Дело № 2-2363/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Пенза 5 октября 2017 года

Октябрьский районный суд города Пензы в составе

председательствующего судьи Жогина О.В.,

при секретаре Бушковой З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском с ФИО1, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 17.04.2013 на сумму 203 803,00 рублей, в том числе, 185 000,00 рублей - сумма к выдаче, 18 803,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 28,26 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 203 803,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 185 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заёмщиком в кассе банка (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 18 803,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера (согласно п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору). Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заёмщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи, и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе, с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий договора). В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе, для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); срок кредита - это период от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора). В соответствии с разделом II условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 07.05.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки). При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки). В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 распоряжения). В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем 19.04.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору утвержденными решением правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012, и действующими с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 19.14.2016 банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 28.09.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.04.2016 по 28.09.2016 в размере 2 142,29 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.06.2017 задолженность по кредитному договору № от 17.04.2013 составляет 67 961,65 рублей, из которых: сумма основного долга - 53 282,42 рублей; проценты по договору - 2 908,19 рублей; штрафы - 9 628,75 рублей; убытки (проценты после выставления требования) - 2 142,29 рублей. На основании изложенного, ссылаясь на ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 17.04.2013 в размер 67 961,65 рублей, из которых: сумма основного долга - 53 282,42 рублей; проценты по договору - 2 908,19 рублей; штрафы - 9 628,75 рублей; убытки (проценты после выставления требования) - 2 142,29 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 239,00 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи извещенным надлежаще, в судебное заседание не явился, в тексте иска представитель по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица ФИО1, будучи извещенной надлежаще, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчицы ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» грубо нарушил положения Центрального Банка, а также гражданского законодательства, не выполнив договорные обязательства, не подтвердил факт передачи денежных средств ответчице документально, а, следовательно, не был доказан предмет исковых требований. К тому же, на территории Пензенской области не зарегистрировано филиалов данного банка, что означает его незаконную коммерческую деятельность на территории Пензенской области в нарушение ст. 11 НК РФ, которая обязывает регистрировать осуществление кредитной деятельности на территории Российской Федерации. Просил в удовлетворении исковых заявлений отказать.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307, 807 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. 

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей.Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Заем и Кредит).

Согласно ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 17.04.2013 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчице денежные средства в размере – 203 893 руб., из них: 185 000,00 рублей - сумма к выдаче, 18 803,00 рублей - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых, полная стоимость кредита - 28,26 % годовых, количество процентных периодов - 42, а ответчица обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалах дела заявкой на открытие банковских счетов, распоряжением клиента по кредитному договору № от 17.04.2013, а также условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющимися составными частями договора №. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 203 803,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. При этом денежные средства в размере 185 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заёмщиком в кассе банка (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 18 803,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера (согласно п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору). Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской по счету заёмщика. На основании изложенного довод стороны ответчицы о недоказанности факта передачи денежных средств своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашел.

Кредитный договор состоит из: заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту, условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с п. 1.2., 1.2.1 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковский счетов Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

На основании представленной в материалах дела справки по счету, судом установлено, что истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В силу п. 1.4. Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

При этом своей подписью в кредитном договоре ответчица подтвердила, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках данного кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора ответчица приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке установленном тарифами банка.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, стал обязательным для сторон.

При заключении и подписании настоящего кредитного договора ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять, а также то, что ею получены заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк, Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru. 

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец, и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Договор подписан сторонами, вступил в законную силу, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

Что касается ссылок истца на непредоставление истцом оригиналов документов, таковая не может быть принята во внимание судом, исходя из следующего.

Согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

При подаче в суд настоящего иска истцом были представлены надлежаще заверенные копии всех документов, включая и кредитного договора, ответчицей свой экземпляр договора представлен не был, установить, имеются ли расхождения в экземплярах договора, представленных суду и полученных ответчицей при заключении договора, в связи с этим не представилось возможным, сам по себе факт заключения договора и подписания его на согласованных сторонами условиях ответчица не оспаривала.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного расчета усматривается, что сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет на 21.06.2017 67 961,65 рублей, из которых: сумма основного долга - 53 282,42 рублей; проценты по договору - 2 908,19 рублей; штрафы - 9 628,75 рублей; убытки (проценты после выставления требования) - 2 142,29 рублей.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени. Доказательств отсутствия задолженности по рассматриваемому кредитному договору, в том числе, просроченной, в порядке ст. 56 ГПК РФ, ответчицей суду не представлено.

Таким образом, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по оплате основного долга в сумме 67 961,65 рублей, из которых: сумма основного долга - 53 282,42 рублей; проценты по договору - 2 908,19 рублей; штрафы - 9 628,75 рублей; убытки (проценты после выставления требования) - 2 142,29 рублей, подлежат удовлетворению.

При определении размера штрафа суд учитывает баланс законных интересов сторон по делу, характер последствий нарушения обязательств, длительность просрочки исполнения обязательства ответчиком, отсутствие заявления ответчика и не находит оснований для снижения штрафа.

Довод стороны ответчицы о том, что деятельность ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не законна, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку деятельность банка осуществляется на основании генеральной лицензии Банка России № от 13.03.2012, копия которой представлена истцом в материалы дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то суд считает необходимым в порядке ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчицы в пользу истца в возврат государственной пошлины 2239 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 17.04.2013 в размере 67 961,65 рублей, из которых: сумма основного долга - 53 282,42 рублей; проценты по договору - 2 908,19 рублей; штрафы - 9 628,75 рублей; убытки (проценты после выставления требования) - 2 142,29 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 239,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2017 года.