Дело № 2-2125/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Петункиной А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

27 сентября 2018 года

гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности долга по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) (далее - Банк, АО «ОТП Банк») №№

Указанное выше заявление является (офертой) на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 заключил(а) с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 42200 руб. 00 коп.

При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 84468 руб. 63 коп., состоящую из: основной долг - 41503 руб. 09 коп., проценты - 41952 руб. 54 коп., комиссии -1013 руб. 00 коп., штрафы - 0 руб. 00 коп., комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп.

На основании Договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

На основании вышеизложенного ООО "АФК" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 84468 руб. 63 коп.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Агентство Финансового Контроля" денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в сумме 84468 руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 2734 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт заключения договора не оспаривает, против исковых требований не возражает.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Исходя из положений ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 435 ГК РФ). На основании ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился в ОАО "ОТП-Банк" с заявлением на получение потребительского кредита, в котором просил заключить с ним договор№№ сроком на 12 месяцев, в рамках которого предоставить кредит в размере 79860 рублей на приобретение товара, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,25 % годовых.

ФИО1 ознакомившись и согласившись с Условиями кредитного договора («Условия») ОАО "ОТП-Банк" и Тарифами по потребительскому кредитованию («Тарифы») просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 13 Заявления, на цели приобретения товаров/услуг; открыть на его имя банковский счет (за исключением случая, когда кредит предоставляется наличными деньгами через кассу Банка).

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. 

ФИО1 ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» («Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просил открыть на его имя банковский счет в рублях («Банковский счет») и предоставить ему банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Настоящим он также просит Банк (направляю предложение) в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт, при условии надлежащего исполнения им обязательств, устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в пределах - до 150 000 рублей. При этом он уведомлен о своем праве уменьшать кредитный лимит, а также по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного Банком.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения им Карты и при условии ее активации им путем звонка по телефону, указанному на Карте. Он уведомлен о том, что активация Карты является добровольной, и он вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, просил предоставить ему ПИН-конверт.

В случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы.

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора являются Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП-Банк" (Общие условия кредитования вместе с приложением №1 «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам л.д.18 об.сторона) и информация о полной стоимости кредита, которые содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора: лимит кредитования и порядок его изменения, порядок формирования задолженности и условия ее погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.д.

Заемщика указал на уведомление, что выдача кредита, в соответствии с п.1 настоящего Заявления, не обусловлена оформлением банковской карты, оформление банковской карты не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на его условия. Он так же уведомлен о своем праве отказаться от оформления банковской карты и своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в Банк (в том числе при подписании настоящего Заявления) заявление об отказе в предоставлении банковской карты.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) Банком Кредитного лимита (данные действия могут быть совершены Банком в течение 10 лет с даты подписания Заявления).

Как следует из письменных материалов дела и не оспаривалось ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании карты, которому Банком присвоен №№.

Поскольку банк исполнил обязательства по предложенной ответчиком оферте, то вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор на открытие банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, кредитного договора путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), поскольку содержит предусмотренные законом элементы договора банковского счета и элементы договора кредита.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в договоре кредитования. При этом, заключая договор кредитования, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть – предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по договору кредитования.

Понятие термина кредит указано в ОУК – кредит (овердрафт), предоставляемый посредством карты клиенту в случаях и в порядке, установленных настоящими Правилами. 

Согласно п. 5.1.1. ОУК Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитования путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита. Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается Банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п.5.1.2.).

Исходя из п.5.1.3. ОУК, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором (п.5.1.4.).

Пунктом 5.1.5. ОУК установлено, что в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и(или) платы в соответствии с тарифами. 

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6.).

Из информации по договору (л.д.19) следует, что датой заключения договора №№ является ДД.ММ.ГГГГ год. Проценты по кредиту по операциям оплаты товаров 24,9 %, по иным операциям 53,9%. Длительность льготного периода 55 дней, минимальный платеж 5% от лимита.

ФИО1 своей подписью подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (л.д.10-11).

ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что в случае открытия ему счета и предоставления кредита он обязуется соблюдать Условия и Тарифы.

ФИО1 своей подписью под заявлением подтвердил получение на руки одного экземпляра Заявления, Условий, Тарифов и графика платежей, а также Правил (вместе с примерами графиков платежей), Тарифов в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правил ДБО, Тарифов ДБО (л.д.9).

ФИО1 получил и активировал указанную карту ДД.ММ.ГГГГ года, осуществлял расходные операции с ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.19-23). В информации по договору (л.д.19) указан статус подключения услуги по страхованию жизни – отключен. Статус кредитного договора – активный. 

Из ОУК следует раскрытие понятия термина банковский счет- счет, предназначенный для учета денежных средств клиента, отражающий безналичные расчеты, операции получения/внесения наличных денежных средств, осуществленные с помощью карты, и иное, определяемое клиентом, движение денежных средств, включая суммы предоставленных кредитов и суммы, невправленные на погашение задолженности.

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по договору о банковском счете производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Согласно п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п.1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных норм, уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из вышеперечисленных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.24-30), в соответствии с которым Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (Приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями нрава, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора.

Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также и иные идентифицирующие признаки уступаемых требований, указаны в Приложении №1 к настоящему договору.

Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются Цедентом Цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п.2.4. настоящего договора).

В приложении к договору – актуальном реестре заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28-30) содержится уступаемое право в отношении ФИО1 по кредитному договору №№ на сумму 84468,63 рублей.

Взыскание задолженности по кредитному договору не относится к требованиям, которые неразрывно связанны с личностью кредитора, а потому на момент заключения кредитного договора отсутствовали основания для истребования согласия ответчика на заключение договора цессии.

Согласно п.8.4.4.4. ОУК Банк имеет право передавать третьим лицам информацию о клиенте, а также использовать ее в целях коммерческих предложений при наличии соответствующего согласия клиента. Уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (п.8.4.4.5.).

Судом установлено и не опровергнуто стороной ответчика, что возможность передачи, права требования возврата суммы долга по кредитному договору была предусмотрена, без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным заявлением на получение кредита.

Истец направил заемщику уведомление о состоявшейся уступке прав требований вместе с досудебной претензией (требование) (л.д.32,33).

Обстоятельств, которые установлены ст.388 ГК РФ как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.29), приложение №2 к договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ года содержит объем права требования по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 84468 руб. 63 коп.: основной долг -41503 руб. 09 коп.; проценты -41952 руб. 54 коп.; комиссии -1013 руб. 00 коп.; штрафы - 0 руб. 00 коп.; комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп.

Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен ответчику. Ответчиком, не участвующим в деле, не оспаривался путем принесения в суд возражения относительно расчета, либо личным участием в судебном заседании в целях защиты своих прав и интересов.

Доказательств исполнения требования о погашении суммы задолженности на дату уступки права требования задолженности суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено. Ответчик в поданных возражениях не оспаривает обстоятельства неисполнения денежного обязательств.

ООО "АФК" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В порядке ст.ст.88,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины за подачу иска в суд в общем размере 2734 рубля, что подтверждается платежными поручениями платежным поручениям №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. и № от ДД.ММ.ГГГГ 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 84468,63 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2734 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2018 г.

Судья

/подпись/

М.Ю. Хряпочкин