребовать от ФИО2 (Заемщик) досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Ответчик-истец ФИО2 просит суд расторгнуть Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая на то, что право на одностороннее расторжение кредитного договора предоставлено как Банку, так и Заемщику. В данном случае Банк ссылается на ненадлежащее исполнение ей своих обязательств по кредитному договору.

Кроме того, не указывается период, за который взыскивается задолженность, а взыскивается досрочно вся сумма задолженности, что свидетельствует о последствиях расторжения кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 4.3 Общих условий Договор потребительского кредита может быть расторгнут по соглашению сторон, по решению суда, а также в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон. Соглашение о расторжении Договора потребительского кредита совершается в письменной форме. Расторжение Договора потребительского кредита производится Сторонами в порядке и с соблюдением требований, закрепленных в Главе 29 ГК РФ, если иное не вытекает из условий Договора потребительского кредита.

Применительно к вышеуказанной правовой норме сторона, которая ссылается на существенность нарушения условий договора другой стороной, как основание для расторжения договора, должна представить не только доказательства нарушения условий договора Банком, но и того, какие убытки возникают для нее вследствие нарушения договора Заемщиком, а также того, какие выгоды она рассчитывает получить от договора и их лишилась по причине нарушения договора другой стороной. При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.

Суд находит, что отсутствуют правовые основания для расторжения Кредитного договора по требованию ФИО2, поскольку именно она не является той стороной Кредитного договора (Заемщиком), которая в данном случае может требовать расторжения договора в соответствии со статьей 450 ГК РФ, так как именно она нарушает условия Кредитного договора по исполнению обязательств.

Доказательств того, что со стороны АО КБ «Пойдем!» допущено нарушение обязательств, возникших из Кредитного договора, ответчиком-истцом ФИО2 суду не представлено. 

Расторжение кредитного договора по инициативе Заемщика при отсутствии нарушений договора со стороны Банка, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы Заемщику извлекать из своего нарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами гражданского законодательства, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию Заемщика, если условия Кредитного договора исполнены Банком в полном объеме, а обязательства по погашению кредита Заемщиком не исполнены.

Кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашение по всем существенным условиям и принявших на себя определенные обязательства.

Исходя из изложенного, доводы ответчика-истца ФИО2 о том, что право на одностороннее расторжение Кредитного договора предоставлено как Банку, так и Заемщику, являются несостоятельными.

Из анализа статьи 452 ГК РФ следует, что соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО2, как Заемщик, не обращалась в Банк с письменным соглашением о расторжении Кредитного договора.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО2 о расторжении кредитного договора не подлежащими удовлетворению.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих доказательства, представленные истцом, ответчиком в суд не представлено.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из изложенного, с ответчика ФИО4 в пользу истца - АО Коммерческий Банк «Пойдем!» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2.059 руб. 91 коп.

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд находит исковые требования АО «Коммерческий Банк «Пойдем!» законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Коммерческий Банк «Пойдем!» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий Банк «Пойдем!» 139.225 руб. 16 коп. - задолженность по кредитному договору; 4.578 руб. 38 коп. - расходы по уплате государственной пошлины.

Встречное исковое заявление ФИО2 ФИО1 к Акционерному обществу «Коммерческий Банк «Пойдем!» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Раджабова Н.М.

(решение суда в окончательной форме принято 11.12.2017 года)