Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

04 сентября 2017 года город Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Смолиной Т. С.,

при секретаре судебного заседания Печкиной И. Ю.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-993/2017 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании компенсации морального вреда, денежных средств, почтовых расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ПАО «Совкомбанк», в котором просит взыскать с ответчика моральный вред в сумме 50 000 руб. в ее пользу, взыскать с ответчика излишне переплаченные денежные средства в сумме 9 489,72 руб. в ее пользу, взыскать с ответчика понесенные почтовые расходы в сумме 441,32 руб.

В обоснование исковых требований истец ФИО1 указала на то, что 16.11.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ней был заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк обязался предоставить ей кредит в размере 77.467,09 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 24 месяца, о чем было оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита и оформлены индивидуальные условия договора потребительского кредита и приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита содержащее график внесения платежей. 19.12.2016 обратилась в операционный офис Усть-Кутский ПАО «Совкомбанк» с ходатайством о досрочном погашении кредита. Сотрудник банка посчитал ей сумму, необходимую для внесения на счет, пометив ее зеленым маркером в графике платежей и устно уточнив сумму 52 200,00 руб. В тот же день требуемая для погашения сумма в размере 47900,00 руб. была внесена на счет банка, что подтверждается приходным кассовым ордером на сумму соответственно 47 900,00 руб. от 19.12.2016. 12.12.2016 ею был внесен текущий платеж в сумме 4 300,00 руб. В сумме эти платежи составили 52 200,00 руб., а сумма денежных средств по кредиту, полученная ею на руки, составила 50 248,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 16.11.2016. После чего сотрудник банка сказала ей, что кредит ею полностью погашен и банку больше ничего не должна. Общие условия договора потребительского кредита банк ей не выдавал, а компьютером пользоваться не умеет и всю информацию по кредиту получала из выданных ей банком документов, а также устно от сотрудников банка. Оснований не доверять устной информации у нее не было. Спустя несколько дней после вышеупомянутых событий ей был звонок из г. Москва от ЗАО «Метлайф», являющимся страховщиком по кредитному договору с требованием внести плату. Оказывается для того, чтобы банк осуществил досрочное погашение кредита необходимо написать письменное заявление на бланке установленного банком образца. В банке снова получила утвердительный ответ о том, что все уже погашено и банку по кредиту ничего не должна. Сотрудник банка выписку из лицевого счета за период с 16.11.2016 по 27.12.2016. Из выписки стало ясно, что кредит банком не закрыт, а денежные средства зачислены на ее счет под формулировкой «пополнение счета». Пользуясь ее юридической неграмотностью, банк обманом ввел ее в заблуждение и вселил в нее уверенность о том, что кредит ею погашен полностью, то есть попросту ввел ее в заблуждение, обманул ее. 29.12.2016 направила заявление о досрочном полном/частичном погашении кредита. Только после получения банком этого заявления по почте была приглашена в банк, где ею повторно по просьбе сотрудников банка и уже на бланке банка было написано аналогичное заявление, и после этого банк осуществил досрочное погашение. Причем документов, подтверждающих погашение, банк ей не выдал. Считает, что сотрудники банка вводили ее в заблуждение намеренно либо в силу своей некомпетентности и заставили ее нести дополнительные расходы на почтовые отправления, проезд к офису банка, оплату консультаций юриста. Она тратила свое время и нервы. Вместо того, чтобы получать достоверную исчерпывающую информацию в офисе банка, сотрудники которого и так по закону РФ «О защите прав потребителей» обязаны подробно освещать вопросы клиентов и помогать им в реализации своих прав, вынуждена была обращаться за помощью к стороннему человеку. На протяжении всего этого времени, да и позднее, после выписки из больницы, решая вопросы с банком, испытывала сильнейший стресс. Она, человек уже преклонного возраста, страдающая 

<

данные изъяты> вынуждена была претерпевать пренебрежительное к себе отношение со стороны сотрудников банка вплоть до обмана, заниматься поисками юриста, волноваться, часто посещать офис банка, который расположен в шести автобусных остановках от ее дома. У нее началась бессонница, часто поднималось давление. Все время ее не покидало чувство беспокойства, что ее обманывают, и все это на фоне обострившегося заболевания. Она даже была вынуждена выехать в город Иркутск в Областную клиническую больницу для прохождения лечения с 17.01.2017 по 21.02.2017, о чем свидетельствует выписка из медицинской карты. После того как денежные средства в сумме 47 900,00 руб. были наконец зачислены в счет досрочного погашения, попросила выдать ей соответствующий документ в связи с изменившимися условиями потребительского кредита. Ей была выдана справка - информация о задолженности перед ПАО «Совкомбанк» без печати и подписи и пояснено сотрудниками банка, что это и есть требуемый ею документ и других документов не предусмотрено. На всякий случай вновь обратилась к знакомому юристу О. Он, посмотрев, данную справку, забраковал ее, пояснил, что согласно общих условий потребительского кредита пункта 5. п/п 5.10 ей должны были выдать иной документ. Более того, как пояснил ей О., была обязана согласно общих условий п. 4.1.10 подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней после зачисления денежных средств в счет погашения. Она все это делала многократно, приходя в офис банка, пытаясь получить документ о досрочном частичном погашении кредита. Несколько раз приходила в офис банка и всякий раз безрезультатно. Общие условия договора потребительского кредита были распечатаны О. с сайта ПАО «Совкомбанк», откуда ей и стадо известно об ее обязательствах и обязательствах банка, возникающих в связи с досрочным погашением кредита. Все свои обязательства по договору добросовестно выполняла и старается выполнять сейчас. Банк получается вновь вводил ее в заблуждение, ведь изменившегося графика платежей у нее не было. По ее просьбе О. было написано и подписано ею письменное заявление о выдаче ей новой полной стоимости кредита и уточненный график платежей 01.03.2017, которое было вновь отправлено по почте. После получения банком письма снова несколько раз-приходила в офис банка и только 17 марта 2017 года ей наконец было выдано дополнительное соглашение к заявлению о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита и уточненный график платежей. У нее создалось впечатление, что банк намеренно скрывал от нее подробную информацию о кредите, препятствуя таким образом ей в его досрочном погашении, и вообще занимался всяческим сокрытием достоверной информации о кредитном продукте. Таким образом, считает, что по отношению к ней со стороны банка была нарушена ст. 8 закона РФ «О защите прав потребителей», и закон ФЗ - 284 от 19.10.2011 и был причинен значительный моральный вред, выразившийся в постоянной тревоге, чувстве беспокойства, повышенном давлении и бессоннице, находилась в постоянном стрессе. На момент предоставления кредита банк предложил ей подключиться к Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, о чем ей был выдан Информационный сертификат. За подключение к программе банк взял с нее плату в размере 16 268,09 руб. При этом цену этой услуги в рублях узнала лишь после получения ею выписки из лицевого счета и сопоставив собственный расчет, исходя из п. 3 п/п 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, так как цена платы за подключение в рублях ни в одном полученном ею от банка документе указана не была в нарушение ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно пункта 3 п/п 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,875% от суммы потребительского кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Сам кредитный договор заключался на срок с 16.11.2016 по 16.11.2018, то есть на 24 месяца (730 дней) пункт 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Она исполнила свои обязательства по частичному погашению досрочно, в связи с чем срок кредита сократился и стал с 16.11.2016 по 18.09.2017, что подтверждается дополнительным соглашением к заявлению о предоставлении потребительского кредита и индивидуальными условиями потребительского кредита. Таким образом, срок кредита стал составлять 10 полных календарных месяцев. Согласно самому механизму образования вознаграждения банка за подключение к программе следует, что стоимость вознаграждения по кредиту установлена в виде процентов за пользование кредитными средствами. При этом, для услуги подключения к программе страхования в процентном соотношении от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования 0,875% в месяц от полной стоимости кредита, за 24 месяца первоначального срока кредитного договора. Исходя из изложенных условий, ответчик исчислил стоимость услуги подключения к программе из расчета 24 х 0,875% х полную стоимость кредита, но фактически срок действия кредитного договора с учетом частичного досрочного погашения сократился и стал составлять 10 полных календарных месяцев, о чем в кредитный договор были внесены соответствующие изменения. Платежи по кредиту за первые два месяца декабрь и январь вносила по старому графику платежей, а после списания досрочно уплаченных денежных средств, в счет досрочного погашения кредита, срок кредита стал составлять 8 месяцев с февраля по сентябрь месяц 2017 года включительно. Существенные условия кредитного договора изменились и таким образом банком фактически оказана услуга по подключению к программе, на период кредитного договора с 16.11.2016 по 18.09.2017, то есть на 10 месяцев согласно расчета стоимость ее рассчитана ею в соответствии с п. 3 п/п 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,875% от суммы потребительского кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита то есть 10 (месяцев) х 0,875% х полную стоимость кредита составляет 6.778,37 руб. Вознаграждение за подключение к программе оплачено ею за период кредитного договора 24 месяца. Таким образом, согласно внесенных изменений в договор потребительского кредита и произведенного ею расчета переплачено 9 489,72 руб. Исходя из методики расчета стоимости услуги подключения к программе, она носит длящийся характер и обусловлена периодом действия кредитного договора. В силу правила ч. 1 ст. 781 ГК РФ оплате заказчиком подлежат исключительно фактически оказанные услуги. То есть к моменту прекращения кредитного договора, прекращается и оказание соответствующих длящихся услуг оплата которых была произведена ею на будущее время, а потому считает, у нее возникло право на возврат денежных средств, уплаченных из расчета оказания услуг на период действия договора 24 месяца (730 дней), так как фактически услуги будут оказаны лишь в течении действия кредитного договора согласно дополнительного соглашения от 17.03.2017, потому понесла убытки в сумме 9 489,72 руб. Таким образом, в отношении нее нарушена ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Она была застрахована банком сроком на 24 месяца (срок действия кредитного договора) путем присоединения к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в связи с заключением ею с банком кредитного договора. Самостоятельной договорной природы страхование, участником которого она является, не имеет. Страховой полис ей не выдан. Размер страховой премии уплаченной страховщику неизвестен. Ни до получения кредита, ни после, намерения застраховать свою жизнь у нее не было. Данное страхование скорее является мерой обеспечения имущественных интересов банка, облеченных в правовую форму страхования. Считает, что страхование ее явилось услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям, в связи с чем, правоотношения по страхованию имеют производный характер от основного (кредитного) обязательства. Размер уплаченной ею страховой премии ей до сих пор неизвестен, так как в документах, полученных ею от банка, сумма в рублях, либо в процентах от стоимости кредита и вообще никаким образом не отражена, что является нарушением п/п 2 п. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональную сроку, в течение которого действовало страхование. Кроме того, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 28 марта 2017 года обратилась с претензией к ответчику. Однако по истечении 10-дневного срока ответа на ее претензию не было. Нет ответа и по настоящее время. Досудебный порядок урегулирования спорных отношений с ее стороны соблюден.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, суду пояснила, что 16.11.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ней был заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк обязался предоставить ей кредит в размере 77.467,09 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 24 месяца, о чем было оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита и оформлены индивидуальные условия договора потребительского кредита и приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита содержащее график внесения платежей. 19.12.2016 обратилась в операционный офис Усть-Кутский ПАО «Совкомбанк» с ходатайством о досрочном погашении кредита. Сотрудник банка посчитал ей сумму, необходимую для внесения на счет, пометив ее зеленым маркером в графике платежей и устно уточнив сумму 52 200,00 руб. В тот же день требуемая для погашения сумма в размере 47900,00 руб. была внесена на счет банка, что подтверждается приходным кассовым ордером на сумму соответственно 47 900,00 руб. от 19.12.2016. 12.12.2016 ею был внесен текущий платеж в сумме 4 300,00 руб. В сумме эти платежи составили 52 200,00 руб., а сумма денежных средств по кредиту, полученная ею на руки, составила 50 248,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. После чего сотрудник банка сказала ей, что кредит ею полностью погашен и банку больше ничего не должна. Общие условия договора потребительского кредита банк ей не выдавал, а компьютером пользоваться не умеет и всю информацию по кредиту получала из выданных ей банком документов, а также устно от сотрудников банка. Оснований не доверять устной информации у нее не было. Спустя несколько дней после вышеупомянутых событий ей был звонок из г. Москва от ЗАО «Метлайф», являющимся страховщиком по кредитному договору с требованием внести плату. Оказывается для того, чтобы банк осуществил досрочное погашение кредита необходимо написать письменное заявление на бланке установленного банком образца. В банке снова получила утвердительный ответ о том, что все уже погашено и банку по кредиту ничего не должна. Сотрудник банка выписку из лицевого счета за период с 16.11.2016 по 27.12.2016. Из выписки стало ясно, что кредит банком не закрыт, а денежные средства зачислены на ее счет под формулировкой пополнение счета. Пользуясь ее юридической неграмотностью, банк обманом ввел ее в заблуждение и вселил в нее уверенность о том, что кредит ею погашен полностью, то есть попросту ввел ее в заблуждение, обманул ее. 29.12.2016 направила заявление о досрочном полном/частичном погашении кредита. Только после получения банком этого заявления по почте была приглашена в банк, где ею повторно по просьбе сотрудников банка и уже на бланке банка было написано аналогичное заявление, и после этого банк осуществил досрочное погашение. Причем документов, подтверждающих погашение, банк ей не выдал. Считает, что сотрудники банка вводили ее в заблуждение намеренно либо в силу своей некомпетентности и заставили ее нести дополнительные расходы на почтовые отправления, проезд к офису банка, оплату консультаций юриста. Она тратила свое время и нервы. Вместо того, чтобы получать достоверную исчерпывающую информацию в офисе банка, сотрудники которого и так по закону РФ «О защите прав потребителей» обязаны подробно освещать вопросы клиентов и помогать им в реализации своих прав, вынуждена была обращаться за помощью к стороннему человеку. На протяжении всего этого времени, да и позднее, после выписки из больницы, решая вопросы с банком, испытывала сильнейший стресс. Она, человек уже преклонного возраста, страдающая 

<

данные изъяты>, вынуждена была претерпевать пренебрежительное к себе отношение со стороны сотрудников банка вплоть до обмана, заниматься поисками юриста, волноваться, часто посещать офис банка, который расположен в шести автобусных остановках от ее дома. У нее началась бессонница, часто поднималось давление. Все время ее не покидало чувство беспокойства, что ее обманывают, и все это на фоне обострившегося заболевания. Она даже была вынуждена выехать в город Иркутск в Областную клиническую больницу для прохождения лечения с 17.01.2017 по 21.02.2017, о чем свидетельствует выписка из медицинской карты. После того как денежные средства в сумме 47 900,00 руб. были наконец зачислены в счет досрочного погашения, попросила выдать ей соответствующий документ в связи с изменившимися условиями потребительского кредита. Ей была выдана справка - информация о задолженности перед ПАО «Совкомбанк» без печати и подписи и пояснено сотрудниками банка, что это и есть требуемый ею документ и других документов не предусмотрено. На всякий случай вновь обратилась к знакомому юристу О. Он, посмотрев, данную справку, забраковал ее, пояснил, что согласно общих условий потребительского кредита пункта 5. п/п 5.10 ей должны были выдать иной документ. Более того, как пояснил ей О., была обязана согласно общих условий п. 4.1.10 подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней после зачисления денежных средств в счет погашения. Она все это делала многократно, приходя в офис банка, пытаясь получить документ о досрочном частичном погашении кредита. Несколько раз приходила в офис банка и всякий раз безрезультатно. Общие условия договора потребительского кредита были распечатаны О. с сайта ПАО «Совкомбанк», откуда ей и стадо известно об ее обязательствах и обязательствах банка, возникающих в связи с досрочным погашением кредита. Все свои обязательства по договору добросовестно выполняла и старается выполнять сейчас. Банк получается вновь вводил ее в заблуждение, ведь изменившегося графика платежей у нее не было. По ее просьбе О. было написано и подписано ею письменное заявление о выдаче ей новой полной стоимости кредита и уточненный график платежей 01.03.2017, которое было вновь отправлено по почте. После получения банком письма снова несколько раз-приходила в офис банка и только 17 марта 2017 года ей наконец было выдано дополнительное соглашение к заявлению о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита и уточненный график платежей. У нее создалось впечатление, что банк намеренно скрывал от нее подробную информацию о кредите, препятствуя таким образом ей в его досрочном погашении, и вообще занимался всяческим сокрытием достоверной информации о кредитном продукте. Таким образом, считает, что по отношению к ней со стороны банка была нарушена ст. 8 закона РФ «О защите прав потребителей», и закон ФЗ - 284 от 19.10.2011 и был причинен значительный моральный вред, выразившийся в постоянной тревоге, чувстве беспокойства, повышенном давлении и бессоннице, находилась в постоянном стрессе. На момент предоставления кредита банк предложил ей подключиться к Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, о чем ей был выдан Информационный сертификат. За подключение к программе банк взял с нее плату в размере 16 268,09 руб. При этом цену этой услуги в рублях узнала лишь после получения ею выписки из лицевого счета и сопоставив собственный расчет, исходя из п. 3 п/п 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, так как цена платы за подключение в рублях ни в одном полученном ею от банка документе указана не была в нарушение ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно пункта 3 п/п 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,875% от суммы потребительского кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Сам кредитный договор заключался на срок с 16.11.2016 по 16.11.2018, то есть на 24 месяца (730 дней) пункт 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Она исполнила свои обязательства по частичному погашению досрочно, в связи с чем срок кредита сократился и стал с 16.11.2016 по 18.09.2017, что подтверждается дополнительным соглашением к заявлению о предоставлении потребительского кредита и индивидуальными условиями потребительского кредита. Таким образом, срок кредита стал составлять 10 полных календарных месяцев. Согласно самому механизму образования вознаграждения банка за подключение к программе следует, что стоимость вознаграждения по кредиту установлена в виде процентов за пользование кредитными средствами. При этом, для услуги подключения к программе страхования в процентном соотношении от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования 0,875% в месяц от полной стоимости кредита, за 24 месяца первоначального срока кредитного договора. Исходя из изложенных условий, ответчик исчислил стоимость услуги подключения к программе из расчета 24 х 0,875% х полную стоимость кредита, но фактически срок действия кредитного договора с учетом частичного досрочного погашения сократился и стал составлять 10 полных календарных месяцев, о чем в кредитный договор были внесены соответствующие изменения. Платежи по кредиту за первые два месяца декабрь и январь вносила по старому графику платежей, а после списания досрочно уплаченных денежных средств, в счет досрочного погашения кредита, срок кредита стал составлять 8 месяцев с февраля по сентябрь месяц 2017 года включительно. Существенные условия кредитного договора изменились и таким образом банком фактически оказана услуга по подключению к программе, на период кредитного договора с 16.11.2016 по 18.09.2017, то есть на 10 месяцев согласно расчета стоимость ее рассчитана ею в соответствии с п. 3 п/п 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,875% от суммы потребительского кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита то есть 10 (месяцев) х 0,875% х полную стоимость кредита составляет 6.778,37 руб. Вознаграждение за подключение к программе оплачено ею за период кредитного договора 24 месяца. Таким образом, согласно внесенных изменений в договор потребительского кредита и произведенного ею расчета переплачено 9 489,72 руб. Исходя из методики расчета стоимости услуги подключения к программе, она носит длящийся характер и обусловлена периодом действия кредитного договора. В силу правила ч. 1 ст. 781 ГК РФ оплате заказчиком подлежат исключительно фактически оказанные услуги. То есть к моменту прекращения кредитного договора, прекращается и оказание соответствующих длящихся услуг оплата которых была произведена ею на будущее время, а потому считает, у нее возникло право на возврат денежных средств, уплаченных из расчета оказания услуг на период действия договора 24 месяца (730 дней), так как фактически услуги будут оказаны лишь в течении действия кредитного договора согласно дополнительного соглашения от 17.03.2017, потому понесла убытки в сумме 9 489,72 руб. Таким образом, в отношении нее нарушена ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Она была застрахована банком сроком на 24 месяца срок действия кредитного договора путем присоединения к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в связи с заключением ею с банком кредитного договора. Самостоятельной договорной природы страхование, участником которого она является, не имеет. Страховой полис ей не выдан. Размер страховой премии уплаченной страховщику неизвестен. Ни до получения кредита, ни после, намерения застраховать свою жизнь у нее не было. Данное страхование скорее является мерой обеспечения имущественных интересов банка, облеченных в правовую форму страхования. Считает, что страхование ее явилось услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям, в связи с чем, правоотношения по страхованию имеют производный характер от основного (кредитного) обязательства. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, Представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть в отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что ПАО «Совкомбанк» исковые требования не признает.

Представители третьих лиц АО «МетЛайф», АО «СК Благосостояние», ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в судебное заседание не явились, будучи извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

16.11.2016 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по которому ей был предоставлен кредит на сумму 77 467,09 руб. сроком на 24 мес.

Согласно п.п. 17, 18 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой защиты заемщиков. Заемщик подтвердила, что предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет.

Согласно разделу «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик дал согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты, согласно которой будет являться застрахованным лицом, от возможности наступления случаев; что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться истец, а в случае смерти - его наследники; осознает, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты позволит получать комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, включает следующие обязанности банка: страхование за счет средств банка в страховой компании по определенным сторонами видам рисков; осуществление всех финансовых расчетов, связанных с участием в Программу; гарантирование исполнения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной страховой защиты.

Согласно Разделу 4 заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик осведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. 

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось истцом, страховую премию по программе добровольного страхования в размере 16 268,09 руб. была истцом оплачена за счет кредитных средств, полученных в рамках заключенного с ответчиком кредитного договора от 16.11.2016.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что досрочно оплатила 19.12.2016 денежную сумму в размере 47 900 руб. и 12.12.2016 ею был внесен текущий платеж в сумме 4 300,00 руб., что составило 52 200,00 руб., а сумма денежных средств по кредиту, полученная ею на руки, составила 50 248,00 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 16.11.2016, в связи с этим истец просит возвратить уплаченную сумму страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд исходит из того, что поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется, при этом, договором страхования предусмотрен порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Доводы истца о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Довод истца о досрочном исполнении кредитного договора не нашли своего подтверждения, поскольку 16.11.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк обязался предоставить ей кредит в размере 77 467,09 руб. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком на 24 месяца. Как следует из заявления истца, в счет досрочного исполнения обязательств ею внесена сумма в размере 47 900 руб.

16.11.2016 согласно выписке по счету на банковский счет № заемщику зачислены денежные средства в общей сумме 77 467,09 руб.

Истцом к исковому заявлению представлено дополнительное соглашение от 17.03.2017 между ней и ПАО «Совкомбанк», согласно которому сторонами согласован график платежей по кредитному договору от 16.11.2016 и полная сумма по договору о потребительском кредитовании составила 31 837,25 руб.

Как следует из указанного дополнительного соглашения, в расчет полной стоимости кредита включены платежи: по погашению основного долга по кредиту 28 841,05 руб., по уплате процентов за пользование кредитом 28,90%; в расчет полной стоимости кредита не включены платежи: комиссия за смс-информирование согласно действующим тарифам банка, комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка согласно действующим тарифам банка, комиссия за снятие наличных денежных средств в устройствах самообслуживания банка согласно действующим тарифам банка, комиссия за перечисление денежных средств с банковского счета-1 согласно действующим тарифам банка, комиссия за внесение наличных денежных средств в кассу банка для зачисления на банковский счет-1 заемщика в целях погашения задолженности по выданному кредиту согласно действующим тарифам банка, комиссия за внесение наличных денежных средств через устройство самообслуживания банка для зачисления на банковский счет -1 заемщика в целях погашения задолженности по выданному кредиту согласно действующим тарифам банка, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

На основании заявления-оферты заемщика на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой банком произведено удержание комиссии за карту в размере 5 199 руб.

Согласно графику по кредитному договору от 16.11.2016, в состав ежемесячного платежа включена оплата ежемесячной комиссии за услугу СовкомLineв сумме 149 руб., что также следует из заявления истца от16.11.2016 на подключение SMS-информирования.

Из заявления истца от 16.11.2016 на включение в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев программа страхования «Классика» следует, что ФИО1 является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев № от 18.08.2015, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК Благосостояние».

Из согласия на страхование от 16.11.2016 следует, что ФИО1 выразила согласие на предоставление ей услуг по страхованию в рамках генерального полиса № от 10.08.2015 страхования имущества физических лиц между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

П. 6.2 договора № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и АО «МетЛайф» (страховщик), предусмотрено, что договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. 

В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Согласно п. 6.3 договора застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, при этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору.

Как установлено судом, истец с заявлением об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору страхования к ответчику либо к страховщику не обращалась.

Подключаясь к программе страхования ФИО1 со страховщиком АО «МетЛайф», согласилась с ее условиями, действовала добровольно, без принуждения, располагала полной информацией о предоставляемой услуге по страхованию, была ознакомлена с условиями кредитного договора, договора страхования, ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования, уведомлена о полной стоимости кредита, просила заключить с ней договор страхования, была согласна с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств, о чем свидетельствует ее подпись в указанных документах; решение об участии в программе страхования приняла добровольно, с размером платы за услугу по подключению была согласна.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» морального вреда в сумме 50 000 руб., излишне переплаченных денежных средств в сумме 9 489,72 руб. и понесенных почтовых расходов в сумме 441,32 руб. не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ПАО «Совкомбанк» морального вреда в сумме 50 000 руб. в пользу ФИО1, взыскании с ФИО1 излишне переплаченных денежных средств в сумме 9 489,72 руб. в пользу ФИО1, взыскании с ФИО1 понесенных почтовых расходов в сумме 441,32 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Т. С. Смолина